Дело № 2-387/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 23 ноября 2020 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Костеренко К.А., при секретаре Портновой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Экстра Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МКК «Экстра Деньги» обратилось в Промышленновский районный суд Кемеровской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа №........ от 

<

.....> в размере 

<

.....> рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

.....> рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 

<

.....> рублей, судебных издержек в размере 

<

.....> рублей.

Требования мотивированы тем, что 

<

.....> между ООО МКК «Экстра Деньги» и ФИО1 заключен договор потребительского займа и была выдана карта MasterCard с №......... По договору заимодавец предоставил карту с лимитом кредитования от 500 до 50 000 рублей (п. 1 Договора 1).

<

.....> через Call-центр между заимодавцем и заемщиком был заключен договор потребительского займа №........2 (Договор 2). Заимодавец предоставил заемщику денежные средства (заем) в размере 

<

.....> рублей, путем перечисления денежных средств заемщику на карту MasterCard с №........, а заемщик обязался произвести возврат суммы займа с начислением процентов не позднее 

<

.....>.

Оферта на предоставление займа была акцептована должником путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 

<

.....> В этот же день сумма займа, в соответствии с п. 18 Договора 1 была перечислена заемщику на карту №........ с помощью платежной системы MasterCard, -таким образом заявитель исполнил свои обязательства по договору.

Факт перечисления денежных средств в пользу ФИО1 подтверждается ответом РНКО «Платежный Центр» (ООО) на запрос ООО МКК «Экстра Деньги» за исх. №........ от 

<

.....>

В установленный срок заем и проценты за пользование займом ответчиком возвращены не были.

Согласно п. 4 договора 2 - проценты по займу составляют 14% в месяц.

В соответствии п. 4 договора 2 в случае невыполнения заемщиком обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Таким образом, по состоянию на 

<

.....> (момент подачи заявления) размер задолженности заемщика составляет 

<

.....> 

<

.....>

<

.....>

<

.....>

Истцом при обращении с настоящим исковым заявлением была оплачена государственная пошлина на сумму 

<

.....> рубля, были понесены расходы в размере 

<

.....> рублей на оплату юридических услуг, почтовые расходы в сумме 

<

.....> рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Экстра Деньги» задолженность по договору займа №........ от 

<

.....> в размере 

<

.....> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

.....> рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 рублей, судебные издержки в размере 

<

.....> рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился. Согласно заявления, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

Представителем ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 

<

.....> сроком на три года, 

<

.....> направлены почтой в суд возражения на исковые требования, просила частично в иске отказать и снизить в 2 раза проценты, неустойки и штрафы с учетом тяжелого материального положения ответчика.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает необходимым исковые требования истца удовлетворить в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Частью 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» - простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ - использование при совершении сделок, электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

16.06.2019 года заемщиком подписано соглашение об использовании Аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п.3.1 Соглашения об использовании Аналога собственноручной подписи (АСП) между заимодавцем и заемщиком указано, что стороны договорились, что все документы, соответствующие требованиям настоящего соглашения, считаются подписанные АСП клиента, если он соответствует совокупности требований.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаст в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. При этом договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

Согласно ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что все перечисленные требования закона при заключении договора потребительского займа между ООО МКК «Экстра Деньги» и ФИО1 соблюдены. 

<

.....> между ООО МКК «Экстра Деньги» и ФИО1 через Call-центр заключен договор потребительского займа №........ со сроком действия договора до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата займа определен до 

<

.....>, сумма займа составляет 

<

.....> рублей под 

<

.....>% годовых или 

<

.....>% в месяц. Указанное не оспаривалось стороной ответчика и подтверждено письменными материалами гражданского дела. Возражений относительно условий договора ответчиком суду не представлено.

По договору устанавливается график платежей, ежемесячный размер платежей составляет 

<

.....> рублей.

<

.....> между ООО МКК «Экстра Деньги» и ФИО1 заключен договор и была выдана карта MasterCard №......... По договору заимодавец предоставил карту с лимитом кредитования от 500 до 50 000 рублей (п. 1 договора 1).

