22RS0021-01-2020-000118-86

Дело № 2-65/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года г.Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Ковтун Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.06.2017 за период с 18.09.2018 по 23.04. 2020, в размере 210 019, 23 руб., из них:

- просроченная ссуда -130 351, 59 руб.;

- просроченные проценты - 26 153, 72 руб.;

- проценты по просроченной ссуде - 19 154, 41 руб.;

- неустойка по ссудному договору - 21 592, 69 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду - 12 766, 82 руб.

- комиссия за СМС-информирование - 0 руб. 

Также просил взыскать в его пользу с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 386,11руб. 

В обоснование требований истец указал, что 27.06.2017 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) с вышеуказанным номером. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 183 232,70 руб. под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. 

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Судебным приказом № 2-1379 от 03.10.2018, выданным мировым судьей судебного участка Заринского района Алтайского края по кредитному договору № от 27.06.2017, с ФИО1 была взыскана задолженность в размере 50 807 руб. 99 коп за период с 28.04.2018 по 18.09.2018.

Банк просит взыскать оставшуюся задолженность за вычетом 50 807,99 руб. 

Впоследствии от истца поступил уточненный иск, в котором он просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.06.2017 за период с 18.09.2018 по 23.04. 2020, в размере 218 610, 78 руб., из них:

- просроченная ссуда -130 693, 42 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду - 13 689, 17 руб.

- неустойка по ссудному договору - 32 316,24 руб.;

- просроченные проценты - 21 364, 06 руб.;

- просроченные проценты по просроченной ссуде - 20 547,89 руб.;

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 148-149), в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 был извещен о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 145). В судебное заседание не явился, доказательств уважительности неявки и свои возражения на иск в суд не предоставил. 

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.

Так, соответствии с п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч.1 и ч.2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. ( ч.1 и 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ. 

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обеспечение обязательства неустойкой предусмотрено ст. ст. 329, 330 ГК РФ.

Как указано в ч. 1 и ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании было установлено, что 27.06.2017 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 183 232,70 руб., в п. 1 которого просил также открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

В п. 5.2 Заявления указал реквизиты по которым необходимо произвести зачисление денежных средств ( л.д. 20-21).

27.06.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, содержащий Индивидуальные условия кредитования, о предоставлении кредита в сумме 183 232,70 руб., со сроком возврата - 29.06.2020, и сроком кредита - 36 месяцев, под 19,9 % годовых. 

В п. 4 Индивидуальных условий указано, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставляемых Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой ( с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме ( в течение 25 дней) с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставляемых Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно. Ежемесячный размер платежа по кредиту составляет 6 802,89 руб., срок платежа по кредиту - 27 число каждого месяца( л.д. 17-18).

В п. 14 кредитного договора указано, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

27.06.2017 Банк предоставил заемщику кредит в размере 183 232,70 руб. рублей, зачислив денежные средства на счет заемщика по его Заявлению на зачисление кредита, Факт предоставления данной суммы кредита ответчиком не оспаривается и подтверждается

Выпиской по счету RUR/000101458890/40№ с 27.06.2017 по 23.04.2020, согласно которой в этот же день ФИО1 снял наличными денежные средства в размере 150 000 руб.( л.д. 9).

В свою очередь ФИО1 не исполнял должным образом своих обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, за период с 28.04.2018 по 23.04.2020 допустил 727 дней просрочки по уплате процентов и основного долга, что подтверждается Выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 6-10).

Таким образом, в течение последних ста восьмидесяти календарных дней заемщик более чем на шестьдесят календарных дней просрочил сроки возврата сумм основного долга и уплаты процентов, что в силу ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как указано в п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита ( части кредита) и ( или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно материалам дела 03.10.2018 мировым судьей судебного участка Заринского района был вынесен судебный приказ по делу № 2-1379/2018 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору

№ от 27.06.2017 в размере 50 807,99 рублей за период с 28.04.2018 по 18.08.2018, из них:

- просроченная ссуда - 20 921,31 руб.;

- просроченные проценты - 16 847,30 руб.;

- проценты по просроченной ссуде - 1 393,48 руб.;

- неустойка по ссудному договору - 10 723,55 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду - 922,35 руб.

- комиссия - 0 руб.

Также взысканы расходы по оплате государственной пошлины - 862,12 руб. 

Судебный приказ вступил в законную силу ( л.д. 114-119).

Судебным приказом по делу № 2-1853/2019 от 01.12.2019, вынесенным мировым судьей судебного участка Заринского района, с должника ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору № от 27.06.2017 за период с 18.09.2018 по 10.11.2019 в размере 218 610,78 руб., а также расходы, связанные с уплатой госпошлины в сумме 2 693,33 руб. 

Определением мирового судьи судебного участка Заринского района от 23.01.2020 в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от должника возражениями ( л.д. 11).

