Дело № 2-359/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.

при секретаре Пенкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 февраля 2019 года в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что 07.12.2018 истец заключил с АО «Россельхозбанк» договор кредитования №. Сумма кредита составила – 500 000 руб. Срок кредита – 60 месяцев. Процентная ставка – 14,763% годовых. При получении кредита истец был подключен к программе коллективного страхования. Кредитный эксперт Банка заполнил, распечатал и предоставил истцу для подписи заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1). При этом согласно п. 15 кредитного договора предусмотрено, что плата за распространение на истца программы страхования составляет 41 250 руб. Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования за подключение к программе истец должен заплатить банку 50 875 руб., включая оплату страховой премии страховой компании, которые были удержаны 07.12.2018 с кредитного счета в полном размере. Не согласившись с предложенным страхованием, 12.12.2018 истец подал в банк заявление об отключении его от программы страхования и возврате платы за страхование. Банк на заявление истца ответил отказом 20.12.2018, возврат денежных средств не произвел. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок (14 календарных дней), и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В нарушение Указаний ЦБ РФ в выданных истцу банком документах право истца на отказ от договора страхования в срок 14 дней не предусмотрено. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора страхования (подключении к Программе страхования) с возвратом денежной суммы. Следовательно, с момента подачи заявления о прекращении участия в программе страхования в течение 10 дней действие программы страхования в отношении истца должно было быть прекращено, а плата за подключение к программе страхования возвращена в полном объеме. Считает, что между ним и банком был заключен смешанный договор, который включает в себя элементы договора оказания услуг и договора страхования, к которому соответственно применяются правила о договорах оказания услуг и о договорах страхования, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации. Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования, истец дает согласие на страхование по договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», приложением №2 к которому является Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1) Однако ни в одном выданном истцу документе реквизиты указанного договора не указаны. Страхование истца в рамках участия в программе страховой защиты производится на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в п.10.3 которых закреплено право страхователя-физического лица в течение 5 рабочих дней отказаться от договора страхования и возвратить уплаченную страхователю премию в полном объеме. Согласно п. 1.2 договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014, страхователем по договору является банк. Согласно п. 1.6.1 получателем страховой выплаты является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица. В соответствии с п. 2.1.2 договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 банк обязуется не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направить страховщику бордеро, в котором указываются все застрахованные лица за истекший месяц. Бордеро должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. В соответствии с п. 2.3.3 страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять банку подписанное дополнительное соглашение в соответствии с бордеро. В соответствии с п. 2.1.4 банк обязан в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений произвести плату страховых премий. Таким образом, страховая премия за истца могла быть оплачена банком страховщику не ранее января 2019. В соответствии с п. 3.3.1 по программе страхования №1 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии оплаты страхователем страховщику страховой премии. То есть действие договора страхования в отношении истца может начаться не ранее последнего дня отчетного месяца, то есть 31.12.2018. На момент обращения истца с заявлением 12.12.2018 об отказе от услуги страхования, банком не могли быть оказаны услуги по заключению договора страхования со страховщиком и оплате страховой премии. Согласно документам, предоставленным ответчиком, страховая премия перечислена банком страховой компании в размере 9 625 руб., соответственно размер платы банку за подключение к программе страхования составляет 41 250 руб. Моральный вред истец оценивает в 10 000 руб. В связи с рассмотрением истка истцом понесены судебные расходы в виде оплаты за оформление нотариальной доверенности в сумме 2 000 руб., а также почтовые расходы в размере 116 руб. в связи с отправкой искового заявления в суд. С учетом уточнения исковых требований истец просит принять отказ от участия в Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1) АО «Россельхозбанк» и АО СК «РАСХБ-Страхование»; взыскать с ответчиков плату за страхование – с АО «Россельхозбанк» в размере 41 250 руб., с АО СК «РАСХБ-Страхование» в размере 9 625 руб.; взыскать с ответчиков компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ответчиков судебные расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 2 000 руб., почтовые расходы в размере 116 руб.; взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с требованиями истца ответчик не согласен. В соответствии с разъяснениями Верховного суда Российской Федерации, изложенными в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Между ФИО1 и банком был заключен договор возмездного оказания услуг, предметом которого являлось заключение банком договора коллективного страхования со страховщиком (РСХБ-Страхование) и присоединение заказчика к программе коллективного страхования (которая разработана в рамках договора коллективного страхования). По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. До ФИО1 доведена полная сумма подлежащая оплате потребителем, которая составляет 50 875 руб. Заключение договора возмездного оказания услуг между банком и ФИО1 исключает всякое навязывание со стороны исполнителя. Если клиент согласен застраховать свою жизнь и здоровье (при выборе соответствующего пункта в анкете-заявлении на получение кредита), менеджером банка доводится список аккредитованных страховщиков (последний также размещается в общедоступном источнике, на сайте банка): ООО СК «ВТБ Страхование», АО «СК «РЕГИОНГАРАНТ», АО «СОГАЗ», АО «РСК «Стерх»; ОАО «НАСКО», ЗАО «СК «РАСХБ-Страхование», ОАО «АльфаСтрахование», САО «ВСК», СПАО «РЕСО-Гарантия», ПАО «Росгосстрах», ООО «СК «РГС-Жизнь», ПАО «САК «Энергогарант». Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» распространяется на договоры страхования, где страховщиком выступает клиент. В данном случае, страхователем является банк, а не ФИО1 Между клиентом и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг. Свои обязательства по последнему банк выполнил в полном объеме. Просил отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в которых указал, что 07.12.2018 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Страховая премия составляет 9 625 руб. В кредитном соглашении, также прописана сума вознаграждения банка. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1, что подтверждается заявлением заемщика от 07.12.2018 на присоединение к программе страхования. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26.12.2014 №32-0-04/5-2014, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РАСХБ-Страхование». На основании заявления ФИО1 был включен в бордеро. В соответствии с п. 3 заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на заемщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии страховщику. Указанные расходы составили 50 875 руб., которые включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями договора страхования и по правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определенный указанным образом размер страховой премии отражен в бордеро, и в отношении застрахованного лица ФИО1 – страховая премия составляет 9 625 руб. Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за присоединение (подключение) к программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной. Таким образом, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» 41 250 руб. не имеется. ФИО1 имеет право в любое время отказаться от программы страхования, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования. Доводы истца о нарушении ответчиками Указаний Банка России №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», подлежат отклонению, поскольку спорные правоотношения регулируются законом (ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России. В удовлетворении требований истца просил отказать. Также просил рассматривать дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование». 