Согласно Правилам предоставления микрозаймов ООО МКК «Экстра Деньги» (с которыми Заемщик был ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 14 договора 1) - если заемщик выбирает способ предоставления потребительского займа путем перечисления на карту международной системы VISA и MASTERCARD, то, потенциальный заемщик заполняет заявление на открытие микрофинансовой линии VISA MASTERCARDWorldwire и получает карту международной платежной системы VISA и MASTERCARD. При оформлении карты заемщик получает договор на пластиковую карту международной платежной системы VISA и MASTERCARD, в котором присваивается индивидуально кодовое слово, которое служит в дальнейшем для идентификации заемщика при рассмотрении последующих заявок на получение потребительского займа и используется им в качестве Аналога собственноручной подписи. Аналог собственноручной подписи -информация в компьютерной системе заимодавца, определяющая заемщика, подписывающего договор потребительского займа путем озвучивания индивидуального кодового слова. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым документам, которая позволяет идентифицировать заемщика (п. 4.12 Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Экстра Деньги»).

Заемщик признает, что озвучиваемое им индивидуальное кодовое слово является аналогом собственноручной подписи (п. 6.2 Правил Предоставления микрозаймов ООО МКК «Экстра Деньги»).

Заемщик, ранее заключавший договор потребительского займа с заимодавцем, получивший денежные средства путем перечисления суммы займа на карту международной платежной системы VISA и MASTERCARD, вправе в течение 3 (трех) лет с даты заключения вышеуказанного договора потребительского займа, обратиться к заимодавцу, посредством совершения телефонного звонка в Call-центр заимодавца по телефону «горячей линии» 8-800-250-2336, с целью акцепта условий договора потребительского займа в соответствии с условиями, согласованными сторонами в первом договоре потребительского займа, не посещая кредитного специалист-кассира обособленного подразделения заимодавца. При обращении заемщика в Call-центр заимодавца по телефону «горячей линии» заимодавца за повторным получением потребительского займа, оператор Call-центра обязан провести идентификацию заемщика посредством озвучивания заемщиком паспортных данных заемщика, даты рождения заемщика, индивидуального кодового слова заемщика; последних четырех цифр номера штрих-кода карт международной платежной системы VISA и MASTERCARD заемщика. После положительной идентификации заемщика и одобрении заявки на получение потребительского займа сотрудник отдела проверки, оператор Call-центр сообщает заемщику посредством телефонного звонка мобильного телефона заемщика о принятом решении и уточняет у заемщика о его намерении заключить договор потребительского займа. Денежные средства зачисляются на карту заемщика VISA MASTERCARD (п. 6.1 Правил Предоставления микрозаймов ООО МКК «Экстра Деньги»).

Оферта на предоставление займа была акцептована должником путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 

<

.....> В этот же день сумма займа, в соответствии с п. 18 договора 1 была перечислена заемщику на карту №........ с помощью платежной системы MasterCard, таким образом заявитель исполнил свои обязательства по договору.

Факт перечисления денежных средств в пользу ФИО1 подтверждается ответом РНКО «Платежный Центр» (ООО) на запрос ООО МКК «Экстра Деньги» за исх. №........ от 

<

.....> (л.д.32,33) и не оспаривался стороной ответчика. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» признан утратившим силу пункт 9 части 1 статьи 12.

Согласно ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ он вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию, как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Как усматривается из представленного истцом договора потребительского займа, условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора (л.д.53).

Из представленного к исковому заявлению расчета задолженности по договору займа №........,2 от 

<

.....> следует, что задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 

<

.....> рублей, по процентам - 

<

.....> рублей (л.д.5-7).

Согласно расчету и представленным приходным кассовым ордерам ответчиком были оплачены проценты и основной долг по договору в размере 

<

.....> рублей. Таким образом, задолженность по процентам за пользование займом составляет 

<

.....> рублей. При этом сумма начисленных по договору процентов и предъявленных ко взысканию с ответчика, не достигает 2,5-кратного размера суммы займа.