Проверив уточненный расчет задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности ( л.д. 6-8), пояснениям к расчету задолженности ( л.д. 157-158), расчету задолженности по кредитному договору 

№ от 27.06.2017 по состоянию на 02.07.2020 ( л.д. 161-167), общая сумма задолженности за весь период пользования кредитом в размере 239 190, 26 руб. была выведена истцом за минусом платежей, поступивших от ответчика в добровольном порядке до вынесения судебного приказа, и за минусом платежей в размере 30 228,51 руб., поступивших в счет погашения задолженности по ранее выданному судебному приказу от 03.10.2018 за № 2-1379/2018.

Остаток неоплаченных сумм по судебному приказу составил 20 579, 48 руб. 

Данную неоплаченную сумму по судебному приказу истец вычел из общей суммы задолженности, после чего остаток задолженности составил :

218 610,78 руб. ( 239 190,26 руб. - 20 579,48 руб. ) 

Указанная сумма в размере 218 610,78 руб. состоит из :

1) просроченная ссуда - 130 693,42 руб. 

( 183 232,70 руб., общая сумма выданного кредита, - 31 959,80 руб., сумма внесенная ответчиком добровольно в счет погашения кредита, - 20 237,65 руб., сумма, взысканная, но не оплаченная по судебному приказу, - 341,83 руб. - сумма взысканная и оплаченная по судебному приказу); 

2) просроченные проценты - 21 364, 06 руб. руб.;

3) проценты по просроченной ссуде - 20 547,89 руб.;

4) неустойка по ссудному договору - 32 316,24 руб.;

5) неустойка на просроченную ссуду - 13 689,217 руб. ( л.д. 167).

Проверив предоставленный расчет задолженности, суд приходит к выводу о необходимости исключения неустойки по судному договору в размере 32 316, 24 руб. из общей суммы, заявленной ко взысканию. 

Так, в п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ( л.д. 18) указано, что при нарушении обязательств по возврату кредита ( части) кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На основании изложенного, толкуя договор по правилам ст. 431 ГК РФ суд приходит к выводу, что стороны достигли соглашения о начислении неустойки с суммы неисполненного обязательства. Вместе с тем согласно представленному расчету ( л.д. 7,оборот) « Формула расчета неустойки по ссудному договору» истец рассчитал неустойку не с просроченной суммы кредита, а с оставшейся непогашенной суммы кредита, что противоречит условиям договора и положениям действующего законодательства.

Согласно п. 5.2, 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке ( внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о Потребительском кредитовании. Если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей ( два и более месяца просрочки при общей продолжительности просрочки более 15 календарных дней)

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту ( включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита ( части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей Задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку ( л.д. 16).

19.02.2020 в адрес ответчика Банк по почте направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки - в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии ( л.д. 34-35).

Установленный истцом срок возврата кредита, указанный в претензии, не противоречит действующему законодательству. Доказательств выполнения претензии суду не представлено.

В судебное заседание от ответчика не поступили возражения относительно неполучения им вышеуказанного требования, а доказательства направления этого требования в его адрес по почте, представленные истцом, ответчиком не были опровергнуты.

Таким образом, исходя из условий договора изложенных в п. 5.2, 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита, и ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", принимая во внимание, что условие о сроке возврата не части основного долга, а всего кредита считается измененным с даты, указанной Банком в уведомлении, то есть с 19.03.2020 ( по истечении 30 дней с даты направления Банком требования о досрочном возврате всей суммы кредита), суд приходит к выводу, что лишь с 20.03.2020 возможно начисление неустойки со всей суммы непогашенного кредита. 

Вместе с тем, как следует из представленного расчета ( л.д. 7, оборот-8), Банк просит о взыскании неустойки по дату 08.11.2019, далее неустойку не начисляет. При таких обстоятельствах неустойка по ссудном договору взысканию не подлежит.

Учитывая, что ФИО1 не предоставил суду доказательств несоразмерности неустойки на просроченную сумму, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и для уменьшения законного размера неустойки не имеется.

Суд не может согласиться с периодом взыскания, указанного истцом как с 18.09.2019 по 23.04.2020. Истцом предоставлена выписка по счету на дату 02.07.2020, из которой следует, что до 23.06.2020 поступали платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ( л.д. 155-156). Указанные платежи были учтены истцом при подаче уточненного иска.

Из пояснений к расчету задолженности сам представитель истца указал, что задолженность была выедена истцом на дату 02.07.2020 ( л.д. 157).

При таких обстоятельствах суд считает необходимым указать в решении, что задолженность взыскивается за период с 19.09.2018 ( со следующей даты, указанной в судебном приказе) по 02.07.2020.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Поскольку размер неустойки был уменьшен не в связи с применением ст. 333 ГКРФ, госпошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.06.2017 за период с 19.09.2018 по 02.07.2020, в размере 186 294, 54 руб., из них:

- просроченная ссуда -130 693, 42 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду - 13 689, 17 руб.

- просроченные проценты - 21 364, 06 руб.;

- просроченные проценты по просроченной ссуде - 20 547,89 руб.;

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»

в счет компенсации государственной пошлины 4 588 рублей 87 копеек.

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Чубукова Л.М.

.