Дело №2-379/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Киушкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, с учётом уточнений, к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», Страховая компания), Обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» (далее – ООО «Дракар», Общество) о взыскании со ФИО2 компании сумму ФИО2 выплаты в размере 87 610,90 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11 850,05 рублей, компенсации морального вреда в размере 1 000,00 рублей, а также штрафа в размере 50% от присужденных сумм.

В обоснование своих уточнённых исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Публичным акционерным обществом «Плюс Банк» (далее - ПАО «Плюс Банк», Банк) был заключён Кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 503 510,90 рублей, под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Условиями п.11 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор обязуется предоставить Заёмщику кредит на покупку транспортного средства, а также для оплаты оказания услуг по распространению Договора коллективного страхования. Наименование компании поставщика услуг ООО «Дракар», ИНН №, наименование ФИО2 компании - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». В этот же день на основании заявления на страхование по Программе 1 он был присоединен к программе 1 - добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков, Страховщиком по которому является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», Страхователем - ООО «Дракар». Согласно п.6 заявления на страхование, за сбор, отработку и техническую передачу информации связанную с распространением условий Договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению условий Договора страхования, уплатил Страхователю плату в размере 87 610,90 рублей. Страховая премия в размере 87 610,90 рублей была включена в стоимость кредита и списана с его лицевого счёта. Однако во время подписания Договора до него не была доведена информация об ООО «Дракар». В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 №3854-У (редакция от 01.06.2016 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года №41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение пяти рабочих дней. Но, не смотря на это, его требования удовлетворены не были, до настоящего времени Страховая премия ему не возвращена (л.д.5, 72-73). 

Истец ФИО1 в судебном заседании свои уточнённые исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в уточнённом исковом заявлении, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя ФИО2 компании (л.д.97), в письменном отзыве на иск указывают, что между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Дракар» был заключён Договор добровольного коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ. Сторонами Договора являются Страхователь - ООО «Дракар» и Страховщик - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Следовательно, договор страхования заключён между двумя юридическими лицами ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Дракар». В данном случае Страхователем является ООО «Дракар» юридическое лицо, а ФИО1 является застрахованным лицом, который оплатил плату за присоединение к коллективному Договору страхования. Считают, что требования ФИО1 о взыскании ФИО2 премии являются незаконными, поскольку Страховую премию по Договору страхования перечисляет Страховщику Страхователь, а не Застрахованный. Истец в связи с эти не может потребовать возврат ФИО2 премии, поскольку он не является стороной договора, Страховую премию Страховщику он не перечислял. В соответствии с действующим законодательством в Кредитных договорах может быть предусмотрена возможность Заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодопроиобретателя может быть указан Банк. В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором коллективного страхования возврат премии не предусмотрен. Таким образом, оснований для возврата ФИО1 ФИО2 премии в данном случае не имеется. Кроме этого считают, что не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда. В случае, если суд решит удовлетворить требования истца, Страховая компания просит уменьшить штраф на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ. В связи с изложенным выше просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме (л.д.27-28).

Представитель ответчика ООО «Дракар» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, по адресу государственной регистрации юридического лица, указанному в Едином государственном реестре юридических лиц (л.д.84, 138). По указанному адресу такого учреждения нет, сведения об адресе (месте нахождения) юридического лица недостоверны (результаты проверки достоверности содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц сведений о юридическим лице) (л.д.77-82).

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.99), в письменном отзыве на исковое заявление указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заёмщиком ФИО1 был заключён Кредитный договор №, согласно которому Заёмщику был предоставлен кредит в сумме 503 510,90 рублей, сроком возврата кредита 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 22,9%, на оплату услуг за подключение к Программе добровольного индивидуального страхования. Согласно п.11 Индивидуальных условий, сумма кредита распределилась на следующие цели: 400 000,00 рублей на покупку автотранспортного средства, 87 610,90 рублей на оплату премии по Договору коллективного страхования, 15 900,00 рублей на оплату процентов по Договору об оказании услуг, связанных с техническим обслуживанием транспортного средства. В момент заключения Кредитного договора, Заёмщиком одновременно и самостоятельно и руководствуясь собственными интересами, без понуждения на то Банком, был заключён Договор Личного страхования. При этом Выгодоприобретателем по Договору страхования являются наследники Заёмщика. ФИО1 сам выбрал порядок оплаты ФИО2 премии по Договору страхования, за счёт кредитных средств, Кроме этого до него была доведена информация о том, что заключение Договора страхования не является обязательным, происходит на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния не возможность получения кредита. Таким образом, ФИО1 понимал, что страхование, осуществляющееся добровольно, является его правом, а не обязанностью, ФИО2 взнос был выплачен Страховщику из суммы кредита по волеизъявлению Заёмщика и с его непосредственного согласия. В то же самое время ФИО1 не предпринимались усилия к расторжению Договора страхования, всё это время он пользовался услугой ФИО2 компании. Считают, что ФИО1 пытается обогатиться за счёт Банка. Также считают несостоятельными требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденных сумм за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Просят в иске ФИО1 отказать в полном объёме (л.д.101-106).

Заслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела и оценив их в совокупности, суд считает, что уточнённые исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.32 Федерального закона от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был оформлен Договор потребительского кредитования № на приобретение транспортного средства марки Volkswagen Touareg, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, в автосалоне ООО «Автоград74» (л.д.7-10, 109-111, 112-115).

Согласно п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по Программе «Автоплюс» (далее – Индивидуальные условия), сумма кредита составила 503 510,90 рублей, на срок 60 месяцев с даты заключения настоящего Договора, под 22,9% годовых (л.д.7-12, 112-117).

В соответствии с Графиком платежей, уплата кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 14 165,30 рублей, за исключением последнего платежа в размере 14 406,38 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12, 116-117).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Дракар» с заявлением на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков, в котором дал согласие быть застрахованным и просил Общество предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключённого между Страхователем и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», страховыми рисками по которому являются:

- смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы (краткое наименование «Смерть в результате несчастного случая»);

- инвалидность 1 группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы (краткое наименование «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая») (л.д.59).

Кроме этого ФИО1 в заявлении на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков от ДД.ММ.ГГГГ своей подписью подтвердил, что понимает и согласен, что страховая сумма на день распространения на него действия Договора страхования составляет 87 610,90 рублей. Срок страхования составляет 60 месяцев. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору. Оговорённый срок страхования в отношении него и размере страховой суммы указываются в Списке Застрахованных лиц. Он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает себя или своих наследников по закону и/или по завещанию Выгодоприобретателем по вышеуказанному Договору страхования на сумму задолженности перед Банком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступлений с ним страхового случая. Также он проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Страхователя (л.д.59).

Согласно п.11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется Банком на следующие цели: 400 000,00 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определёнными в п.1 раздела 2 настоящего Договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства); 87 610,90 рублей на оплату услуг по распространению Договора коллективного страхования, заключённого Заёмщиком с Компанией предоставляющей данные услуги; 15 900,00 рублей на оплату премии по Договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключённому Заёмщиком с Компанией предоставляющей данные услуги (л.д.7-12, 112-117).

Пунктами 20, 21 Индивидуальных условий установлено, что минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая. Наименование компании поставщика услуг – ООО «Дракар», ИНН № Выгодоприобретатель по Договору страхования – ФИО1 Застрахованный – ФИО1 Наименование ФИО2 компании – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Страховая сумма – 503 510,90 рублей. Срок страхования – 60 месяцев.

Минимальный перечень услуг VIP-assistanceм: круглосуточная диспетчерская служба, круглосуточная эвакуация автомобиля, техническая помощь, независимая автоэкспертиза. Наименование компании, поставщика услуг – ООО «Ринг-М», номер карты – №, срок карты – 12 месяцев (л.д.7-12, 112-117).

ФИО1 также при заключении Договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление № на заключение Договора банковского счёта и дано ПАО «Плюс Банк» распоряжение на осуществление перечисления денежных средств в размере 400 000,00 рублей на счёт ООО «Автоград74»; в размере 87 610,90 рублей на счёт ООО «Дракар»; в размере 15 900,00 рублей на счёт ООО «Ринг-М» (л.д.107-108).

Как следует из Выписки по счету №, ФИО1 предоставлен кредит в размере 503 510,90 рублей, из которых ДД.ММ.ГГГГ удержана плата за предоставление услуг по распространению Договора коллективного страхования в размере 87 610,90 рублей; ДД.ММ.ГГГГ удержана плата по Договору VIP-assistanceм № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 900,00 рублей (л.д.119-125).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Дракар» перечислило ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Страховую премию за ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № (л.д.92).

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются, иного в материалах дела не содержится.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ООО «Дракар» (Страхователь) заключён Договора добровольного коллективного страхования №, который в соответствии с п.1.1 Договора заключён на условиях Программы 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заёмщиков и Программы 2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заёмщиков, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской федерации, на основании правил Страхования указанных в указанных Программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения Договора (л.д.52-58).

Условиями Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ также установлено, что Страховщик обязуется за обусловленную плату (Страховую премию) при наступлении Страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных Договором (п.1.2 Договора).

Застрахованными лицами по Договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией Договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем, они включены в соответствующий Список Застрахованных лиц, на них распространены условия соответствующей Программы страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику Страховая премия в размере и порядке, определённом Договором. Списки Застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего Договора. Каждый последующий Список Застрахованных лиц не заменяет предыдущий (п.1.3 Договора).