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 07.12.2018 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на сумму 500 000 руб. на срок до 07.12.2023, под 14,75% годовых. 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пункте 15 указанного соглашения ФИО1 выразил свое согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 41 250 руб. 

Также 07.12.2018 ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Росельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: - до достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования; -с даты достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования. 

В пункте 3 заявления указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на ФИО1 договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО1 обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 50 875 руб. за весь срок страхования. 

Подписанием настоящего заявления ФИО1 подтвердил, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №1. 

Кроме того, ФИО1 в заявлении указал, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

В пункте 7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней своей подписью ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что присоединение к программе страхования №1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №1 является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой банка. Также подтвердил, что страховщик выбран добровольно, и что уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. 

Приложением №1 к заявлению на присоединение к программе страхования №1 является Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1). Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции, действующей на дату присоединения к Программе страхования №1.

Также в судебном заседании было установлено, что 26.12.2014 между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (Страховщик) и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Страхователь) был заключен договор коллективного страхования №52-0-04/5-2014, в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Страхователем по договору является банк. По договору страхование распространяется на застрахованных лиц – Заемщиков/Созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие договора, в связи с чем, они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. 

В соответствии с п.п. 2.1-2.1.2 договора коллективного страхования, банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/»Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора. 

Согласно п. 2.1.4 договора коллективного страхования, банк обязуется в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. 

В соответствии с п. 2.1.4.1 договора коллективного страхования, страховая премия по Программе страхования №1, Программе страхования №2, Программе страхования №5, уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования. 

Пунктом 2.3.3 договора страхования предусмотрено, что страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью страховщика дополнительное соглашение в двух экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц. 

В соответствии с Программой страхования №1 перечисление банком страховой премии осуществляется единовременно, путем безналичных расчетов, переводом на счет страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования. 

Согласно ч.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами договора страхования для всех застрахованных с приложением списка застрахованных.

07.12.2018 ФИО1 было подписано заявление на разовое перечисление денежных средств со счета №, открытого на имя ФИО1, в размере 50 875 руб. в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № от 07.12.2018. Сумма кредита в размере 500 000 руб. была перечислена ФИО1 07.12.2018, в этот же день с его счета в пользу АО «Россельхозбанк» списана плата за присоединение к программе страхования в сумме 50 875 руб.

Согласно выписке из Бордеро по программам коллективного страхования №1, №2, №3, №4, №5, №6, №7 ФИО1 под номером № включен в список застрахованных лиц по кредитному договору № от 07.12.2018, дата начала оплаченного периода страхования 07.12.2018, дата окончания оплаченного периода страхования 07.12.2023, дата окончания срока страхования 07.12.2023, страховая сумма по объекту страхования 550 000 руб., страховая премия 9 625 руб. 

