Дело № 2-7/2020

64RS0036-01-2019-000689-04 

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2020 года р.п.Татищево 

Саратовской области 

Татищевский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Ильиной Е.Н., при секретаре Агафоновой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО2 ФИО5 к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 400000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 33,02 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался для погашения кредита вносить ежемесячные платежи в сумме 13693 рубля. КБ «Русский Славянский банк» (АО) свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, то есть предоставил ФИО1 кредит в сумме 400000 рублей, однако ответчиком обязательства по возврату долга и уплате процентов были нарушены, вследствие чего за ФИО1 образовалась задолженность, сумма которой составляет 1864161 рубль 68 копеек, из которых: основной долг (срочный и просроченный) 389282,88 рублей, проценты (срочные и просрочены) 496558,94 рублей, пени на основной долг 347635,82 рублей, пени на проценты – 630684,04 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ИП ФИО2, заключен договор № уступки прав требования (цессии), в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено уведомление о переуступке права требования, а также требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В исковом заявлении истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения размера неустойки до 25 % от суммы задолженности, в размере 1107302 рубля 27 копеек, в том числе основной долг 389282,88 рублей, проценты 496558,94 рублей, неустойка (пени) 221460,45 рублей, проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 33,02 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13736 рублей 51 копейка.

Истец ИП ФИО2 в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д.3, 60).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом (л.д. 54,55), в связи с чем суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ранее в судебном заседании ответчик исковые требования признал частично, просил снизить размер пени за неисполнение обязательств по кредитному договору, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям заявленного нарушения обязательства, обращает внимание на то, что истец не воспользовался возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств, он (ответчик) прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору в 2015 году, а истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе неустойки. Кроме того, ответчик заявил ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д.42-43,44).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 400000 рублей под 33,02% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, путем акцептирования заявления-оферты. Акцептирование проводилось путем открытия банковского счета и перечисления на него суммы кредита. Полная стоимость кредита составила 33,01% годовых (л.д. 5-6).

Согласно информации об индивидуальных условиях договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по возврату кредита и процентов составил 13693 рубля (п. 6).

С общими условиями договора потребительского кредита, графиком платежей и тарифами ФИО1 был ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его подписью.

АКБ «Русславбанк» (ЗАО) исполнило свои обязательства и предоставило ФИО1 денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспаривается (л.д.63). 

Согласно п.12 информации об индивидуальных условиях договора потребительского кредита в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 20% годовых до полного остатка задолженности по договору.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате основного долга и процентов по кредиту, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность. 

Согласно расчета, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1864161 рубль 68 копеек, из которых: основной долг (срочный и просроченный) 389282,88 рублей, проценты (срочные и просрочены) 496558,94 рублей, пени – 978319,86 рублей (л.д.26, 64-69). 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии сост. 384ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ИП ФИО2, заключен договор № уступки прав требования (цессии) по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, указанным в соответствующем перечне, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-14).

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрено право кредитора в случаях, предусмотренных законодательством РФ, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, а также другим договорам, заключенным в соответствии с заявлением-офертой, переуступить право (требования) по договору третьим лицам.

Таким образом, заемщик дал согласие на уступку права требования долга третьим лицам, в том числе организациям, не являющимся кредитными.

Ответчик был уведомлен об уступке права требования задолженности по кредитному договору. Требование о погашении долга было направлено истцом в адрес ответчика ФИО1, однако было оставлено без удовлетворения (л.д.7 обр.стор., 8-10).

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течения срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Ответчик ФИО1 просит применить срок исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 24,25 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Из материалов дела усматривается, что согласно информации об индивидуальных условиях договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по возврату кредита и процентов составил 13693 рубля, из представленного расчета задолженности следует, что внесение очередного платежа в погашение займа установлено 08 числа каждого месяца (л.д.64-69). В соответствии с расчетом по договору последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13700 рублей (л.д.64-69), после указанной даты платежи не осуществлялись. Следовательно, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ - дата очередного платежа. 

В суд с иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, направив исковое заявление почтовым отправлением (л.д.27). Так как течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, то по требованиям истца к ответчику о взыскании с ответчика задолженности в связи с невнесением ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пропущен срок исковой давности, а требования истца о взыскании с ответчика задолженности в связи с невнесением ежемесячных периодических платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в сумме 709147,56 рублей, из которых: 356129,20 рублей - задолженность по основному долгу за указанный период согласно графика платежей (л.д.64-69) и проценты за пользование кредитом в сумме 353018,36 рублей (356129,20 рублей х 33,02% :366 х 97дней) + (356129,20 рублей х 33,02% :365 х 999 дней) = 353018,36 ). 

Согласно разъяснениям, данным в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из вышеизложенного, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 33,02 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного фактического погашения кредита.

Предъявленная истцом к взысканию неустойка, сниженная истцом, за несвоевременную оплату кредита и за несвоевременную оплату процентов по кредиту составляет 221460,45 рублей. Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69).

С учетом изложенных положений, а также принимая во внимания размер задолженности и период нарушения обязательства, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая должна быть направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служить средством обогащения, суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной неустойки и считает необходимым снизить ее размер до 80000 рублей. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 506 рублей 08 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 ФИО7 к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 ФИО10 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 801653,64 рублей (восемьсот одна тысяча шестьсот пятьдесят три рубля 64 копейки), из которых: основной долг 356129 рублей 20 копеек, проценты 353018 рублей 36 копеек, неустойка 80000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 506 рублей 08 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 ФИО12 проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 33,02 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день его фактической оплаты.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Татищевским районным судом Саратовской области может быть отменено вынесенное им заочное решение по заявлению ответчика, поданному в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Ильина