Дело № 2-184/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

12 января 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.,

при секретаре Шулаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «УБРиР» о расторжении пакета банковских услуг «Универсальный», взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту - ПАО КБ «УБРиР») о расторжении пакета банковских услуг «Универсальный», подключенный в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы комиссии в размере 74582,83 рублей, неустойки в размере 127,36 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указано на то, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления №.5 был заключен кредитный договор № №, в рамках которого ему был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» с подключением к программе добровольного коллективного страхования, общая стоимость которого составила 85828,78 рублей. В момент заключения кредитного договора в данных услугах он не нуждался, в настоящее время в пакете банковских услуг «Универсальный» и участии в программе добровольного коллективного страхования он также не нуждается. Кредитный договор являлся типовым. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением, в котором отказался от пакета банковских услуг «Универсальный», ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил, что основания для принятия положительного решения отсутствуют. Указывает на то, что информация о возможности выбора или отказа от услуг, указанной в анкете-заявлении до него доведена не была, в связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор в данной части и вернуть денежные средства в размере 74582,83 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных требований.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.1,4 ст.421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления № ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 404422,78 рублей сроком на 84 месяца под 20% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в сумме 8981 рубль (за исключением последнего платежа в сумме 8995,40 рублей.) (л.д. 5-8).

Из анкеты-заявления следует, что истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение и обслуживание системы «Интернет-банк»; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «CMC-Банк» (информирование и управлением карточным счетом); предоставление услуги «РКО_Плюс»: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США/30000 Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических услуг и индивидуальных предпринимателей (по распоряжением, оформленным заемщиком в отделениях банка): уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размер банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу. Клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составила 85828,78 рублей.

Истец ФИО1 по своей инициативе отказался от исполнения указанного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», обратившись ДД.ММ.ГГГГ с претензионным письмом в банк об отключении пакета банковских услуг «Универсальный», возврате комиссии, ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 450 ГК РФ, потребовав вернуть ему денежные средства в течение 10 календарных дней с даты получения письма (л.д. 9).

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

Из имеющихся в деле документов, а именно – претензионного письма, принятого УБРиР ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением об отключении пакета банковских услуг «Универсальный» и возврате комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный» за вычетом фактически понесенных расходов Банка (л.д. 9).

В силу ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена и поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги, доведена до сведения потребителя.

При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования.

Таким выводам корреспондирует правовая позиция, содержащаяся в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П, где говорится о защите прав потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, а также об ограничении принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя императивными нормами Конституции Российской Федерации.

Поскольку пакет «Универсальный» представляет собой не единую услугу, а набор нескольких самостоятельных услуг, приведенные выше требования закона должны быть соблюдены как в отношении каждой из услуг, так и в отношении всего пакета в целом.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно за весь срок пользования кредитом по ДПК в момент заключения ДПК и составляет 900 рублей + 5% в год от суммы кредита, указанной в индивидуальных условиях ДПК. При этом включает в себя стоимость услуги подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» в размере 1 рубль, стоимость перевыпуска основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода в размере 420 рублей, стоимость «CMC-Банк» (информирование и управлением карточным счетом) в размере 479 рублей.

Сопоставление условий договора о предметных характеристиках пакета услуг «Универсальный» с условиями о порядке ценообразования и смыслом договора в целом позволяет прийти к выводу о том, что общая цена услуги «РКО_Плюс» пакета «Универсальный» не дифференцирована, не привязана к каждой конкретной услуге, а рассчитывается исходя из двух основных величин, определенных первоначальными условиями кредитного договора, - срока кредитования и размера кредита. При этом плата за предоставление услуги «РКО_Плюс» пакета «Универсальный» определяется на момент предоставления кредита, вносится клиентом единовременным платежом и не ставится в зависимость от последующего поведения сторон, в том числе, от того, будут ли востребованы входящие в пакет услуги и в течении какого времени будет происходить исполнение кредитного договора.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для принятия отказа от исполнения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части пакета банковских услуг «Универсальный» с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и подлежит удовлетворению в течение 2 дней согласно данного заявления (п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

По изложенным в основаниям, с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 74579,48 рублей, исходя из следующего расчета: сумма пользования данной услугой в день составляет 33,58 рублей (85828,78 рублей : 2556 дней), поскольку ФИО1 пользовался услугой банка в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дан ответ на претензию банком), что составило 335 дней, то стоимость услуги за данный период – 11249,30 рублей (335 дней х 33,58 рублей). Истцу подлежит возврату сумма в размере 74579,48 рублей (85828,78 рублей – 11249,30 рублей).

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По смыслу статьи 395 Гражданского кодекса РФ проценты подлежат уплате за каждый день просрочки.

Период просрочки определяется в календарных днях с учетом пункта 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, которым отменен пункт 2 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому ранее при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принималось равным соответственно 360 и 30 дням, в связи с чем, суд при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году принимает равным фактическому количеству дней в году: в 2016 году - 366 дней. 

С учетом вышеуказанных норм закона, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следующий:

За период с 14 по ДД.ММ.ГГГГ 106,98 руб. (74579,48 х 10,5% /366 х 5дней).

за ДД.ММ.ГГГГ 20,38 руб. (74579,48 руб. х 10% / 366 х 1 день).

Таким образом, с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 127 рублей 36 копеек.

Учитывая наличие со стороны банка нарушений прав потребителя, руководствуясь ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени переживаний потребителя, суд определяет в размере 1000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 37853,42 рублей (74579,48 рублей + 1000 рублей + 127,36 рублей х 50 %), поскольку добровольно требования не удовлетворены потребителя на момент рассмотрения дела. Исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер штрафа по ст. 333 ГК РФ ответчиком не приведено, и ходатайство о снижении штрафа по ст. 333 ГК РФ не заявлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, в сумме 2741,21 рублей с учетом удовлетворенных требований как имущественного, так и не имущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

иск ФИО1 к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

принять отказ от исполнения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», в части пакета банковских услуг «Универсальный» с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 74579 рублей 48 копеек, проценты в размере 127 рублей 36 копеек, штраф в размере 37853 рубля 42 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2741 рубль 21 копейку.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: п/п О.М.Белоусова

Копия верна, решение не вступило в законную силу 15.01.2017г. 

Судья:

Секретарь: