Дело № 2-1837/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2017г. г. Биробиджан ЕАО

Биробиджанский районный суд ЕАО

в составе судьи Лаврущевой О.Н.

при секретаре Мажак Н.Н. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, -

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора. Свои требования мотивировала тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 181 965 руб., с процентной ставкой 44,90% годовых, с ежемесячной суммой платежа 8 241,19 руб. С марта 2017 года ее финансовое положение ухудшилось, в результате чего у истца образовалась просрочка по оплате кредита. ФИО1 обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора, но ответа не получила.

На основании вышеизложенного истец просила суд: расторгнуть кредитный договор № от 05.10.2013 заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с существенным изменением условий.

В судебном заседании истец ФИО1 доводы и требования иска поддержала. Суду пояснила, что желает расторгнуть кредитный договор с ответчиком, так как ее финансовое положение ухудшилось, в результате этого образовалась просрочка по оплате кредита. Она не согласна с процентной ставкой по кредиту и общей суммой кредита. На руки ею получено только 160 000 руб., 21 965 руб. ушло на страхование. Она сама добровольно заключала договор, но не обратила внимание, на то, что он заключен на 5 лет. Истец думала, что заключает договор на 3 года, она видела, что в графике последний платеж указан - 14.09.2017. 

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Просил суд рассматривать дело без его участия. В суд представил возражения, согласно которых с исковым требованием не согласен. При заключении кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение о сроке предоставления кредита, размере кредита, размере ежемесячного платежа и иных существенных условиях договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в кредитном договоре.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Каждый клиент банка имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, заключить с банком соответствующий выбранной услуге договор. Заключить указанный договор, сотрудник банка, ФИО1 не принуждал. Заключение кредитного договора явилось её добровольным волеизъявлением. Истец в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил доказательств того, что имело место изменение существенных обстоятельств. 

Потеря работы, ухудшение финансового состояния не являются основанием для расторжения договора по ст.451 ГК РФ, так как стороны могли их предвидеть в момент заключения договора. Изменение материального положения относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

В соответствии с законом, а также условиями договора, банк предоставил истцу кредит, путем перечисления на его счет денежных средств, что подтверждается выпиской по счету истца. Таким образом, банком выполнены все принятые обязательства по договору о предоставлении ФИО1 кредита в полном объеме и в надлежащие сроки. Договор, заключенный между сторонами соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации, и все действия банка по предоставлению истцу кредита осуществлялись строго в соответствии с нормами права и условиями договора. Считаем, что подобными обращениями в суд, истец затягивает надлежащее исполнение договорных обязательств, либо пытается уйти от их исполнения.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав истца, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Из представленных документов установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 05.10.2013 заключен кредитный договор на сумму 181 965 руб., под 44,90% годовых, сроком на 48 месяцев, с ежемесячной суммой платежа 8 241,19 руб. В соответствии с условиями договора погашение суммы кредита должно производится ежемесячно с уплатой процентов. При заключении договора из кредитных средств ФИО2 оплачен страховой взнос в сумме 21 965 руб.

Выдача истцу кредита в сумме 160 000 руб., подтверждается представленными в суд документами. ФИО1 неоднократно допускала просрочку платежей. Последняя оплата по договору произведена 17.05.2017. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец заключил с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор. 

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Предоставление кредита было совершено банком на основании добровольного волеизъявления самого заемщика на заключение кредитного договора. Подписав кредитный договор, ФИО1 согласилась с предложенными банком условиями и приняла на себя обязательства отвечать перед кредитором по спорному договору. При нарушении заемщиком условий договора у банка в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ есть право на досрочный возврат всей оставшейся суммы, что, в свою очередь, не является обстоятельством, которое влечет за собой расторжение кредитного договора. 

В судебном заседании ФИО1 пояснила, что ее заработок изменился, финансовое положение ухудшилось, о чем свидетельствует налоговая справка по форме 2 НДФЛ за 2017г. В связи с этим возникла просрочка платежа. 

Из материалов дела следует, что ежемесячный доход истца в 2013г. составлял 5 440 руб., в 2014г. – 6 080 руб., в 2017г. – 27 443, 60 руб. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представленно сведений об иных доходах. 

Суд считает, что изменение материального положения истца не относится к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя предвидеть. У ФИО1 нет права требовать расторжения договора по ст. 450 ГК РФ, так как банк не нарушал договор. Так же у заемщика нет права требовать расторжения договора по ст. 451 ГК РФ, потому что существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не произошло. ФИО1 как субъект гражданско-правовых отношений самостоятельно несет риски.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что банк нарушил ее права, указав по кредиту большую процентную ставку и общую сумму займа, на руки ею получено только 160 000 руб., истец желала заключить договор на 3 года. 

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец дала свое согласие на личное страхование. Сумма кредита составляла 181 965 руб., страховой взнос оплачен за счет кредитных средств в сумме 21 965 руб., истцу выдано 160 000 руб. Все указанные суммы отражены в подписанном истцом кредитном договоре. При этом ФИО1 было известно, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, о чем свидетельствует ее подпись. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и договора страхования не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования до истца доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Утверждения истца о незаконности условий договора о процентных ставках по кредиту, о сроке договора и общей сумме займа не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В спорном кредитном договоре указаны процентные ставки: 1)стандартная ставка по кредиту - 44,90 % в процентах годовых; 2)стандартная полная стоимость кредита - 56,60% в процентах годовых. Срок договора 48 месяцев. Последний платеж 14.09.2017. Общая сумма займа подлежащая возврату 395 055,30 руб. Своей подписью ФИО1 заверила, что согласна с указанной информацией.

В судебном заседании ФИО1 пояснила, что добровольно заключала договор, но не обратила внимание, на то, что он заключен на 5 лет. Истец думала, что заключает договор на 3 года, она видела, что в графике последний платеж указан - 14.09.2017. 

В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в частности процентную ставку в процентах годовых; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (п.2, п.4 ч.9 ст. 5). 

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (ч.2 ст. 6).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа); 

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (ч.4 ст. 6). 

Таким образом, суд приходит к выводу, что в кредитном договоре заключенном с истцом указаны различные процентные ставки в зависимости от вида операций, которые вправе по своему выбору осуществлять заемщик. Полная стоимость кредита (56,60%) в процентах годовых, является величиной производной от ряда показателей, что предусмотрено ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Срок кредита сторонами согласован и составляет 4 года (48 месяцев). Так же сторонами согласована общая сумма займа подлежащая возврату 395 055,30 руб.

Следовательно, условия договора о его сроке и процентных ставках по кредиту полностью соответствуют требованиям закона. Сторонами добровольно заключен договор, его условия заверены подписями ФИО1 и сотрудника банка. 

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, отказать. 

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение месяца через Биробиджанский районный суд.

Судья О.Н. Лаврущева