Дело № 2-178/2018

29RS0013-01-2018-000383-90

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Мезень 20 ноября 2018 года 

Лешуконский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Сауковой Н.В.,

при секретаре Сахаровой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 173199 рублей 98 копеек, в том числе 113586 рублей 27 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 36727 рублей 52 копейки - просроченные проценты, 22886 рублей 19 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате государственной пошлины – 4664 рублей. В обоснование требований указано, что между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом задолженности 108 000 руб. 00 коп. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. В связи с неоднократным нарушением ФИО1 условий договора АО «Тинькофф Банк» 20.10.2017 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В установленный договором срок задолженность не погашена.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве просил отказать в иске в части взыскания с него процентов и штрафных санкций. 

По определению суда на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соотвестии с Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с лимитом задолженности 108 000 руб. 00 коп. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, на условиях, определенных сторонами в заявлении-анкете заемщика, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) с приложениями, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

В соответствии п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (после переименования АО «Тинькофф Банк») универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты Клиента.

Акцепт для договора кредитной карты осуществляется путем активации Банком кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 2.4 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт (содержащихся в Условиях комплексного банковского обслуживания) Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности по своему усмотрению.

Согласно п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Установлено, что в соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 7.3.2 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Согласно пункту 5.3 Общих условий информация о лимите задолженности содержится в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных последним с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий, плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

В силу п. 5.11 Общих условий ответчик принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму минимального обязательного платежа указанную в счете-выписке.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг.

Тарифами по кредитной карте установлен беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту: за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа -34,9%, плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств или за совершение расходных операций в других кредитных организациях –90 руб., сумма обязательного минимального платежа – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., во второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 49,9 %, плата за предоставление услуги «СМС- банк » - 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Получив кредитную карту, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ активировала ее, что подтверждается выпиской Банка по договору кредитной линии №.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьи 438 ГК РФ с этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, ФИО1 неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, производил снятие наличных денежных средств с использованием карты, при этом погашение кредита осуществлял периодически, последнее поступление в счет оплаты долга внесено ДД.ММ.ГГГГ, более платежей по оплате кредита не осуществлялось, т.е. ответчиком допускалось нарушение условий договора.

Факт получения кредитной карты и выдачи кредитных средств, внесение в счет оплаты денежных средств, ответчиком не оспаривается.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор путем выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета на сумму 173199 руб. 98 коп., в том числе 113 586 руб. 27 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 36 727 руб. 52 коп. - просроченные проценты, 22 886 руб. 19 коп. – иные оплаты и штрафы.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Размер задолженности ответчика подтверждается также справкой о размере задолженности ответчика, выпиской по счету и расчетом задолженности.

Контррасчет ответчиком не представлен.

Предоставленный истцом расчет судом проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям заключенного кредитного договора и Тарифам.

Таким образом, задолженность ответчика перед Банком составляет 173 199 руб. 98 коп., в том числе 113 586 руб. 27 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 36 727 руб. 52 коп. - просроченные проценты, 22 886 руб. 19 коп. – иные оплаты и штрафы.

Поскольку ответчик пользовался кредитными денежными средствами на возмездной основе, банк правомерно начислил задолженность по основному долгу, процентам за пользование, штрафным санкциям, в связи с чем указанная сумма задолженности по кредиту подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 69, 73 Постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от предусмотренной договором ответственности за неисполнение обязательства.

Между тем, доказательства явной несоразмерности неустойки (штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО2 суду не предоставлены.

Принимая во внимание сумму долга по кредиту, период просрочки, требования разумности и справедливости, обеспечивая баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности в виде неустойки (штрафа) и оценкой действительного размера ущерба АО « ТинькоффБанк » вследствие неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер неустойки (штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) в размере 22 886 руб. 19 коп. соответствует последствиям нарушения ответчиком ФИО1 своих обязательств и не подлежит уменьшению в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, суд учитывает, что ответчик ФИО2, заключая с банком договор кредитной карты, согласился с его условиями, в том числе со взиманием банком неустойки (штрафных процентов). ФИО2 при заключении договора располагал полной информацией о предложенных истцом услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные договором кредитной карты.

Доказательств злоупотребления АО « Тинькофф Банк » своими правами при заключении договора кредитной карты с ФИО2 суду не представлено.

Доводы ФИО2 о невозможности исполнить обязательства по договору кредитной карты в связи с тяжелым материальным положением, также не могут быть приняты во внимание судом, поскольку отсутствие у должника денежных средств не является основанием для освобождения его от исполнения обязательств по договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ за подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4664 руб. 00 коп., что подтверждается платежными поручениями.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца фактически понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4664 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 173 199 рублей 98 коп., в том числе 113 586 рублей 27 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 36 727 рублей 52 копейки - просроченные проценты, 22 886 рублей 19 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4664 рубля 00 копеек, всего взыскать 177863 рубля (Сто семьдесят семь тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 98 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Лешуконский районный суд Архангельской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 ноября 2018 года.

Председательствующий Н.В. Саукова