Гр. дело №2-684/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2018 года пос. Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.

при секретаре судебного заседания Шишкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующая в интересах ***1, обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере *** рублей, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере *** рублей и компенсации морального вреда в размере *** рублей, мотивируя свои требования следующим.

Между ***1 и банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор *** от ***, согласно которому банк обязался предоставить ей денежные средства в размере *** рублей на срок *** месяцев.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банком было выдвинуто условие о страховании жизни по программе «Защите заемщика АВТОКРЕДИТа». Страховщиком по данной программе выступало ООО СК «ВТБ Страхование», полис ***, страховая сумма составила *** рублей, страховая премия – *** рублей, срок страхования – *** месяцев с *** по ***.

Данный договор страхования был заключен исключительно в качестве обеспечения страховых рисков заемщиков Банка ВТБ (ПАО), поскольку является одним из условий банка при выдаче кредитных средств на приобретение легкового автомобиля. Лично ФИО1 в страховании жизни и здоровья не нуждалась.

Кредитные обязательства по договору были исполнены истцом досрочно ***.

Поскольку основным страховым интересом при заключении договора страхования было возмещение страховщиком страховой выплаты в счет причитающихся платежей по кредитному договору при наступлении страхового случая в размере фактической задолженности по кредиту, в настоящее время кредитный договор закрыт, необходимости в поддержании договора страхования истец не видит. Кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, соответственно, возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.ч.1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии, поэтому истец обратился к ответчику с просьбой считать договор страхования *** прекратившим свое действие с *** и о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени. Ответчик данное требование проигнорировал, письменного ответа не дал.

Истец на основании п.5 ст.28 и ст.30 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков добровольного исполнения требования потребителя с учетом суммы страховой премии за период с *** по *** в размере *** рублей.

Истец также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в связи с причинением нравственных страданий нарушениями прав потребителя в размере *** рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной потребителю судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала, что исковые требования поддерживает полностью, исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель процессуального истца Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» ФИО2 не явилась, направила заявление о рассмотрении дела без ее участия, указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица Банк ВТБ (ПАО) не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом.

От ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» поступил письменный отзыв на иск, согласно котором ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям.

Истец неправильно толкует ст.958 ГК РФ, считая, что возврат страховой премии возможен. Исполнение обязательств по кредитному договору лишь исключает из числа выгодоприобретателей по договору страхования Банк ВТБ (ПАО), но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, утрата трудоспособности, смертельно опасное заболевание, временная утрата трудоспособности, а не риск возможной неуплаты кредита. В связи с этим остальные требования также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из материалов дела следует, что *** между заемщиком ***1 и кредитором ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ***1 предоставлены денежные средства в размере *** рублей на срок *** месяцев под ***% годовых.

*** между страхователем ***1 и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на срок *** месяцев на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от *** ***-*** и Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

Как следует из договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила *** рублей, начиная со второго месяца страхования страховая сумма установлена равной ***% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Истцом ***1 уплачена страховая премия в размере *** рублей за весь период страхования, что сторонами не оспаривается.

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на *** задолженность ***1 перед банком полностью погашена.

По мнению суда, досрочное погашение истцом ***1 кредитного договора не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку страховой риск сохраняется и интерес в страховании также не утрачен.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из п. 2 ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд считает, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п.1.5 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения 5 рабочих дней с даты его заключения. 

В течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» ***1 в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования не обращалась. 

Судом установлено, что в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии ***1 обратилась только ***, то есть более чем через один год после заключения договора страхования.

В соответствии с п. 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 года №212-од, содержащихся на сайте ответчика и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, определено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Как следует из материалов дела, истец ***1 добровольно выразила согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК РФ.

Согласно договору страхования в нем определены следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание 6 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний (приложение *** к Условиям страхования), впервые диагностированное в период действия договора; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

Таким образом, суд полагает, что возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать, при этом выгодоприобретатель не меняется.

Следовательно, поскольку договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя, судом не установлено.

Более того, из п.3 полиса страхования следует, что размер страховой суммы не зависит от досрочного погашения кредита, он составляет 110% от суммы задолженности, указанной в графике погашения задолженности и будет равен нулю только в последний день срока кредитного договора. Следовательно, фактическое гашение кредита не приведет к невозможности оплаты страховой премии в течение любого дня действия страхового полиса.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были сторонами согласованы, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии, в том числе и в случае досрочного исполнения в полном объёме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита, следовательно, исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению как производные от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах потребителя ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд.

Судья Е.В. Лобанов