Дело №2-22/2017 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 17 февраля 2017 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Илюшкова М.Н., при секретаре Бушуевой О.В., с участием представителей ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка к ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, о досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка (далее по тексту Банк) обратилось к ФИО3, ФИО4 с исковым заявлением - о расторжении кредитного договора, о досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования тем, что ….2015 г. между истцом и созаемщиками ФИО4, ФИО3 заключен кредитный договор № …, согласно которому Заемщики получили ипотечный кредит на срок по ….2025 г. под … % годовых на приобретение земельного участка, находящегося по адресу: г. Выкса, … и на приобретение жилого дома, находящегося по адресу: г. Выкса, …. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору указанные объекты были предоставлены в залог согласно п... кредитного договора. Ответчиками не исполняются кредитные обязательства, в связи с чем, на данный момент возникла задолженность по кредиту – основной долг, неустойка, просроченные проценты, а всего задолженность в сумме … руб. Поскольку добровольно ответчики не желают исполнить возложенные на них кредитным договором обязательства, истец вынужден обратиться в суд за взысканием денежных средств, кроме того, просит взыскать с них сумму госпошлины, оплаченной при поступлении иска в суд, обратить взыскание на заложенное имущество – указанный жилой дом и земельный участок, и установить начальную продажную цену в размере не более.. оценочной стоимости (… руб. стоимость жилого дома и … руб. – земельного участка). 

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление, содержащее просьбу о рассмотрении и разрешении дела в отсутствие представителя истца, требования поддерживает, просит удовлетворить, взыскать с пользу банка задолженность в соответствии с представленным расчетом. Кроме того, Банк просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества равной …% от рыночной стоимости объекта недвижимости указанной в отчете об оценке проведенной в рамках судебной экспертизы. Относительно проведения повторной экспертизы Банк возражает, поскольку считает, что нет оснований не доверять выводам эксперта, кроме того, проведение повторной экспертизы приведет к необоснованному затягиванию судебного разбирательства. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, ее представитель на основании доверенности (представлена в материалы дела) ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка признал частично и пояснил, что не согласен с рыночной оценкой заложенного жилого дома и земельного участка, установленной судебной экспертизой, просит при определении продажной цены установить стоимость заложенного имущества, указанной в заключении, выполненном ООО «к», поскольку рыночная цена заложенного имущества, указанная в заключении судебной экспертизы, явно занижена. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО2 (доверенность в деле) исковые требования Банка признала частично по основаниям, указанным представителем ответчика ФИО3, ФИО1

Суд, обсудив доводы, изложенные в исковом заявлении, в заявлении истца, предоставленном суду …2017 г., выслушав доводы представителей ответчиков, исследовав совокупность представленных письменных доказательств, находит следующее.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям…

Согласно ч.2 ст. 68 ГПК РФ, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной….. Существенными признаками нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ….2015 г. между истцом и созаемщиками ФИО3, ФИО4 заключен кредитный договор № …, согласно которому им выдан ипотечный кредит на сумму …. руб. на срок по ….2025 г., с уплатой за пользование кредитными ресурсами … % годовых на приобретение: земельного участка, находящегося по адресу: г. Выкса, … и на приобретение жилого дома, находящегося по адресу: г. Выкса, …

Условия ипотечного кредитования изложены в кредитном договоре с индивидуальными условиями, также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее Общие условия кредитования). 

Из п. … индивидуальных условий кредитного договора, следует, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета Созаемщика или третьего лица, открытого у Кредитора… 

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, а именно, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения Просроченной задолженности по договору (включительно)… 

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В пункте … индивидуальных условий кредитного договора указано, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору Созаемщики представляют (обеспечивают представление) кредитору:

…. После выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п… Договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. … Договора…. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере … % от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Ответчикам при оформлении договора выданы копии кредитного договора, график погашения платежей. 

….2015 г. между ответчиками и П.С.Н. заключен договор купли-продажи, согласно п. 1 которого, ими приобретено по …доли, каждым, в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: г. Выкса, …

ФИО3, ФИО4 право собственности на … долю в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: г. Выкса, … было зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается копиями свидетельств о государственной регистрации права собственности от …2015 г. 

При оформлении ипотечного кредита, был оформлен отчет об оценке рыночной стоимости жилого дома по состоянию на …согласно которому рыночная стоимость жилого дома по адресу: г. Выкса, … определена … руб., в том числе, стоимость земельного участка, общей площадью …кв.м. – … руб. 

Кроме того, при оформлении ипотечного кредита, была оформлена закладная. 

Согласно выписке из ЕГРП на недвижимое имущество от … г., на спорные объекты имущества наложено ограничение (обременение) в виде залога, дата государственной регистрации …. г. 

Судом установлено, что обязательства по погашению кредита, созаемщиками надлежащим образом не исполняются, допускаются просроченные платежи по основному долгу, следовательно, нарушаются существенные условия кредитного договора. 

Судом установлено, что обязательства по погашению кредита, Заемщиком и поручителем надлежащим образом не исполняются, допускаются просроченные платежи по основному долгу, следовательно, нарушаются существенные условия кредитного договора. 

Согласно расчету, представленному в качестве обоснования своих требований ПАО Сбербанком по состоянию на …2016 г. ответчики имеют задолженность перед Сбербанком в сумме … руб., из которой составляют:

…

Данная задолженность Сбербанком была начислена в соответствии с условиями кредитного договора.

