9

Дело № 2-2083/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе судьи Полуэктовой Т.Ю.

при секретаре Свининой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 

30 мая 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 ЛИЦО_4 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что он обратился в Банк ВТБ (ПАО) расположенный по адресу ..., с целью оформить кредит. Сотрудником банка заполнена анкета-заявление, в которой указана требующаяся ему сумма, а именно 400 000 рублей.

После проверки предоставленных им документов банк ООО ВТБ (ПАО) вынес положительное решение, одобрил ему кредитование. Его пригласили в отделение банка для подписания необходимых документов для выдачи нужной ему денежной суммы.

Так как влиять на условия кредитного договора он не мог, он подписал все документы, которые ему необходимо было подписать прежде, чем он получит денежные средства.

**.**.**** между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный Договор ###.

Согласно заключенному кредитному договору ему предоставлен кредит на сумму 480 770 руб. путем перечисления денежных средств на его счет ### открытый в Банке ВТБ (ПАО).

Со счета, на который зачислена сумма кредита в этот же день - **.**.****г. единовременно, без его распоряжения, списаны денежные средства: страховая премия в размере 80 769 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования Финансовый резерв Профи по договору ###, дата перевода **.**.**** оплата страхового полиса ### в размере 5000 рублей, на основании включения в программу добровольного страхования «Ваш личный доктор»; оплата страхового полиса ### в размере 5000 рублей, на основании включения в программу страхования «Привет, сосед!».

Включение в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профи», а также включение в программу добровольного страхования «Ваш личный доктор» и программу страхования «Привет, сосед!» было ему навязано, под угрозой отказа в предоставлении кредита.

В подтверждение страхования ему выдан Полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» ###, Полис страхования «Привет сосед» ###.

Согласно условиям заключенного кредитного договора, сумма страховой премии в размере 80 769 рублей, оплата страхового полиса ### в размере 5000 рублей, оплата страхового полиса ### в размере 5000 рублей включены в сумму основного долга по кредиту.

Однако, желания заключать дополнительно к кредитному договору договор страхования, или присоединения к программам страхования он не изъявлял, также, как и оплачивать их в кредит.

На основании вышеизложенного он **.**.****. обратился к ответчикам с письменной претензией с требованием о расторжении заключенных с ним договоров страхования, программ коллективного страхования и о возврате уплаченных с его счета страховых премиях в общей сумме 90 769 рублей.

Претензия им направлена в течении предусмотренного законом 14 дневного срок для отказа от договора страхования, который исчислялся с **.**.**** по **.**.**** в соответствии со ст. 191 Гражданского кодекса РФ, пунктом 1, Указания Банка России от **.**.**** ### «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в ред. от **.**.****г.

Однако, **.**.****. им получен ответ, которым в удовлетворении его требований отказано, в ответе банк ссылается на, что указанной выше Указание Центрального Банка Российской Федерации устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей — физических лиц страхования жизни. А по заключенному договору, страхователем является банк, а Указание Центрального Банка Российской Федерации в данном случае применению не подлежит.

Считает, ответ Банка ВТБ незаконным и необоснованным, а его требования подлежащими удовлетворению. 

Считает, что имеет право отказаться от включения его в число участников программы коллективного страхования и требовать возврата уплаченных страховых премий в полном объеме в сумме 90769 руб. 

Возникшая ситуация стала причиной стресса, негативных эмоций, нравственных страданий, у него ухудшилось настроение и самочувствие.

Причиненный моральный вред оценивает в 15 000 рублей.

Просит суд исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв» заключенный между ним и Банком (ПАО) ВТБ (Страхователем), ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) на основании его заявления от **.**.****. о включении в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профи»; Взыскать с ПАО «ВТБ» в его пользу уплаченную страховую премию в размере 80 769 рублей, в счет платы за включение в число участников программы страхования Финансовый резерв Профи по договору ###, дата перевода **.**.****.; расторгнуть договор страхования по программе «Ваш личный доктор» ### от **.**.****.; взыскать с ПАО «ВТБ» в его пользу уплаченную страховую премию в размере 5000 рублей, за включение в программу добровольного страхования «Ваш личный доктор»; расторгнуть договор страхования по программе «Привет, сосед!» ### от **.**.****, Взыскать с ПАО «ВТБ» в его пользу уплаченную страховую премию в размере 5000 рублей, за включение в программу добровольного страхования «Привет, сосед!»; взыскать с ПАО «ВТБ» в его пользу моральный вред в размере 15 000 рублей; штраф в пользу потребителя в размере 50% от размера удовлетворенных судом требований.

Впоследствии истцом заявленные требования уменьшены и просит суд взыскать с ПАО «ВТБ» в его пользу уплаченную страховую премию в размере 80769 руб., в счет платы за включение в число участников программы страхования Финансовый резерв Профи по договору ###, дата перевода **.**.****, моральный вред в размере 15000 руб., штраф в пользу потребителя в размере 50 % от размера удовлетворенных судом требований.

