Дело № 2-3489/19 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 года г.о. Щелково М.О.

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Колесниковой О.Д.,

при секретаре судебного заседания Королевой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения №8613 к ФИО1 ФИО11, ФИО2, ФИО1 ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному исковому заявлению ФИО1 ФИО11, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о выплате страховой выплаты в связи со смертью заемщика, признании обязательств прекращенными, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Щелковский городской суд Московской области с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указал, что 23.03.2016 года между истцом и ФИО3 заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 133 000 рублей под 23% годовых сроком по 23.03.2021 года.

30.03.2017 года заемщик умер. Заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО СК «Сбербанк страхования жизни».

В связи с нарушением условий и сроков возврата кредита образовалась задолженность, по состоянию на 10.04.2019 года составила 183 119,57 рублей, из которых: 122 558,33 руб. – просроченный основной долг, 60 307,73 руб. – просроченные проценты, 253,51 руб. – неустойка.

Просит взыскать с ответчиков в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 183 119,57 рублей, из которых: 122 558,33 руб. – просроченный основной долг, 60 307,73 руб. – просроченные проценты, 253,51 руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 862,39 руб.

ФИО5, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2 обратилась в Щелковский городской суд Московской области со встречными исковыми требованиями.

В обосновании указала, что является женой ФИО4 который заключил кредитный договор № от 23.03.2016г. с ПАО «Сбербанк России» на предоставление денежных средств в размере 133 000 рублей под 23% годовых сроком по 23.03.2021 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. ФИО4 являлся участником программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО «СК «Сбербанк России», страховой полис НПРО № от 23.03.2016г.

22.07.2019 узнав о наличии кредитных обязательств, истец обратилась в ООО СК «Сбербанк России» с заявлением о наступлении страхового случая с предоставлением необходимых документов.

Между тем, выплата страхового возмещения не произведена из-за отсутствия медицинской карты умершего.

Просит обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату, в связи со смертью заемщика ФИО4 в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 23.03.2016 года №, заключенному между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» взыскать оплаченную по кредитному договору сумму основного долга и проценты по состоянию на 31.07.2019г., моральный вред в размере 50 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований.

Признать прекращенным обязательства ФИО4 по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен.

В судебное заседание ответчики ФИО5, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2 не явились, извещены, их представитель, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, уточнив, просила признать смерть заемщика страховым случаем, в остальной части исковые требования оставила без изменения, просила удовлетворить.

В судебное заседание ответчик ФИО6 не явился, извещен.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что 23.03.2016 года между истцом и ФИО4 заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 133 000 рублей под 23% годовых сроком по 23.03.2021 года.

Согласно индивидуальным условиям предоставления кредита, заемщик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения. За не своевременное перечисление платежей в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик обязан оплатить неустойку за период просрочки в размере 20% от суммы просроченных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер.

Согласно данным наследственного дела предоставленного нотариусом Московской области ФИО7, наследниками обратившимися с заявлением о принятии наследства к имуществу умершего являются: жена ФИО5, сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын ФИО6

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Положениями ч. 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно представленного истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.04.2019 года составила 183 119,57 рублей, из которых: 122 558,33 руб. – просроченный основной долг, 60 307,73 руб. – просроченные проценты, 253,51 руб. – неустойка.

Судом установлено, что 12.05.2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3. В рамках данного соглашения стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которым заемщики подают непосредственно страхователю.

ФИО4 являлся застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ДСЖ-3 (страховой полис НПРО№ от 23.03.2016г.), срок страхования с 23.03.2016г. по 22.03.2021г.

ФИО5 направлено в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление на страховую выплату по программе страхования жизни, ввиду смерти застрахованного лица ФИО6 в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в признании заявленного события страховым случаем и страховой выплате, в связи с отсутствием надлежащим образом оформленных медицинских документов.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

По условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица в рамках соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от 12.05.2015г., в рамках заключенного между Банком и Страховщиком договора страхования, страховым случаем при стандартном страховом покрытии, признается событие произошедшее в течение срока страхования, в том числе смерть застрахованного лица.

Пунктом 4.2 Условий предусмотрено, что страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица» устанавливается равной страховой сумме. 

Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая.

Судом установлено, что размер страховой суммы составляет 133 000 рублей.

Страховщик принимает решение о признании события страховым случаем и страховой выплате в течении 5 рабочих дней после получения документов, а именно: свидетельства о смерти застрахованного лица; справки о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени.

Судом установлено, что ФИО5 при подаче заявления на страховую выплату предоставлены необходимые документы.

Кроме того, судом установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен запрос в ГБУЗ «Янтиковская центральная районная больница» на предоставление медицинских документов, ответ на который до настоящего времени не получен.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что выгодоприобретателем по условиям страхования в рамках кредитного договора является банк в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк.

Между тем, принимая во внимание, что смерть заемщика А.И. по условиям договора страхования является страховым случаем, суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований в данной части.

Однако, принимая во внимание, что страховая выплата при наступлении страхового случая осуществляется выгодоприобретателю, в данном случае Банку, полномочий ФИО5 на обращение с данными требованиями суд не усматривает, в связи с чем оснований для удовлетворения встречных исковых требований об обязании произвести страховую выплату у суда не имеется.

Суд также не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО5 о прекращении обязательств по кредитному договору в связи со смертью заемщика в силу следующего.

Согласно статье 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в действиях ответчиков не нашло подтверждение причинения истцу ФИО5 ущерба, суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения №8613 к ФИО1 ФИО11, ФИО2, ФИО1 ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору 

– отказать.

Исковые требования ФИО1 ФИО11, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2 – удовлетворить частично.

Признать страховым случаем смерть заемщика ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ в рамках Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ДСЖ-3 (страховой полис НПРО№ от 23.03.2016г.).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО11, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО2 об обязании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату, в связи со смертью заемщика ФИО4 в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 23.03.2016 года №, заключенному между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» взыскать оплаченную по кредитному договору сумму основного долга и проценты по состоянию на 31.07.2019г., моральный вред в размере 50 000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований, признании прекращенным обязательства ФИО4 по кредитному договору –

отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца.

Судья О.Д. Колесникова