Дело № 2-2157/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Сырниковой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

18 июня 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ» о расторжении кредитного договора, установлении суммы основного долга,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с требованием к ответчику ПАО «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, установлении суммы основного долга.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 360577 рублей под 18% годовых.

На основании вышеуказанного договора, на имя истца ФИО1 открыт счет ###, к которому привязана банковская карта ###, на которые и зачислена сумма кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора, размер ежемесячного платежа составляет 10591 рубль 95 копеек.

**.**.**** с указанной кредитной карты ФИО1 были сняты денежные средства в размере 200000 рублей, а **.**.**** – 90000 рублей, а всего сумма основного долга составила 290000 рублей.

До **.**.**** года истец ФИО1 ежемесячно вносил платежи для погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

В январе 2018 года, в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств истец утратил возможность вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с увольнение с работы.

В связи со сложившейся ситуацией истец обратился в банк с требованием о расторжении кредитного договора и предоставлении «кредитных каникул», однако, после рассмотрения заявления ФИО1, ПАО «ВТБ 24» отказало в удовлетворении данных требований.

Полагает, что на сегодняшний день сумма основного долга по кредитному договору от **.**.**** ### с учетом выплаченных сумм составляет 236100 рублей, а сумма задолженности по процентам – 39150 рублей

Просит расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1; установить сумму основного долга по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 236100 рублей; сумму процентов за пользование денежными средствами в размере 39150 рублей.

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.**** была произведена замена ненадлежащего ответчика на ПАО «ВТБ» (л.д. 74)

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствии (л.д. 69)

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности ### от **.**.**** (л.д. 68) на исковых требованиях настаивала в полном объеме, он снял 290000 руб., пояснила, что истец воспользовался не всей суммой кредита и ему не были предоставлены каникулы, на которые он рассчитывал, согласно п. 17 договора.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ», извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствии, против удовлетворения исковых требований возражал (л.д. 89)

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке п. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствии неявившегося истца.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом заключение договора, требующего соблюдения письменной формы, закон допускает в форме договора присоединения. 

Так, статья 428 ГК РФ предусматривает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 (л.д. 10-12) был открыт мастер-счет ###### и выдана кредитная карта ### с суммой кредита 360577 рублей, сроком на 48 месяцев (до **.**.****), с установлением процентной ставки в размере 18% годовых (л.д. 5-9)

Договор о выпуске и обслуживании кредитных карт является договором присоединения. 

В соответствии с заявлением на предоставление комплексного обслуживания ПАО «ВТБ 24», ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. Все положения правил и тарифов разъяснены ФИО1 в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнения в правила и тарифы, о чем имеется собственноручная подпись в заявлении.

Таким образом, в заявлении ФИО1 выразил свое согласие на присоединение к указанным стандартным документам Банка и заключил с Банком договор присоединения на предоставление комплексного обслуживания в ПАО «ВТБ 24».

В соответствии п. 20 уведомления о полной стоимости кредита, кредитный договор (договор) состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.1 правил кредитования).

Согласно п. 21 уведомления о полной стоимости кредита, банк предоставил заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1/счет для расчетов с использованием банковской карты.

В соответствии с положением п. 22 уведомления о полной стоимости кредита, заемщик ФИО1 подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п. п. 1, 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Возможность изменения и расторжения договорных обязательств также основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки.

Банком свои обязательства по договору исполнены в полном объеме, кредитная карта выдана ФИО1, сумма кредита содержалась на карте. На данный момент сумма задолженности составляет 362877 рублей 55 копеек (л.д. 90-93)

Из копии трудовой книжки на имя ФИО1 следует, что с **.**.**** истец переведен в ООО «Промэкс-Плюс» на должность мастера сервисной службы (л.д. 15), а **.**.**** уволен по сокращению штата, что подтверждается приказом (распоряжением) о прекращении (расторжении) трудового договора с работником (увольнении) от **.**.**** и записью в трудовой книжке (л.д. 15,17)

Уведомление о сокращении работника ФИО1 было получено **.**.**** (л.д. 16)

**.**.**** ФИО1 обратился в ПАО «ВТБ 24» с заявлением о расторжении кредитного договора по соглашению сторон в связи с потерей рабочего места (л.д. 18)

На заявление **.**.**** ПАО «ВТБ» направило письменный ответ, в котором содержится отказ в расторжении кредитного договора, с указание о наличии задолженности по кредитному договору, а также наличии начисленный штрафных санкций в связи с наличием просрочек в поступлении платежей в счет погашения кредитной задолженности в сентября 2017 года (л.д. 19-20)

Требование о расторжении кредитного договора ### от **.**.**** в суд заявлено истцом ФИО1, на основании ст. 451 ГК РФ.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о расторжении договора, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих оснований (п. 2 и п. 4 ст. 451 ГК РФ): в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота, исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При этом по смыслу закона право требовать расторжения договора в одностороннем порядке, имеет сторона договора, исполнившая обязательства по договору.

В данном случае истец ФИО1 условия кредитного договора не исполнил, в соответствии с расчетом задолженности на **.**.**** ее размер составляет 362877 рублей 55 копеек (л.д. 90-93)

Указанные в исковом заявлении обстоятельства, а именно – потеря работы, не является основанием для расторжения договора, поскольку потеря постоянного источника дохода не прекращает обязательства по кредиту.

При таких обстоятельствах, оценивая предоставленные доказательства в их совокупности, суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора ### от **.**.**** года, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 не основаны на законе.

Что касается требований истца об установлении суммы основного долга в размере 236100 рублей и суммы процентов за пользование денежными средствами в размере 39150 рублей, то оно также не подлежит удовлетворению.

Из расчета истца ФИО1 следует, что из использованной суммы кредита в размере 290000 рублей им была внесена сумма 53900 рублей в счет погашения задолженности, а именно **.**.**** – 11000 рублей, **.**.**** – 11000 рублей, **.**.**** – 21300 рублей и **.**.**** – 10600 рублей.

Из расчета задолженности, предоставленного ответчиком, на **.**.**** следует, что истец не надлежащим образом исполнял свои обязательства, начиная с августа 2017 г., на **.**.**** имеет задолженность по кредиту: остаток ссудной задолженности 334042,34 руб., задолженность по процентам, пени и комиссиям 28835,21 руб., задолженность по плановым процентам 25246,39 руб.

Не предоставление банком кредитных каникул не является основанием для расторжения кредитного договора. Пояснения свидетеля ФИО3 о том, сколько истец снял денежных средств и по другим условиям договора не могут быть приняты судом внимание, как допустимое доказательство по делу в соответствии со ст. 60 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, оценивая предоставленные доказательства по делу, нормы закона, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора ### от **.**.****, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1, установлении суммы основного долга по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 236100 рублей, суммы процентов за пользование денежными средствами в размере 39150 рублей, поскольку истцом не исполнены обязательства по кредитному договору.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ» о расторжении кредитного договора, установлении суммы основного долга, процентов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово. 

Судья: И.А. Казакова

Решение изготовлено в окончательной форме **.**.****.