Дело № 2-670/2025 УИД 22RS0008-01-2025-000398-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2025 года г. Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Шкляр С.В.

при секретаре Малеевой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование ссылается на то, что 16.12.2022 между ответчиком и истцом заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

размер кредита - 258 780,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);

ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 6 390,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);

проценты за пользование Кредитом - 22,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 27,0% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);

ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий);

обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

данные изъяты> (кадастровый номер 

<

данные изъяты>), согласно условиям Договора об ипотеке №

<

данные изъяты>.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 258 780,00 рублей на текущий счет ответчика 

<

данные изъяты>. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет и использовал по своему усмотрению.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по внесению регулярных ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. 

На 07.02.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 269 592,58 руб., из которых: основной долг – 242 059,41 руб., просроченные проценты – 27 124,65 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 408,52 руб. 

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 269 592,58 руб., проценты за пользование кредитом в размере 27,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 242 059,41 руб., начиная с 08.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 7,5 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 269 184,06 рублей, начиная с 08.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 24,2 кв. м., расположенную по адресу: 

<

данные изъяты> (кадастровый номер 

<

данные изъяты>), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 415 274,40 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 088,00 руб., расходы по оплате отчета об оценке № 

<

данные изъяты>) от 13.02.2025 в размере 5000,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что жилое помещение является единственным для нее жильем, просрочка кредитного обязательства возникла в связи с финансовыми трудностями, с начальной продажной ценой квартиры, указанной в иске, не согласна, однако доказательства иной рыночной стоимости квартиры представлять не будет.

Исследовав материалы дела, суд находит иск АО «ТБанк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

16.12.2022 между ответчиком и истцом заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях:

размер кредита - 258 780,00 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости);

ежемесячный Регулярный платеж по кредиту - 6 390,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий);

срок кредита - 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий);

проценты за пользование Кредитом - 22,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 27,0% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий);

ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 13 Индивидуальных условий);

обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

данные изъяты> (кадастровый номер 

<

данные изъяты>), согласно условиям Договора об ипотеке №

<

данные изъяты>.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 258 780,00 рублей на текущий счет ответчика 

<

данные изъяты>. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет и использовал по своему усмотрению.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по внесению регулярных ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. 

На 07.02.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 269 592,58 руб., из которых: основной долг – 242 059,41 руб., просроченные проценты – 27 124,65 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – 408,52 руб. 

Судом проверен и принят расчет задолженности, представленный истцом.

Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, таким образом, требование истца о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 269 592,58 руб. суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п.п.1-3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 27,0% годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 242 059,41 руб., с 08.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства, подлежит удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании неустойки в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности в размере 269 184,06 руб. с 08.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства.Что касается требования об обращении взыскания на предмет залога, то суд полагает следующее.

Согласно п. 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст.54.1 Закона об ипотеке.

В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как уже отмечалось выше, ответчик свои обязательства по возврату суммы задолженности не исполняет. Ответчик нарушает сроки оплаты и суммы, подлежащие оплате с 19.08.2024. Согласно выписке из лицевого счета таких нарушений было более 3 раз в течение 12 месяцев.

01.12.2024 истец направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита. Данное требование ответчиком не исполнено.

Стоимость предмет ипотеки согласно договору залога от 16.12.2022 составила 1089000 рублей (п.1.4 договора).

Согласно отчета об оценке № 

<

данные изъяты> от 13.02.2025, составленного ООО «Бюро оценки бизнеса», стоимость предмета залога составляет 1769093,00 руб. 

Согласно п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Поскольку в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, обстоятельств при которых не допускается обращение взыскание на заложенное имущество судом не установлено, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными, законными и подлежат удовлетворению.

На основании ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 9 ст. 77.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит установить начальную продажную цену в 1 415 274,40 руб. Суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 415 274,40 руб. и определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В связи с удовлетворением требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 29088,00 руб., расходы на проведение оценки в сумме 5000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН 

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 16.12.2022 в размере 269 592,58 руб., проценты за пользование кредитом в размере 27,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 242 059,41 руб., начиная с 08.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 7,5 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 269 184,06 руб., начиная с 08.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства. 

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 24,2 кв. м., расположенную по адресу: 

<

данные изъяты> (кадастровый номер 

<

данные изъяты>), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 415 274,40 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 088,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» расходы по оплате отчета об оценке № 

<

данные изъяты> от 13.02.2025 в размере 5000,00 руб.

Вернуть акционерному обществу «ТБанк» излишне оплаченную госпошлину в сумме 279 рублей по платежному поручению №440 от 14.03.2025. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заринский городской суд.

Судья С.В. Шкляр