Получателем ФИО2 выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является любое физическое лицо или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного лица (п.1.4 Договора).

Срок страхования в отношении Застрахованного лица определяется Сторонами индивидуально на каждое Застрахованное лицо и указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц, при этом срок не должен быть более семи лет. Договор в отношении Застрахованного лица действует при условии включения его в соответствующий Список Застрахованных лиц и уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с Условиями Договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору (п.3.3 Договора).

Период ответственности Страховщика начинается с даты начала срока страхования в отношении Застрахованного лица, указанной в Списке Застрахованных лиц, и действует до даты окончания срока страхования в отношении Застрахованного лица (п.3.4 Договора).

В случае если Заёмщик выразил согласие с распространением на него действия Договора на условиях определённой Программы страхования, Страхователь осуществляет расчёт страховой премии, подлежащей уплате Страховщику, по тарифу, согласованному Сторонами и указанному в Приложении №5 к Договору (п.4.3 Договора).

Любая из сторон может в одностороннем порядке отказаться от распространения действия Договора на новых застрахованных лиц. В это случае сторона, заявившая о намерении отказаться от распространения действия договора на новых застрахованных лиц, должна письменно уведомить другую сторону о своем намерении не менее чем за 30 рабочих дней до предполагаемой даты прекращения распространения действия Договора на новых застрахованных лиц (п. 9.4 Договора добровольного коллективного страхования).

Пунктом 9.5 Договора добровольного коллективного страхования в случае прекращения распространения действия Договора на новых застрахованных лиц, Страхователь обязан в течение 5 рабочих дней предать страховщику список застрахованных лиц и перечислить страховые премии за застрахованных лиц, принятых на страхование со дня окончания последнего отчетного месяца до дня прекращения распространения действия Договора на новых застрахованных лиц, а также вернуть страховщику нормативные, методические и рекламные материалы, полученные в соответствии с п. 2.2.1 Договора.

Согласно Выписке из Списка застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Дракар», истец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является Застрахованным лицом по Программе страхования от несчастных случаев заёмщиков кредитных учреждений, с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 503 510,90 рублей, страховая премия составляет 87 610,90 рублей (л.д.93).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что после полписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и перечисления по распоряжению ФИО1 ООО «Дракар» платы за предоставление услуг по распространению Договора коллективного страхования истец принял опосредованное участие в правоотношениях между ООО «Дракар» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на основании Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлениями об отказе от Договора страхования и возврате ему денежных средств в размере 87 610,90 рублей, уплаченных в качестве ФИО2 премии по Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13, 60).

Письмом ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ обращение ФИО1 оставлено без удовлетворения, поскольку он не является Страхователем по Договору страхования, а само обращение истца отправлено для разрешения возникшей ситуации Страхователю – ООО «Дракар» (л.д.62).

ООО «Дракар» в своём письме № от ДД.ММ.ГГГГ также сообщило ФИО1, что у Общества отсутствуют основания для возврата денежных средств, поскольку условия страхования не предусматривают возврат уплаченном им платы. Кроме этого рекомендуют сохранить страховую защиту, поскольку она действует в любое время суток и в любой точке мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия. Вместе с тем при необходимости, он имеет права отказаться от страхования без компенсации затрат (л.д.64).

Таким образом, денежные средства ФИО1 до настоящего времени не возвращены, по адресу государственной регистрации, указанному в Едином государственном реестре юридических лиц такого учреждения нет, сведений об адресе (месте нахождения) ООО «Дракар» не имеется.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу пп.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 01.06.2016 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп.5-7 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (п.5 Указаний)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указаний).

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Банка России вступило в силу со 02.03.2016 года, соответственно к 31.05.2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указаниями.

Вместе с тем, Договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Дракар», в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

ФИО1 присоединился к числу участников Программы 1 в рамках Договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У распространяются.

Учитывая, что истец подал заявление об отказе от Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный пятидневный срок, каких-либо Страховых событий с даты начала срока страхования и до ДД.ММ.ГГГГ не произошло, Страховая премия в размере 87 610,90 рублей была полностью перечислена Страхователем Страховщику - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, местонахождение которого в настоящее время неизвестно, суд приходит к выводу о том, что уточнённые требования ФИО1 о взыскании со ФИО2 компании уплаченной им ФИО2 премии подлежат частичному удовлетворению.

Так, по условиям Заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев Заёмщиков от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59), Выписке из Списка застрахованных лиц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Дракар» (л.д.93), срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Страховая премия составляет 87 610,90 рублей.

В Договоре добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами. Срок действия Договора в отношении каждого застрахованного лица указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц (п.9.1 Договора) (л.д.52-58).

