Дело № 2-902/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2017 года 

Озерский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Дубовик Л.Д.

при секретаре Камаловой И.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное Общество «Альфа-банк » обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с нее, как с наследника, задолженности по кредитному договору № № от 14.11.2013 г. : в общей сумме 156 851 рубль 05 коп., в том числе просроченный основной долг – 132 495 руб. 01 копеек, проценты за пользование займом -5 962 рубля 27 копеек и штрафов – 18 393 рубля 77 копеек и по кредитному договору № от 20.09.2014 года в общей сумме 40 948 рублей 16 копеек, в том числе просроченный основной долг 38 454 рубля 98 копеек, проценты за пользование займом – 2 163 рубля 42 копейки, штрафы – 329 рублей 76 копеек, и судебных расходов по оплате госпошлины.

В обоснование иска указали, что 14.11.2013 года между истцом и наследодателем - ФИО5 был заключен кредитный договор с выдачей кредитной карты – заключение договора произведено в офертно-акцептной форме, путем перечисления денежных средств в сумме 133 000 рублей –лимит кредитования, проценты за пользование кредитом – 32,99%, возврат займа должен был производиться ежемесячными платежами.

Кроме того, 20.09.2014 года между истцом и ФИО5 был заключен кредитный договор с выдачей кредитной карты – заключение договора также произведено в офертно-акцептной форме, путем перечисления денежных средств в сумме 60 000 рублей –лимит кредитования, проценты за пользование кредитом – 23,97%, возврат займа должен был производиться ежемесячными платежами.

Заемщик ФИО6 при жизни не исполнял свои обязанности надлежащим образом, кредит и проценты не гасил, а ДД.ММ.ГГГГ умер, ответчица является наследницей умершего.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласилась с иском в части, возражала против взыскания с нее договорных процентов и неустоек. Также пояснила, что у нее имеются основания сомневаться в подлинности подписи сына в кредитном договоре от 14.11.2013 года, считает, что данный договор сын не подписывал.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования частично. 

Суд считает установленным, что 14.11.2013 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5. был заключен кредитный договор № № с выдачей ему кредитной карты, заключение договора произведено в офертно-акцептной форме (анкета-заявление – л.д. 25, заявка на получение кредитной карты – л.д. 22-24), сумма лимита по кредитной карте – 133 000 руб., проценты за пользование кредитом – 32,99%, возврат займа должен был производиться ежемесячными платежами не позднее 14 числа каждого месяца (уведомление об индивидуальных условиях кредитования – л.д. 21). 

Пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты в случае недостаточности или отсутствия средств на счете предусмотрена уплата неустойки в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (л.д.34).

Утверждения ответчика о том, что анкету на получение кредитной карты и предварительную заявку на получение кредитной карты по кредитному договору от 14.11.2013 года подписывало другое лицо, а не ее сын ФИО6, л.д.22-25, не может служить основанием отказа в удовлетворении исковых требований. 

Судом установлено, что Уведомление № № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, было подписано наследодателем ФИО5, что подтвердила в суде ответчика.

Указанное уведомление содержит все существенные условия, необходимые для заключения кредитного договора - дату заключения соглашения 14.11.2013 г., лимит кредитования по кредитной карте – 133 000 рублей, размер процентов за пользование кредитом – 33,9 % годовых, сведения о полной стоимости кредита, размере минимального платежа - 5% от суммы основного долга и сроке его внесения – ежемесячно до 14 числа следующего месяца, сроке действия беспроцентного вклада – 60 месяцев, указание на то, что погашение кредита производится в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, которые клиент получил и согласился, с которыми ФИО6 ознакомился и согласился.

В том же уведомлении указано, что подписание клиентом настоящего уведомления означает заключение Соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.

Те документы, принадлежность подписи ФИО6в которых ответчик оспаривала, относятся к числу предваряющих заключение соглашения о кредитовании, и по своей сути не являются кредитным договором, при условии доказанности подписания ФИО5 основного документа факт заключения кредитного договора суд признает доказанным.

20.09.2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5. был заключен кредитный договор №, с выдачей кредита в сумме 60 000 рублей (заявление на получение кредита – л.д. 103-104, сумма кредита- 60 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 23.97 %, возврат займа должен был производиться ежемесячными платежами не позднее 20 числа каждого месяца в размере 3 180 рублей (Индивидуальные условия кредитования- л.д.99-101). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств предусмотрена уплата неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д.100).

С условиями кредитования, указанными в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на потребительские цели (по кредитному договору от 14.11.2013 года) и Индивидуальными условиями кредитования (по кредитному договору от 20.09.2014 года) ФИО6 был ознакомлен, полностью согласившись с ними и обязавшись неукоснительно соблюдать их, что подтверждается его подписями в Индивидуальных условиях кредитования (л.д.21, 99-101). 