Истец в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также в отсутствие его представителя.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представителем ответчика ПАО ВТБ представлены письменные возражения на исковое заявление ( л.д.38-50).

Суд, руководствуясь ст.ст.113, 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что **.**.**** между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор ###, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях Кредитного договора.

Указанный договор заключен путем оформления согласия на кредит, уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ) ( л.д.12-17).

Сумма кредита составила 480 770 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий договора), на срок - 60 месяцев (срок возврат - **.**.****) (пункт 2); с процентной ставкой 17 % годовых (пункт 4), размер ежемесячного платежа, кроме первого и последнего, определен в размере 11948,37 руб., размер первого платежа 11948,37, размер последнего платежа 12723,50 руб. (пункт 6); цель использования кредита - на потребительские нужды (пункт 11); порядок предоставления - путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет /счет для расчетов с использованием банковской карты ((пункт 21) (л.д.138-140).

С **.**.**** ПАО «Банк ВТБ 24» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ», что подтверждается пунктами 18-21, 224-227 выписки из ЕГРЮЛ в отношении ПАО «Банк ВТБ 24».

Как следует из материалов дела, **.**.**** истцом ЛИЦО_1 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Профи » в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. (л.д. 143-144). 

Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 80769 руб., из которых вознаграждение банка 16153,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 64615,20 руб.

Срок страхования с 00 час. 00 мин. **.**.**** по 24 час. 00 мин. **.**.****, страховая сумму 480770 рублей. 

**.**.**** банком, страховой компанией получено заявление ФИО1 о возврате страховой премии (л.д. 22-25).

Ответом от **.**.**** ФИО1 отказано в удовлетворении требований в части возврата страховой премии (л.д. 27).

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции, введенной в действие с 1 января 2018 указанием Банка России от 21 августа 2017 №4500-У ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Кроме того, согласно пункту 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 5 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в силу ст. 1 п. 1-3 Закона РФ от 27.11.1992 №4051-1 понимаются федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенным между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в качестве страховщика и Банком ВТБ 24 (ПАО) в качестве страхователя (л.д. 87-104), с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв»- приложение к Договору коллективного страхования (л.д. 105-132), "застрахованным" является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Разделом 6 Условий предусмотрено право застрахованного отказаться от участия в Программе страхования.

Порядок и размер страховой выплаты урегулированы в разделе 10 Условий.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ лежит на банке.

Невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пункты 3,4,5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, нормы закона суд считает, что действиями ответчика при заключении кредитного договора, подписании заявления от **.**.**** о даче согласия банку заключить договора страхования, нарушены права истца как потребителя его услуг, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в силу пункта 6 Указания ЦБ РФ от **.**.**** ### за вычетом части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования с **.**.**** до даты прекращения действия договора добровольного страхования **.**.****, в размере 64438,27 рублей, из расчета: 64615,20 рублей (сумма страховой премии) / 1826 дней (период действия договора страхования с **.**.**** по **.**.****) * 5 (дней страхования) = 176,93 руб. 64615,20 рублей – 176,93 рублей = 64 438,27 рублей.

В силу положений ст. 16 ч. 2 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита, выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

Кроме анкеты-заявления на получение кредита, истец подписал и представил кредитору заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Из содержания заявления следует, что истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования. Уведомлен также, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования, взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства, в связи с чем оснований для взыскания платы по обеспечению страхования в размере 16153,80 рублей не имеется.

Удовлетворение в части исковых требований о взыскании страховой премии, в силу положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Истцом требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей обоснованы неправомерностью действий ответчика по невыплате страховой премии в досудебном порядке.

Поскольку указанный факт необоснованного отказа в досудебном порядке нашел свое подтверждение при рассмотрении настоящего дела, суд считает, что имеются правовые основания, предусмотренные ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», для взыскания компенсации морального вреда, в связи с нарушением прав истца, как потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, установление факта нарушения прав потребителя, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенных требований, что составит 33 719,14 рублей (64438,27 + 3000)/ 50% 

Кроме того, принимая во внимание, что истцом при подаче иска государственная пошлина не оплачивалась, исходя из существа постановленного решения, с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета подлежит взысканию в соответствии со ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина в сумме 2433, 15 руб. (как по требованиям имущественного, так и неимущественного характеров).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 2, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ЛИЦО_5 удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 ЛИЦО_6 страховую премию в размере 64438,27 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 33719,14 руб., а всего 101157 рублей 41 копейку.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 2433,15 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме 01 июня 2018. 

Судья Т.Ю.Полуэктова

решение изготовлено в окончательной форме 01 июня 2018.