Решение

 в окончательной форме изготовлено 06 мая 2019 года 

(с учетом выходных и праздничных дней)

Дело № 2-928/19

УИД: 51RS0003-01-2019-000954-22

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2019 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Мацуевой Ю.В.,

при секретаре Смердовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований истец указано, что 14 марта 2016 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 380 782 рубля 17 копеек под 28,30% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 380 782 рубля 17 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 380 782 рубля 17 копеек (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Ответчик обязался возвратить полученный кредит, а также проценты за пользование кредитом, в порядке и на условиях, установленных договором. С момента заключения договора ответчик систематически нарушал его условия, неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность в размере 706 895 рублей 24 копейки, из которых: сумма основного долга – 380 782 рубля 17 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 40 100 рублей 72 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 281 679 рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4332 рубля 62 копейки. До настоящего времени сумма задолженности не погашена.

Просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в сумме 10 268 рублей 95 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Представил заявление, в котором уточнил фамилию ответчика: «Яременко-Самгородский».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации: 

<

данные изъяты> заказной корреспонденцией, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 25.06.1993 №5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнением им обязанности перед другими гражданами, государством и обществом вводится учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.

Ответчик не получил судебную повестку в соответствующем отделении связи, не предпринял мер по уведомлению компетентных органов о перемене места жительства или места пребывания. Уведомления, направленные ответчику заказной почтой, возвращены в суд с отметкой отделения связи «за истечением срока хранения».

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом предприняты достаточные меры по извещению ответчика. При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик распорядился предоставленными ему правами по своему усмотрению, уклонился от получения судебных повесток, и в соответствии с частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признан надлежащим образом извещенным.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

В связи с отсутствием сведений об уважительных причинах неявки ответчика, отсутствием ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом отсутствия возражений представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с разделом I пунктом 1.2 Условий договора Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Из материалов дела усматривается, что 14 марта 2016 года ответчик обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласно которому просил банк предоставить ему кредит в сумме 380 782 рубля 17 копеек, под 28,30% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 24). 

Из направленного в адрес Банка заявления следует, что подпись заёмщика в заявлении подтверждает заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета. 

Исходя из изложенного, направляя заявление о предоставлении потребительского кредита на определенных условиях, указанных в этом заявлении и в определённом порядке, установленном Условиями договора, ФИО1 направил Банку оферту о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. 

Акцептом оферты стали действия Банка по выдаче заемщику кредита в сумме, определенной заявлением. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что, в соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами был заключен кредитный договор, который является возмездным договором.

Указанному договору присвоен №. По условиям договора сумма кредита составила 380 782 рубля 17 копеек, процентная ставка установлена в размере 28,30% годовых, срок кредитования – 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа составила 11 929 рублей 92 копейки. 

При подписании заявки ФИО1 был ознакомлен с Условиями договора, информирован о размере кредита, процентной ставке, сроке действия кредита, дате окончания платежного периода, графике платежей, тарифах банка, что подтверждается ее личной подписью в договоре, заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 21-23, 24).

Сведений о том, что договор либо его условия были оспорены и признаны в установленном законом порядке недействительными, суду не представлено.

Факт предоставления ООО «ХКФ Банк» ответчику суммы кредита в размере 380 782 рубля 17 копеек подтверждается выпиской по счету (л.д. 20). Данное обстоятельство ответчиком не оспорено. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что истец принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств выполнил в полном объеме. 

Материалами дела подтверждено, что ответчик воспользовалась денежными средствами, выданными истцом, однако денежные средства в счет погашения задолженности вносил с нарушением условий договора и графика платежей, следовательно, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчик исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Пунктом 1.2 раздела II Условий договора предусмотрено, что размер ежемесячного платежа включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д. 25).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с разделом II, пунктом 1, Условий договора проценты за пользование Кредитом полежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых).

Согласно пунктом 1.4 раздела II Условий Договора погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (л.д. 27). 

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 14 февраля 2019 года составила: сумма основного долга – 380 782 рубля 17 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 40 100 рублей 72 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности –4332 рубля 62 копейки, а всего - 425 215 рублей 51 копейки(л.д. 34-35).

Указанный расчет Банка в части суммы основного долга, начисленных процентов и штрафных санкций принимается судом, поскольку он основан на условиях договора и фактических обстоятельствах дела, в нем учтены поступившие от ответчика платежи, возражения по расчету ответчиком не представлены. Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, на день рассмотрения дела судом сумма кредита, процентов, штрафа заемщиком не погашена, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ФИО1 указанной задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Относительно требования Банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 281 679 рублей 73 копейки, суд приходит к следующему.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 281 679 рублей 73 копейки за пользование кредитом за период с 11 сентября 2016 года по 14 марта 2021 года, то есть за период действия договора № от 14 марта 2016 года, на который он был заключен.

В обоснование своего требования, истец ссылается на Условия договора (пункт 3 раздела III), согласно которому Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности (л.д. 27).

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, заявляя требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту на будущее - по 14 марта 2021 года истец не представил доказательств наличия у него убытков.

При этом суд учитывает, что Банк, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую Банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае взыскание убытков на будущее может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Между тем истец не лишен права обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

При таком положении, учитывая, что с 11 сентября 2016 года ответчик платежей по кредитному договору не производил, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде начисленных процентов с даты выставления ответчику требования – 11 сентября 2016 года и по день рассмотрения дела судом, то есть по 30 апреля 2019 года (включительно по день вынесения настоящего судебного акта) подлежат удовлетворению, а с ответчика подлежат взысканию убытки (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 230 853 рубля 18 копеек, в соответствии с представленным графиком платежей по кредитному договору (л.д. 36-37). 

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика составит 656 068 рублей 69 копеек (сумма основного долга 380 782,17 рубля + сумма процентов за пользование кредитом 40 100,72 рубля + штраф за возникновение просроченной задолженности 4332,62 рубля + убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 230 853 рубля 18 копеек).

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 14 февраля 2019 года истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 10 268 рублей 95 копеек (л.д. 6), которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям (91,48% от заявленных требований), то есть в сумме 9394 рубля 09 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 14 марта 2016 года в размере 656 068 рублей 69 копеек, из которых: сумма основного долга - 380 782 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом - 40 100 рублей 72 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4332 рубля 62 копейки, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 230 853 рубля 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9394 рубля 09 копеек, а всего – 665 462 рубля 78 копеек.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере, превышающем 230 853 рубля 18 копеек – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Мацуева