Дело № 2-1097/2020

70RS0001-01-2020-002372-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2020 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А., 

при секретаре Сваровской М.С., 

помощник судьи Головко О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в обоснование иска указано, что /________/ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № /________/, согласно которому ответчику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме /________/ руб. на срок /________/ месяцев под /________/% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). /________/ ФИО1 обращался в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Согласно п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 Условий установлено, что договор ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента подписанного им заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Пунктом 1.15 договора банковского обслуживания предусмотрена возможность Банка в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента, который имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция договора банковского обслуживания от /________/. На основании заявления ФИО1 от /________/ ему выдана дебетовая карта Visa Classic Молодежная /________/ (№ счета карты 40/________/). В заявлении ответчик просил подключить к номеру телефона /________/ услугу «Мобильный банк». Из заявления на получение банковской карты следует, что ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. /________/ ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием указанной дебетовой карты /________/******/________/ Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк» - /________/. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ должником в /________/ мин. выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. /________/ в /________/ мин. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. После чего ответчиком был введен пароль подтверждения, тем самым заявка на кредит и данные анкеты подтверждены аналогом собственноручной подписи ФИО1 /________/ в /________/ мин. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, код для подтверждения. Согласно выписке по счету /________/ и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», /________/ в /________/ мин. Банком выполнено зачисление кредита в сумме /________/ руб. на указанный счет. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере /________/ руб. в платежную дату - десятого числа каждого месяца. Однако условия договора ответчиком не исполняются, платежи в погашение задолженности не производятся с /________/. Последний платеж внесен /________/ в сумме /________/ руб. По состоянию на /________/ задолженность ФИО1 по кредитному договору /________/ от /________/ составила /________/ руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – /________/ руб., задолженность по процентам за кредит – /________/ руб., задолженность по неустойке – /________/ руб. /________/ истцом в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Ответчиком требование банка не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в сумме /________/ руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности /________/-Д от /________/, сроком действия до /________/, не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия (ч.2 ст.117 ГПК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Верховный Суд Российской Федерации в пп. 67 - 68 постановления Пленума от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи.

Положения ст. 165.1 ГК Российской Федерации подлежат применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

ФИО1 не проявил должной добросовестности в получении извещений, направленных судом по имеющемуся в материалах дела адресу его регистрации: /________/ /________/, доказательств наличия причин, исключающих возможность получения заказной почтовой корреспонденции, материалы дела не содержат.

В силу ст. 35 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. При добросовестности и разумности действий со стороны участников гражданских правоотношений, которые презюмируются согласно ст. 10 ГК Российской Федерации, суд расценивает действия ответчика по неполучению судебных извещений как отказ от их принятия и считает его извещенным о времени и месте судебного разбирательства на основании положений ст. 115, 117 ГПК Российской Федерации, ст. 165.1 ГК Российской Федерации. 

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, определив на основании положений ст. 167 ГПК кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, суд считает иск подлежащим удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГПК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК Российской Федерации.

Согласно ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 160 ГК Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронной подписью признается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Частью 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 ГПК Российской Федерации, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК Российской Федерации определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что /________/ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просил открыть ему счет (/________/) и выдать дебетовую карту ПАО Сбербанк - Visa Classic Молодежная Личная.

Указанные действия свидетельствуют о намерении ФИО1 вступить в кредитные отношения с ПАО Сбербанк.

Из пунктов 3, 5 раздела «Подтверждение сведений и условий ПАО Сбербанк указанного заявления следует, что ответчик с Условиями банковского обслуживания физических лиц и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен, согласен и обязался их выполнять. 

Также ФИО1 уведомлен, что Памятка по безопасности при использовании карт, руководства по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк (п. 6 раздела «Подтверждение сведений и условий ПАО Сбербанк).

Согласно п. 8 раздела «Подтверждение сведений и условий ПАО Сбербанк, ответчик согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. 

Кроме того, из раздела «Мобильный банк» указанного заявления следует, что ФИО1 дал согласие на подключение услуги «Мобильный банк» и получение сообщений на мобильный телефон /________/.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» /________/ ответчик с номера телефона /________/ самостоятельно осуществил удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием указанной дебетовой карты. 

Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением (-ями)-анкетой (-ами) на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1).

Из раздела 6 «Подтверждение сведений и условий Сбербанка России» указанного заявления-анкеты следует, что ответчик подтвердил, что в отношениях между ним и банком простой электронной подписью в соответствии с заключенным ранее договором банковского обслуживания является нажатие кнопки подтверждения/нажатие кнопки подтверждения с одновременным проведением банком успешной аутентификации, которая осуществляется на основании введенного одноразового пароля. Подписывая простой электронной подписью заявление, подтверждается оформление заявки на кредит на указанных в заявлении – анкете условиях. 

Как следует из п. 3.9 Приложения /________/ к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю».

При подаче заявлений – анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к условиям банковского обслуживания). 

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Сделки, совершенные таким образом, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

Как следует из выписки из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», журнала регистрации входов, /________/ в /________/ мин. ответчик обратился в ПАО Сбербанк с заявкой на получение потребительского кредита, которое было подписано в электронном виде, так же как и индивидуальные условия «Потребительского кредита» (далее – индивидуальные условия кредитования). 

Подписывая заявление на получение кредита и индивидуальные условия кредитования, ФИО1 просил заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), зачислить сумму кредита в размере /________/ руб. на дебетовую банковскую карту /________/******/________/, номер счета карты /________/ (п.17 индивидуальных условий кредитования). 

ФИО1 указал, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен, а также дал согласие на направление информации кредитором посредством электронной почты, смс-сообщений (п. п. 14, 16 индивидуальных условий кредитования).

Согласно выписке из журнала, в /________/ мин. /________/ ФИО1 на указанный номер телефона от Банка поступило смс-сообщение о подтверждении заявки на кредит, в /________/ мин. ему поступил пароль для подтверждения, а в /________/ мин. – сообщение о подтверждении получения потребительского кредита на сумму /________/ руб. на срок /________/ месяца под /________/% годовых, указан код подтверждения, сумма в размере /________/ руб. зачислена на счет заемщика. 

Суд рассматривает вышеуказанное заявление-анкету ФИО1 от /________/ на получение потребительского кредита как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации, являлется предложением, в котором определено и выражено намерение ответчика считать себя заключившим договор с Банком, содержит существенные условия договора. 

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по зачислению от /________/ в /________/ мин. на номер счета /________/ дебетовой банковской карты /________/ ФИО1 денежных средств в сумме /________/ руб. в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что письменная форма договора соблюдена. В соответствии с положениями п.2 ст.432 ГК Российской Федерации между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор /________/ от /________/, состоящий из индивидуальных условий «Потребительского кредита» и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», что подтверждается индивидуальными условиями «Потребительского кредита».

Кредитный договор /________/ от /________/ заключен сторонами посредством подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита» для заключения кредитного договора в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», с которыми ответчик был ознакомлен и согласен. 

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным между ответчиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ответчиком и кредитором своих обязательств по договору; акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. 

В соответствии с разделом 1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, под договором понимается кредитный договор, заключенный между заемщиком/созаемщиками и кредитором, по которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

По кредитному договору /________/ от /________/ кредитор ПАО Сбербанк обязался предоставить заемщику ФИО1 потребительский кредит в сумме /________/ руб. под /________/% годовых на срок /________/ месяца путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой карты, а заемщик обязался возвратить кредитору потребительский кредит на условиях договора (Индивидуальных условий кредитования), а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно Индивидуальным условиям договора, погашение кредита производится заемщиком /________/ ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 /________/ руб., платежная дата: /________/ числа месяца. 

Во исполнение условий названного договора /________/ Банк зачислил ФИО1 на номер счета /________/ дебетовой карты сумму в размере /________/ руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету, представленной в материалы дела, а также выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк».

Таким образом, у ФИО1 возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от /________/.

Условия договора отражены в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, действовавших с /________/, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на получение дебетовой карты от /________/.

В соответствии с п. п. 1.15, 1.16 указанных Условий банковского обслуживания физических лиц Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента. В случае несогласия клиента с изменением, клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора. 

При подаче заявления – анкеты в ПАО Сбербанк /________/ действовали Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» в редакции от /________/. 

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 3 ст. 809 ГК Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита осуществляется в соответствии с общими уловиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

В силу п. 5.6 Общих условий кредитования (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

Согласно п. 5.9 Общих условий кредитования (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк) клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора ответчиком ФИО1 были нарушены, платежи не вносились с /________/, единственный платеж внесен /________/ в размере 329,74 руб. в счет погашения начисленных процентов, после чего денежные средства в счет оплаты кредита и начисленных за пользование кредитом процентов не поступали, что подтверждается выпиской по счету за период с /________/ по /________/.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк направил ФИО1 требование от /________/ о расторжении договора /________/, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки сроком не позднее /________/. 

Однако задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ до настоящего времени ФИО1 не погашена. 

С учетом изложенного, при установленных нарушениях ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд признает законным и обоснованным требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету, в результате ненадлежащего исполнения обязанностей ФИО1 перед Банком по состоянию на /________/ по указанному договору образовалась ссудная задолженность в размере /________/ руб., а также задолженность по процентам за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб. Доказательств надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств в соответствии с положениями ст.56 ГПК Российской Федерации не представлено. 

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО Сбербанк расчетом задолженности в части суммы ссудной задолженности, просроченных процентов за пользование кредитом, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчета задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. Доказательств погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчете математических операций, не представлен.

С учетом установленных обстоятельств исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 ссудной задолженности в размере /________/ руб., просроченных процентов на кредит за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что в соответствии п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, соглашение о взыскании неустойки за нарушение сроков внесения платежа соответствует требованиям закона, и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки. 

Поскольку в ходе разбирательства по делу установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании пени (неустойки) законным и обоснованным.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по неустойке на просроченные проценты за период с /________/ по /________/ составляет /________/ /________/ руб., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность за период с /________/ по /________/ составляет /________/ руб., всего задолженность по неустойке составляет /________/ руб. (1 /________/). Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным. Ходатайств о снижении размера штрафных санкций ответчиком не заявлялось. 

Согласно ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации). 

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, при этом, оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора необходимо исходить из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга в размере /________/13 руб., задолженности по процентам в размере /________/ руб. и заявленной ко взысканию неустойки в размере /________/ руб., факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору в течение длительного времени, суд приходит к выводу о соразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору и не усматривает оснований для ее снижения.

Таким образом, рассчитанная Банком неустойка на просроченные проценты, а также задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность 1 682,77 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Установив, что со стороны ответчика имеет место нарушение существенных условий договора, учитывая, что Банк направлял требование ответчику о расторжении договора и полном досрочном возврате кредита, на которое ответ Банком не получен, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора от /________/ /________/ законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. 

При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено. Право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения ФИО1 досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. 

По смыслу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ на указанную сумму.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ФИО1 денежных средств в сумме /________/ руб. и расторжении договора удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. за требования имущественного характера и /________/ руб. за требования неимущественного характера, рассчитанной в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ рублей /________/ копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – /________/ рублей /________/ копеек, задолженность по процентам за кредит – /________/ рубля /________/ копеек, задолженность по неустойке – /________/ рубля /________/ копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рублей /________/ копейки.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Усманова

Решение в окончательной форме принято 9 июля 2020 года.

Председательствующий Е.А. Усманова