Неустойка за период с 

<

.....> по 

<

.....> (182 дня) составляет 

<

.....> рублей.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным.

Итого задолженность ФИО1 по основному долгу, процентам и неустойке составляет 

<

.....> рублей (сумма основного долга 

<

.....> рублей, задолженность по процентам 

<

.....> рублей, неустойка 

<

.....> рублей).

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно 

несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В свою очередь, согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание требования указанных норм права, и снижая размер неустойки, предъявленной истцом к ответчику, суд также учитывает положения п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, согласно которого при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

На основании изложенного, суд считает неустойку, предъявленную истцом к ответчику соразмерной последствиям нарушения ответчиком кредитного обязательства.

Суд при принятии решения руководствуется принципами разумности и справедливости, соблюдения баланса интересов сторон, и считает, что размер неустойки по ссудному договору в сумме 

<

.....> рублей соразмерен сумме задолженности.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 общей задолженности перед истцом в размере 

<

.....> рублей.

Поданные представителем ответчика возражения о снижении процентов являются необоснованными и не основанными на требованиях действующего законодательства Российской Федерации. 

Суд не согласен с ходатайством ответчика о снижении неустойки по вышеуказанным основаниям. 

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, удовлетворяющих требованиям закона об относимости и допустимости (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), опровергающих исковые требования истца ответчиком суду не представлено.

<

.....> суд направлял ответчику разъяснения о необходимости предоставления доказательств. Данные разъяснения получены лично ответчиком 

<

.....> (л.д.49, 50). Однако ответчиком доказательств в суд не представлено.

Суд, оценив с позиций ст.67 ГПК РФ все представленные доказательства, пришел к выводу о том, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование своих требований, ответчиком не представлено доказательств в опровержение доводов истца. Заявленные исковые требования ООО МКК «Экстраденьги» суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 

<

.....> рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Также истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 

<

.....> рублей.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в соответствии со ст.94 ГПК РФ относятся, в том числе другие признанные судом необходимыми расходы.

Из представленного договора об оказании юридических услуг от 

<

.....> следует, что ИП ФИО3 (исполнитель) обязался оказать заказчику ООО МКК «Экстра Деньги» юридические услуги при подаче искового заявления в суд общей юрисдикции, а именно изучить представленные заказчиком документы, проинформировать заказчика о возможных вариантах решения проблемы, осуществить сбор документов, подготовить пакет документов, необходимых для обращения в суд, составить исковое заявление (п.1 Договора об оказании юридических услуг).

Срок действия данного договора сторонами был установлен до 

<

.....>.

Пунктом 2 договора стороны согласовали стоимость услуг исполнителя в отношении каждого лица в сумме 

<

.....> рублей. Оплата осуществляется безналичным расчетом на счет исполнителя.

Платежным поручением №........ от 

<

.....> подтверждается перечисление ООО МКК «Экстра Деньги» на расчетный счет денежных средств в указанном размере получателю ИП ФИО3 по договору об оказании юридических услуг от 

<

.....> за ФИО1

Суд признает понесенные истцом расходы по оплате юридических услуг, понесенные обоснованно, в связи с чем подлежащими взысканию с ответчика в полном размере.

Также истцом заявлены требования о взыскании почтовых расходов по отправлению ответчику копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у него отсутствуют.

Данные расходы суд считает необходимыми, понесенными в связи с обращением с исковым заявлением в суд за восстановлением нарушенного права, направленными на выполнение требований ст. 132 ГПК РФ, и подлежащими взысканию с ответчика полностью.

Почтовые расходы подтверждаются кассовым чеком от 

<

.....> в размере 

<

.....> рублей.

Таким образом, ООО МКК «Экстра деньги» понесены судебные расходы на общую сумму 

<

.....> рубля, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Экстра Деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, 

<

.....>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Экстра Деньги» задолженность по договору займа №........ от 

<

.....> в размере 

<

.....> судебные расходы на общую сумму 

<

.....>

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 

<

.....>.

Судья К.А. Костеренко