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты и Общими условиями договора потребительского кредита, клиент обязуется в течение срока действия Соглашений уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также пени и комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка.

Судом установлено, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало оферту в виде Соглашения о кредитовании № от 14.11.2013 г. путем открытия на имя ответчика банковского счета № (выписка по лицевому счету – л.д.10-20) и предоставления кредитного лимита -133 000 руб. 

Кроме того, ОАО «Альфа Банк» во исполнении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ выданы ФИО6 наличными денежные средства в сумме 60 000 рублей.

ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53). 

Из материалов наследственного дела умершего ФИО6, представленного нотариусом (л.д. 52-64), следует, что его наследниками по закону являлись мать ФИО1 и отец ФИО7, отказавшийся от своей доли в пользу ФИО1

ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

После смерти ФИО6 имеется наследство, состоящее из 1/3 доли в праве собственности на квартиру по 

<

адрес> 

<

адрес>, кадастровая стоимость квартиры составляет 

<

> рублей 29 коп., следовательно стоимость наследуемой доли в праве общей собственности составляет 

<

> рублей (л.д.63) 

Ответчик является единственным наследником после смерти ФИО6, ввиду отказа второго наследника ФИО7 от своей доли в пользу ФИО1.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество (л.д.63).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (параграф 2 главы 42 ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (параграфа 2) и не вытекает из существа кредитного договора.

Кроме того, п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 58, п. 59, п. 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО6, и несет ответственность перед банком по долгам наследодателя по кредитным договорам от 14.11.2013 года и от 20.09.2014 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, суд удовлетворяет заявленные исковые требования частично, уменьшая размер взыскиваемых неустоек по кредитному договору от 14.11.2013г., в остальной части удовлетворяет иск полностью.

Истец АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 14.11.2013 года по состоянию на 24.05.2017 года в общей сумме 156 851 рубль 05 коп., в том числе: 

- просроченный основной долг – 132 495 рубль 01 копейка, 

- проценты за пользование кредитом – 5 962 рубля 27 копейки, 

- штрафы и неустойки – 18 393 рубля 7 копейки.

Расчет задолженности: 

1.Основной долг составил 132 495 рублей 01 копейки.

За время пользования кредитом использован кредитный лимит в общей сумме 557 677 рублей 67 коп., в счет погашения долга уплачено 425 182 рубля 66 коп.

Размер основного долга составляет: 557 677,67 - 425 182, 66=132 495,01.

2. проценты за пользование кредитом составили 5 962 рубля 27 копейки. 

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «остаток основного долга по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 дней». 

Ставка банковского процента 32,99 % годовых. 

Всего за время пользования кредитом начислено процентов 55 034 рубля 68 коп.

За время пользования кредитом в счет погашения процентов внесено 49 072 рубля 41 коп., задолженность составила 5 962 рубля 27 копейки (55 034,68-49 072,41).

3. штрафные санкции за просрочку возврата основного долга и процентов составили – 18 393 рубля 77 коп.. за период с 03.03.2015 года по 05.10.2015 года. 

В том числе: неустойка за просрочку погашения долга за период с 03.04.2015 г. по 05.10.2015.2015 г. - 11 862 рубля 72 копейки, неустойка за образование просроченной задолженности по процентам за период с 06.07.2015 г. по 05.10.2015 г. – 6531 рубль 05 копеек., а всего - 18 393 рубля 77 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а поэтому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В своем определении № 7-О от 15 января 2015 г. Конституционный Суд РФ указал, что положения Гражданского Кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, т.е. по существу направлена на реализацию требований ст.14 ч.3 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека не должно нарушать права и свободы других лиц.

К выводу о том, что неустойка в размере 365 % годовых за просрочку уплаты долга является явно завышенной, и несоразмерной последствиям нарушения обязательства, суд приходит, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер основного долга, а также то, что в период неисполнения должником денежного в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами - до 01.06.2015 г. по ставке рефинансирования составляли – 8,25% в год, в период с 1 июня 2015 года и до 01.08.2016 года средние ставки банковского процента по Уральскому федеральному округу составляли: с 01 июня 2015 г. – 11,27%, с 15.06.15 г. – 11,14%, с 15.07.15 г. – 10,12%, с 17.08.15 г. – 9.96%, с 15.09.15 г. – 9,5%, с 15.10.15 г. -9,09%, с 17.11.15 г. – 9,2%, с 15.12.15 г. – 7,44%, с 25.01.2016 г. – 7,89%, с 19.02.2016 г. – 8,57%, с 17.03.2016 г. – 8,44%, с 15.04.2016 г. – 7,92%., с 19.05.2016 г. - 7,74%, с 16.06.16 - 7,89%, с 15.07 по 31.07.16 – 7,15% годовых, в период с 01 августа 2016 г. – по ключевой ставке Центрального Банка России, с 01.08-18.09.16 – 10,5%, с 19.09- 26.03.17 – 10% годовых, с 27.03.-01.05.17- 9,75%, а с 02.05.2017 г. – 9,25% годовых.

