Дело № 2-365/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2018 года Калининград 

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ласко О.Л., 

при секретаре Чернышевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов за пользование кредитом и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 

<

 Дата > в размере 

<

 ИЗЪЯТО > руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

 ИЗЪЯТО > руб., обратить взыскание на заложенные жилой дом, кадастровый (или условный) номер №, расположенный по адресу: 

<

 адрес > и земельный участок категории: земли населенных пунктов – для ведения садоводства, кадастровый (или условный) номер №, расположенный по адресу: 

<

 адрес >», путем их продажи с публичных торгов по начальной продажной ценен 

<

 ИЗЪЯТО > и 

<

 ИЗЪЯТО >. соответственно, расторгнуть указанный кредитный договор.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

 Дата > года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее кредитор) и ФИО1 (далее заемщик) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

 ИЗЪЯТО > рублей на срок 72 месяца с уплатой процентов по ставке 24% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору между Банком и Заемщиком был заключен договор залога (ипотеки) недвижимого имущества № №, согласно которому в залог (ипотеку) Банку передано следующее недвижимое имущество:

- индивидуальный жилой дом назначение: жилое, общая площадь 

<

 ИЗЪЯТО > кв.м., количество этажей 2, адрес (местонахождение) объекта: 

<

 адрес >, кадастровый (или условный) номер №.

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь 

<

 ИЗЪЯТО > кв.м., адрес (местонахождение) объекта: 

<

 адрес > кадастровый (условный) номер №

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика 

<

 ИЗЪЯТО > руб. Ответчик начиная с 

<

 ИЗЪЯТО > года нарушал обязанности по своевременной и полной оплате ежемесячных аннуитетных платежей, в связи с чем по состоянию на 

<

 Дата > года образовалась задолженность в сумме 

<

 ИЗЪЯТО > руб. из них: 

<

 ИЗЪЯТО > руб. – задолженность по основному долгу, 

<

 ИЗЪЯТО > руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 

<

 ИЗЪЯТО > руб. – штраф за просрочку уплаты ежемесячных платежей. В связи с чем, истец просит суд расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика в пользу истца образовавшуюся задолженность. Истец также просил суд, со ссылкой на п. 48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03. 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушения законодательства», определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 24% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 

<

 ИЗЪЯТО > рублей, начиная с 

<

 Дата > по дату вступления решения в законную силу.

Кроме того истец просил суд обратить взыскание на следующее заложенное недвижимое имущество:

- индивидуальный жилой дом назначение: жилое, общая площадь 

<

 ИЗЪЯТО > кв.м., количество этажей 2, адрес (местонахождение) объекта: 

<

 адрес > дом № №, кадастровый (или условный) номер №

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь 

<

 ИЗЪЯТО > кв.м., адрес (местонахождение) объекта: 

<

 адрес >», кадастровый (условный) номер №

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный экспресс банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представить ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования признала частично, не оспаривая основную сумму задолженности, а также сумму задолженности по процентам и штрафу. Указала, что несвоевременная оплата ответчиком кредита была связана с тяжелым материальным положением.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Судом установлено, что 

<

 Дата > года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № (далее – кредитный договор), по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме 

<

 ИЗЪЯТО > руб. под 24% годовых. Срок кредита 72 месяца исчисляемый от даты выдачи кредита, дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдаче кредита. Окончательная дата погашения кредита – последняя дата платежа, определяемая как календарная дата, отстоящая на 72 месяца от даты выдачи кредита.

В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов по нему между истцом и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) недвижимого имущества № 

<

 Дата > от 

<

 Дата > года, по условиям которого ФИО1 передала в залог банку в обеспечение обязательств по договору кредитования индивидуальный жилой дом назначение: жилое, общая площадь 

<

 ИЗЪЯТО > кв.м., количество этажей 2, адрес (местонахождение) объекта: 

<

 адрес >, дом № №, кадастровый (или условный) номер №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь 

<

 ИЗЪЯТО > кв.м., адрес (местонахождение) объекта: 

<

 адрес > кадастровый (условный) номер №.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета на дату подписания договора составляет 

<

 ИЗЪЯТО > руб. из них: жилой дом в сумме 

<

 ИЗЪЯТО > руб., земельный участок/право аренды земельного участка в сумме 

<

 ИЗЪЯТО > руб. ( п. 1.7 договора залога).

Как следует из материалов дела, банк исполнил обязательства по договору кредитования в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ФИО1

В соответствии с положениями пунктов 1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее последнего числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа, размер которого установлен графиком платежей – 

<

 ИЗЪЯТО > руб.

Согласно п. 1.1.4 кредитного договора за нарушение заемщиком сроков погашения кредитной задолженности подлежит уплате штраф – 

<

 ИЗЪЯТО > руб. за факт образования просрочки 1 раз, 

<

 ИЗЪЯТО > руб. за факт образования просрочки 2 раза, 

<

 ИЗЪЯТО > руб. за факт образования просрочки 3 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы ежемесячного платежа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в срок.

Согласно представленной истцом выписке ФИО1 перестала надлежащим образом исполнять обязательства по перечислению денежных средств в счет погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 

<

 ИЗЪЯТО > руб., в том числе 

<

 ИЗЪЯТО > – задолженность по основному долгу, 

<

 ИЗЪЯТО > руб. – задолженность по процентам за кредит, 

<

 ИЗЪЯТО > руб. – штраф за просрочку уплаты ежемесячных платежей.

На основании ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 статьи 450.1 ГПК РФ предусмотрено право одностороннего отказа путем уведомления другой стороной об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления стороной, если иное не предусмотрено договором.

Реализуя свое право, 

<

 Дата > года банк обратился к ответчику с требованием о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение пятнадцати календарных дней после получения требования и о расторжении кредитного договора. 

<

 Дата > уведомление было возвращено в адрес банка в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с п. 4.1.12 договора займа следует, что Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днём исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо при невыполнении клиентом требований банка, - со дня, следующего за днём окончания срока для досрочного исполнения указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается.

Учитывая приведённые в решении условия договора и конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что договор с ответчиком банком был расторгнут в одностороннем порядке, в связи с неисполнением им обязательств. Исходя из условий договора, сроком его расторжения следует считать 16 день после возврата направленного банком ответчику уведомления, а именно 

<

 Дата >.

При указанных обстоятельствах расторжение договора в судебном порядке не требуется, в связи с чем, указанное требование суд находит необоснованным.

Учитывая, что представитель истца не возражал против взыскания указанной истцом суммы задолженность в размере 

<

 ИЗЪЯТО > руб., в том числе 

<

 ИЗЪЯТО > – задолженность по основному долгу, 

<

 ИЗЪЯТО > руб.– задолженность по процентам за кредит, 

<

 ИЗЪЯТО > руб. – штраф за просрочку уплаты ежемесячных платежей, суд находит их подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ способом обеспечения исполнения обязательств является залог.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы. Истцом представлен отчет об оценке рыночной стоимости земельного участка с жилым домом № № от 

<

 Дата >, согласно которому рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет 

<

 ИЗЪЯТО > руб., в том числе рыночная стоимость жилого дома – 

<

 ИЗЪЯТО > руб., земельного участка – 

<

 ИЗЪЯТО > руб.С учетом представленного истцом отчета, мнением представителя ответчика не возражавшего в отношении рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, суд полагает возможным определить начальную стоимость заложенного имущества – жилого дома в размере 

<

 ИЗЪЯТО > руб. (

<

 ИЗЪЯТО > руб. * 80% = 

<

 ИЗЪЯТО > руб.), земельного участка 

<

 ИЗЪЯТО > руб.

Таким образом, с учетом приведенной выше нормы закона, суд полагает необходимым обратить взыскание на заложенные жилой дом, кадастровый (или условный) номер №, расположенный по адресу: 

<

 адрес >, д.№, и земельный участок категории: земли населенных пунктов – для ведения садоводства, кадастровый (или условный) номер №, расположенный по адресу: 

<

 адрес >», путем их продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 

<

 ИЗЪЯТО > руб. и 

<

 ИЗЪЯТО > руб. соответственно.

Разрешая требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 24% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 

<

 ИЗЪЯТО > руб., начиная с 

<

 Дата > года по дату вступления в силу решения суда, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В пункте 48 вышеназванного Постановления разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательств, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Как следует из условий кредитного договора, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке 24% годовых.

Истец просит суд взыскать проценты по указанной ставке на всю сумму досрочно истребованного основного долга до дня вступления решения в законную силу, тогда как указанный договор уже был расторгнут истцом в одностороннем порядке. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

ПАО КБ «Восточный экспресс банк» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 

<

 ИЗЪЯТО > руб., которая и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов за пользование кредитом и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от 

<

 Дата > в размере 

<

 ИЗЪЯТО >

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, кадастровый (или условный) номер №, расположенный по адресу: 

<

 адрес > д.№, и земельный участок категории: земли населенных пунктов – для ведения садоводства, кадастровый (или условный) номер №, расположенный по адресу: 

<

 адрес >

Определить способ реализации указанной выше недвижимости – в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную цену указанного имущества, с которой должны начаться торги по её реализации установить в размере 

<

 ИЗЪЯТО > рублей и 

<

 ИЗЪЯТО > рублей соответственно.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

 ИЗЪЯТО > копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда в течение месяца через Центральный районный суд г. Калининграда с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда принято 12 февраля 2018 года.

Судья