Дело № 2-1-3175/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калуга 04 июня 2021 года 

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Лохмачевой И.А.,

при секретаре Цыпнятовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Калуге

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав в обоснование, что 10.12.2018 года заключила с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор 

<

***> на срок 60 месяцев, а также была вынуждена заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья, размер страховой премии по которому составил 139495 руб. 10.09.2020 года она полностью погасила кредит. Ответчик отказался возвратить часть страховой премии за оставшийся период. Решением финансового уполномоченного ее требования о взыскании страховой премии оставлены без удовлетворения. Считает, что при заключении кредитного договора она была введена в заблуждение сотрудниками банка относительно возможности возврата оставшейся части страховой премии при досрочном погашении кредита. С учетом уточнения требований просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного от 09.01.2021 года, признать договор страхования от 10.12.2018 года недействительной сделкой по основанию, предусмотренному ст. 178 ГК РФ, взыскать с ответчика убытки 88067,96 руб., компенсацию морального вреда 20000 руб., штраф и судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, как необоснованные.

Третье лицо Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 10.12.2018 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, срок 60 месяцев, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 1453071,50 руб.

Также 10.12.2018 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования и выдан Полис Финансовый резерв № 1 62500510683165 по Программе «Лайф+» со сроком действия с 11.12.2018 года по 11.12.2023 года.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», размер страховой премии составляет 139 495 рублей 00 копеек, размер страховой суммы 1453071 рубль 50 копеек. 

Кредит заемщиком ФИО1 пред Банком ВТБ (ПАО) 06.10.2020 года полностью погашен.

10.10.2020 года истец обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии за неистекший период действия договора страхования, в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

26.10.2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требований. 

Аналогичная претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения. 

Решением финансового уполномоченного № У-20-1856679/5010-003 от 09.01.2021 года ФИО1 отказано в удовлетворении требовани о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 934 п.1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ст. 942 п.2 ГК РФ).

В статье 935 п.2 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом, в силу ст.1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно п.��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????�������???????????��??????????�?????????????��??????????????�???????????????��??????????????��???????????????????��?????????????h��???????????????h�??�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������»�����?������?�����?��������������������������?�?????????¤???g??$???????¤?�?g?g??¤?�?????????¤?�??¤?�?????¤?�????$???�???�??¤??�?�?�����������������������������������������������������

Разделом 6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое дей следующих случаях: - исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; - прекращения действия договора страхования по решению суда; - в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.4.1-6.4.3).

В соответствии с п. 6.4.5 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Особыми условиями также предусмотрена возможность возврата ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в том случае, если действие договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае, договор страхования заключен на следующих условиях : - застрахованным лицом является ФИО1, она же является выгодоприобретателем, а случае смерти – ее наследники; - страховыми рисками являются – смерть застрахованного лица, установление инвалидности, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, - страховая сумма 1453071,50 руб., срок действия договора с 11.12.2018 года по 11.12.2023 года. 

При этом, размер страховой суммы 1453071,50 руб. согласно условий договора, не зависит от размера задолженности по кредиту, остается неизменным в течении всего периода действия, размер страхового возмещения при наступлении страхового случая определяется в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая. 

Таким образом, возможность наступления страхового случая и получения страхового возмещения, при условии погашения кредитной задолженности, не отпала.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания решения финансового уполномоченного от 09.01.2021 года незаконным.

Суд также считает, что отсутствуют основания для признания договора страхования недействительной сделкой в соответствии со ст. 178 ГК РФ.

Согласно ст. 178 сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В обоснование иска, указано, что ФИО1 при заключении договора страхования была введена в заблуждение работником банка о возможности возврата неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредиту, что предусмотрено п. 6.2 Условий по страховому продукту. 

Из страхового Полиса следует, что договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования. 

Таким образом, ссылка истца на п. п. 6.2 Условий по страховому продукту, приложенных к иску, является необоснованной.

Как указано в п. 6.4.5 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем НС и Б).

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено суду достаточных доказательств, подтверждающих наличие заблуждения истца в отношении существенных условий договора страхования, при его заключении, а также, что она была вынуждена заключить данный договор.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Калужский районный суд Калужской области в Калужский областной суд Калужской области в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 02.07.2021 года

Председательствующий - И.А. Лохмачева