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вследствие присоединения истца ФИО1 к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Из анализа договора коллективного страхования и заявления истца на присоединение к данному договору следует, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы заемщика, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, договор страхования в данном случае заключен в интересах заемщика и за его счет, вследствие присоединения к Программе страхования и внесения соответствующей платы застрахованным является сам ФИО1, следовательно, и страхователем в данных правоотношениях фактически является заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Судом установлено, что 12.12.2018 ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате суммы страховки по кредитному договору № от 07.12.2018 на счет №. 

Ответом от 20.12.2018 ФИО1 было сообщено, что плата за присоединение к Программе, оплаченная ФИО1, возврату не подлежит, поскольку банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита и присоединению ФИО1 к программе. 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации №3854-У, вступившим в силу 02.03.2016 (с изменениями в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 № 4032-У, от 21.08.2017 № 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

При осуществлении добровольного страхования (за исключением некоторых видов добровольного страхования) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указанием, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указанием, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховая премия возвращается страховщиком по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу приведенного выше Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в последующем после внесения изменений в течение 14 календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от страхования на пятый день, то есть в установленный Банком России срок, требование истца о принятии отказа от участия в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1) АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит удовлетворению.

В судебном заседании было установлено, что требования ФИО1 о возврате ему ранее уплаченных в качестве вознаграждения банка и страховой премии денежных средств в общей сумме 50 875 руб. в добровольном порядке стороной ответчиков не исполнены.

При таких обстоятельствах, ответчики АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» нарушили права потребителя ФИО1 на своевременное получение в установленные сроки денежной суммы в качестве возврата платы за участие в программе страхования. 

В связи с чем, исковые требования истца о взыскании уплаченной страховой премии за подключение к программе коллективного страхования подлежат удовлетворению, а именно с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию уплаченная в счет платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования денежная сумма в размере 41 250 руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию размер страховой премии в размере 9 625 руб. 

Судом ответчику АО «Россельхозбанк» было предложено представить доказательства, подтверждающие факт несения расходов на заключение и исполнение договора страхования, и их размер. Таких доказательств ответчик АО «Россельхозбанк» в материалы дела не предоставил. При изложенном, оплаченная заемщиком ФИО1 в счет вознаграждения банка денежная сумма 41 250 руб. подлежит взысканию с АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

Относительно требований истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., суд отмечает следующее.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии разъяснениями, данными в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 18 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных каждым из ответчиков АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» нарушений, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда с ответчика АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 4 500 руб., с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» денежную сумму в размере 1 500 руб. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось такое требование суду.

В таком случае, в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22 875 руб. ((41 250 + 4 500)/2). Сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу ФИО1 с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», составляет 5 562,5 руб. ((9 625 + 1 500)/2).

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков судебных расходов, складывающихся из расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 2 000 руб. и почтовых расходов в размере 116 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из представленной в материалы дела копии доверенности серии № от 11.01.2019, удостоверенной нотариусом ФИО5, суд усматривает, что она выдана ФИО1 ООО «НОРМА» для ведения административных, гражданских дел во всех судебных учреждениях любой инстанции, в том числе в мировых и арбитражных судах, Верховном суде Российской Федерации, Конституционном суде Российской Федерации, в прокуратуре, в Управлении Внутренних дел, в подразделениях службы судебных приставов и других компетентных органах со всеми правами, какие предоставлены законом истцу, ответчику, третьему лицу и потерпевшему, в том числе с правом подачи и подписи исковых заявлений, в том числе и встречного искового заявления и отзыва на исковое заявление и др. 

Согласно доверенности ООО «НОРМА» от 04.12.2017, она выдана ФИО2 на осуществление от имени ООО «НОРМА» действия в интересах граждан и юридических лиц, с которыми у ООО «НОРМА» заключены договоры об оказании услуг. 

При этом, согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками только в случаях, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов на оформление доверенности в размере 2 000 руб. не имеется.

Что касается требования о взыскании почтовых расходов в размере 116 рублей, то суд полагает, что данные расходы понесены заявителем в связи с рассмотрением гражданского дела, явились необходимыми, поэтому подлежат взысканию в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» в размере 94 руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 22 руб.

В соответствии с п.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, по правилам ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 738 руб. (1 438 руб. – по имущественным требованиям, и 300 руб. – по требованию о компенсации морального вреда), с АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 700 руб. (400 руб. – по имущественным требованиям, и 300 руб. – по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от участия в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1).

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 уплаченную в счет вознаграждения за присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа Страхования №1) денежную сумму в размере 41 250 рублей, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 4 500 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 22 875 рублей, почтовые расходы в размере 94 рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную в счет страховой премии за страхование за присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа Страхования №1) денежную сумму в размере 9 625 рублей, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 1 500 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 5 562 рубля 50 копеек, почтовые расходы в размере 22 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя отказать. 

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 738 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н.Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 февраля 2019 года.