Суд находит, расчет задолженности, произведенный банком, является верным. Представители ответчиком правильность данного расчета не оспаривают.

Определением суда от ….2016 г. по ходатайству истца назначена оценочная экспертиза, на разрешение которой поставлен вопрос: Какова рыночная цена заложенного недвижимого имущества - жилого дома (кадастровый номер …, общей площадью … кв.м.) и земельного участка (кадастровый номер … общей площадью … кв.м.), находящихся по адресу: Нижегородская область, г. Выкса, …

Определением суда от ….2016 г., удовлетворено ходатайство руководителя экспертного учреждения ФБУ «…», установлено, что разрешение вопроса, поставленного эксперту в определении суда от …2016 г. по гражданскому делу, разрешить в рамках строительно-технической и землеустроительной экспертизы.

Согласно выводам экспертного заключения, изготовленного ФБУ … от ….2017 г. № …. рыночная стоимость жилого дома (лит…), находящегося по адресу: Нижегородская область, г. Выкса, …, общей площадью … кв.м., кадастровый номер … по состоянию на дату проведения экспертизы и с учетом округления определяется равной … руб. Рыночная стоимость земельного участка, находящегося по адресу: Нижегородская область, г. Выкса, … общей площадью … кв.м., кадастровый номер … по состоянию на дату проведения экспертизы и с учетом округления определяется равной … руб. 

Согласно п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

Способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона).

Начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно ч. 2 ст. 78 указанного ФЗ РФ, обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п.п. 4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутое в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Данная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика – суд должен установить её в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества. 

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Для подтверждения фактической обоснованности заявления заинтересованной стороной должны быть представлены доказательства, соответствующие требованиям ст.ст.59, 60, 67 ГПК РФ.

Начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть определена из рыночной стоимости имущества на момент обращения взыскания.

Для предоставления данного доказательства, истцом при подаче иска было заявлено ходатайство о назначении судебной экспертизы для оценки рыночной стоимости заложенного имущества.

Для реализации обязанности истца по предоставлению доказательства по определению рыночной стоимости залогового имущества, определением суда от …2016 г. по ходатайству истца назначена экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества. Ответчики против назначения данной экспертизы, не возражали.

Согласно заключению судебной экспертизы, выполненному ФБУ Приволжской РЦСЭ Минюста России №….2017 г., рыночная стоимость заложенного имущества составляет: жилого дома – … руб., земельного участка – … руб.

Данное заключение является относимым и допустимым доказательством.

Доводы представителей ответчиком о том, что судебная экспертиза проведена формально, не были применены затратный и восстановительный методы, а применен только один – затратный, что за основу взяты несоответствующие аналоги, рыночная стоимость земельного участка ниже его кадастровой стоимости, что установленная судебной экспертизой рыночная стоимость заложенного имущества, не соответствует рыночной стоимости, принятой Банком при выдаче кредита; что экспертиза не прошита, не скреплена печатью, что является нарушением требований Федерального закона об экспертной деятельности, суд находит неубедительными по следующим основаниям.

Объем экспертного заключения соответствует объему, указанному экспертным учреждением в сопроводительном письме, рыночная стоимость заложенного имущества, установленная судебной экспертизой, установлена на момент обращения взыскания, поэтому она может не соответствовать его рыночной стоимости на момент выдачи кредита (….2015 г.), содержание экспертизы соответствует требованиям ст.87 ГПК РФ.

Таким образом, при установлении начальной продажной цены, суд исходит из заключения судебной экспертизы, основания не доверять которой, у суда не имеются.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Требования Банка о взыскании с ответчиков расходов по уплате госпошлины в размере …. руб. в солидарном порядке, подлежат удовлетворению.

Согласно разъяснениям, указанным в абзаце № 2 пункта 5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Оплата истцом государственной пошлины по данному гражданскому делу в вышеуказанной сумме подтверждается соответствующим платежным поручением, имеющимся в материалах дела.

Согласно абз. 2 ч.2 ст.85 ГПК РФ, эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Определение суда о назначении судебной экспертизы в части её оплаты истцом не исполнено.

Экспертное учреждение ФБУ …., обратилось в суд с заявлением о возмещении расходов за производство экспертизы в размере …. руб., согласно счету №….2016 г.

Согласно разъяснениям, содержащимися в п.5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек. связанных с рассмотрением дела», при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Постольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, данные расходы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №….2015 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ответчиками ФИО4 и ФИО3

Взыскать с ФИО4 и ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка суму задолженности по кредитному договору №…2015 г. в размере … руб., расходы по уплате госпошлины в размере … руб., а всего … руб. в солидарном порядке.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО4 и ФИО3: земельный участок, находящийся по адресу: Нижегородская область, г. Выкса, …, кадастровый номер …. общей площадью … кв.м. и на приобретение жилого дома, находящегося по адресу: Нижегородская область, г. Выкса. …, кадастровый номер … общей площадью … кв.м. с установлением продажной цены в размере …% от рыночной стоимости жилого дома, равной … руб. и рыночной стоимости земельного участка, равной …. руб., установленной судебной экспертизой №….2017 г.

Взыскать с ФИО4 и ФИО3 в пользу ФБУ Приволжский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации расходы за производство экспертизы в размере … руб. в солидарном порядке.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - М.Н. Илюшков