Требования истца о взыскании неустоек по кредитному договору от 14.11.2013 г. по ставке 365% годовых более чем в тридцать раз превышают установленный ст.395 ГК РФ размер процентов.

Следовательно, сумма заявленной истцом неустойки явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем с учетом обстоятельств дела, продолжительности периода просрочки, размера основного долга суд снижает неустойку до 2 000 рублей, что не будет ниже значений, установленных в ст.395 ГК РФ.

Судом проверены утверждения ответчика о том, что 20.01.2016 года ею была погашена задолженность по кредитному договору от 14.11.2013 года в сумме 10 000 рублей. Действительно, ФИО1 внесла 20.01.2016 года сумму 10 000 рублей, при этом указанные денежные средства были распределены на погашение просроченных процентов, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а размер задолженности истцом был определен при предъявлении настоящего иска в суд с учетом поступившего 20.01.2016 г.платежа в погашение задолженности по кредитному договору(л.д.20). Как бесспорно установлено размер задолженности по кредиту был исчислен истцом с учетом указанного поступившего платежа и повторному зачету судом не подлежит.

Истец АО «Альфа-Банк» также просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 20. 09.2014 года по состоянию на 18.04.2017 года в общей сумме 40 948 рублей 16 коп., в том числе: 

- просроченный основной долг – 38 454 рубля 98 копеек, 

- проценты за пользование кредитом – 2 163 рубля 42 копейки, 

- штрафы и неустойки – 329 рублей 76 копейки.

Расчет задолженности: 

1.Основной долг составил 38 454 рубля 98 копеек.

ФИО6 предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей, в счет погашения долга уплачено 21 545 рублей 02 копейки.

Размер основного долга составляет: 60 000- 21 545,02=38 454 рубля 98 копеек.

2) проценты за пользование кредитом за период с 20.09.2014 года по 20.10.2015 года) составили – 2 163 рубля 42 копейки.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «остаток основного долга по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 дней». 

Ставка банковского процента 23,97 % годовых. 

Всего за время пользования кредитом начислено процентов 12 245 рублей 09 коп.

За время пользования кредитом в счет погашения процентов внесено 10 081 рубль 67 коп., задолженность составила 2 163 рубля 42 копейки (12 245, 09-10 081,67).

3) штрафные санкции за просрочку возврата основного долга и процентов составили – 329 рублей 76 копейки, за период с 20.07.2015 года по 20. 10.2015 года. 

В том числе: неустойка за просрочку погашения долга за период с 20.07.2015 года по 20. 10.2015 года - 253 рубля 63 копейки, неустойка за образование просроченной задолженности по процентам за период с 20.07.2015 года по 20. 10.2015 г. – 76 рублей 13 копеек., а всего - 329 рублей 76 копейки.

Расчет штрафных санкций за просрочку возврата ссуды (процентов) производится помесячно по формуле: «сумма просроченной задолженности (основного долга по кредиту или процентов по кредиту) х проценты штрафных санкций х количество календарных дней просрочки». 

Неустойка за просрочку возврата займа (процентов) – 0,1 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности.. 

Представленный расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным.

Оснований для снижения неустоек по указанному договору суд не усматривает, т.к. оснований полагать их чрезмерными у суда не имеется.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию: по кредитному договору № от 14.11.2013 г. в общем размере 140 457 рублей 28 коп. (132 495, 01+5 962, 27+2000) и по кредитному договору № от 20.09.2014 года в общей сумме 40 948 рублей 16 копеек (38 454,98+2 163,42+329,76). 

С ответчика также подлежат взысканию в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ понесенные расходы по государственной пошлине в размере 4 828 рублей 11 коп., пропорционально удовлетворяемым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного Общества «Альфа-банк » удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Альфа-банк» задолженность по кредитному договору от 14.11.2013 года по состоянию на 24.05.2017 года ( 24.05.2017 года ) – 140 457 рублей 28 копеек (в том числе основной долг-132495 рублей 01 коп., начисленные проценты- 5 962 рубля 27 копеек, неустойка-2000 рублей), а также по кредитному договору от 20.09.2014 года по состоянию на 18.04.2017 года - 40 948 рублей 16 копеек ( в том числе основной долг- 38 454 рубля 98 коп., начисленные проценты- 2 163 рубля 42 коп., неустойка- 329 рублей 76 коп.), в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества – 529 816 рублей 43 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Альфа-банк» расходы по госпошлине – в сумме 4 828 рублей 11 копеек.

В удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 неустойки по кредитному договору от 14.11.2013 года в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Озерский городской суд в течение месяца.

Председательствующий Л.Д. Дубовик