Таким образом, в силу п.6 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, Страховая премия подлежит частичному пропорциональному возврату за минусом суммы ФИО2 премии за период, прошедший с даты начала срока страхования до даты прекращения действия Договора страхования.

Срок страхования составляет 60 месяцев, то есть на 1 826 дней, страховая премия за 1 день составляет 47,98 рублей (87 610,90 рублей : 1826 дней), за шесть календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 287,88 рублей. Взысканию с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежит Страховая премия в размере 87 323,02 рублей.

Доводы ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о том, что требования ФИО1 о взыскании ФИО2 премии являются незаконными, поскольку Страховую премию по Договору страхования перечисляет Страховщику Страхователь, а не Застрахованный, что истец в связи с эти не может потребовать возврат ФИО2 премии, поскольку он не является стороной договора, Страховую премию Страховщику он не перечислял, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а договором коллективного страхования возврат премии не предусмотрен, суд считает несостоятельными, поскольку в силу условий Договора добровольного коллективного страхования был застрахован имущественный интерес Заёмщика и именно из денежных средств Заёмщика Банк оплатил Страховую премию Страхователю ООО «Дракар», который впоследствии перевёл денежные средства Страховщику. 

Правоотношения, сложившиеся между Застрахованным ФИО1, Страхователем ООО «Дракар» и Страховщиком ООО СК «Россгосстрах- Жизнь» являются фактически договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 и от его имени. 

В то же самое время ООО «Дракар» не является лицом, оказывающим страховые услуги, а выступает в качестве посредника, отвечающего за организацию страхования клиента путём заключения в отношении него в качестве договоров страхования, в частности, перечисление страховщику страховой премии. При этом страховые услуги (признание произошедшего события страховым случаем, выплата страховой премии, формулирование условий программ страхования) относится к компетенции Страховщика, которым в рамках данных правоотношений выступает ООО СК «Россгосстрах-Жизнь» (л.д.45-47).

Также суд считает необоснованными доводы третьего лица ПАО «Плюс Банк» о том, что требования ФИО1 о взыскании денежных средств в рамках Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными являются необоснованными, поскольку такие исковые требования истцом, с учётом уточнений, к ПАО «Плюс Банк» не заявлялись.

В порядке ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Обращаясь с иском в суд, истец ФИО1 просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на невозвращенную ФИО2 компанией сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, исходя из п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в связи с чем суд полагает правильным рассчитать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (десять рабочих дней со дня получения ФИО2 компанией заявления ФИО1) по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 87 323,02 рублей, которые составят 11 357,82 рублей в соответствии со следующим расчетом:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (39 дн.): 87 323,02 рублей х 39 дней х 10% / 366 = 930,49 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (85 дн.): 87 323,02 рублей х 85 дней х 10% / 365 = 2 033,55 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 дн.): 87 323,02 рублей х 36 дней х 9,75% / 365 = 839,74 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (48 дн.): 87 323,02 рублей х 48 дней х 9,25% / 365 = 1 062,23 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 дн.): 87 323,02 рублей х 91 день х 9% / 365 = 1 959,39 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 87 323,02 рублей х 42 дня х 8,5% / 365 = 854,09 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 87 323,02 рублей х 49 дней х 8,25% / 365 = 967,13 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 87 323,02 рублей х 56 дней х 7,75% / 365 = 1 038,31 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 87 323,02 рублей х 42 дня х 7,5% / 365 = 753,61 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (53 дн.): 87 323,02 рублей х 53 дня х 7,25% / 365 = 919,28 рублей.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.15 данного Закона, моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания, как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий по отказу истцу в возврате ФИО2 премии, то имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Суд также учитывает, что в соответствии с п.45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате ФИО2 премии, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 500,00 рублей.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 49 590,42 рублей ((87 323,02 рублей + 11 357,82 рублей + 500,00 рублей) : 2).

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о снижении штрафа на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, так как размер штрафа несоразмерен последствиям нарушенного обязательства (л.д.27-28).

С учётом того, что штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, несоразмерностью штрафа последствиям нарушенного обязательства перед истцом, в связи с наличием ходатайством ответчика, суд полагает необходимым уменьшить размер штрафа до 30 000,00 рублей.

Согласно ч.1 ст.103 Гражданско-процессуального кодекса РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в соответствии со ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета в размере 3 160,43 рублей, исходя из удовлетворенной части исковых требований по имущественным требованиям – 98 680,84 рублей, а также 300,00 рублей по требованию о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» о взыскании страховой премии, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 87 323 (восемьдесят семь тысяч триста двадцать три) рубля 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 357 (одиннадцать тысяч триста пятьдесят семь) рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 460 (три тысячи четыреста шестьдесят) рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева