Дело № 2-3987/2017 12 декабря 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Литвиненко Е.В., 

при секретаре Каруевой А.Б. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным пункта 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между истцом и ответчиком путем подключения к программе страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования 55648,44 руб, неустойки 43405,78 руб, компенсации морального вреда 5000 руб. В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора 03.05.2017 по 03.05.2022, истец подключился к программе страхования «Финансовый резерв лайф+», страховая премия составила 55283 руб, срок страхования с 03.05.2017 по 03.05.2022. Кредит был погашен досрочно, ответчику была подана претензия о возврате неиспользованной страховой премии, однако ответчик отказал в выплате денежных средств.

08.12.2017 истцом уточнены исковые требования, заявлено о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) стоимости неиспользованного периода по договору подключения к программе страхования 11127,94 руб, неустойки 11127,94 руб, компенсации морального вреда 5000 руб, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» стоимости неиспользованного периода страхования 40930,96 руб, неустойки 30704,97 руб, компенсации морального вреда 5000 руб (л.д. 85-88).

ФИО1 в судебное заседание не явился, его представитель в судебном заседании просил требования удовлетворить.

Банк ВТБ 24 (ПАО) представитель в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований.

ООО СК «ВТБ Страхование» - представитель в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

03.05.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 путем подписания ФИО1 Индивидуальных условий Договора и присоединения к Общим условиям договора заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставляет кредит 265823 руб на 60 месяцев до 03.05.2022, с уплатой процентов за пользование кредитом 16,5% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей 6535,13 руб кроме первого и последнего платежа, кредит предоставлен в том числе на оплату страхового взноса (л.д. 9-13).

Таким образом, путем подписания Индивидуальных условий кредита и присоединения к Общим условиям договора, ответчиком по правилам статей 428, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении к договору, условия которого определены в стандартных формах, заключен кредитный договор. 

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с 04.05.2017 по 03.05.2022, страховая сумма 265823 руб, плата за включении в число участников программы страхования за весь срок страхования 55823 руб, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11164,6 руб и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44658,4 руб; страховые риски по программе «Финансовый резерв лайф+»: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (л.д.14-15).

В анкете-заявлении на выдачу кредита предусмотрено согласие истца на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования (л.д. 44-46).

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждено, что между обществом страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) страхователем заключен договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора со следующими параметрами: программа страхования «Финансовый резерв лайф+», кредитный договор 

<

***> от 03.05.2017, оплаченный период страхования с 04.05.2017 по 03.05.2022, страховая премия 44658,4 руб оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме (л.д. 60-61).

Как следует из справки Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность истца по кредитному договору 

<

***> от 03.05.2017 по состоянию на 05.06.2017 полностью погашена, договор закрыт (л.д. 8).

10.05.2017 истец обратился с заявлением в ВТБ 24 (ПАО) об исключении из числа участников программы страхования и о возвращении неиспользованной суммы страхования 55823 руб, в связи с досрочным погашением кредита 10.05.2017 (л.д. 6).

Банком ВТБ 24 (ПАО) на заявление истца сообщено, что в соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от Договора страхования (л.д. 7).

03.10.2017 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора и возвращении части страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д. 91-92).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и Страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь); при прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2. Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня представления заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2. Условий (п. 6.2.).

Условиями Программы коллективного страхования по потребительским кредитам Банка ВТБ 24 (ПАО), действующими с 10.04.2017, предусмотрено, что оплата за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов определяется в зависимости от суммы потребительского кредита, для кредитов от 200 до 400 тысяч рублей в размере 03,5% за месяц страхования, оплата стоимости программы страхования производится единоразово при оформлении страхового продукта в размере оплаты за присоединение к программе страхования (л.д. 59). 

Согласно пункту 5.7. Договора коллективного страхования от 01.02.017 № 1235 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 63). 

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. 

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений относительно возможности возвращения или невозвращения страховой премии при отказе от договора страхования застрахованным лицом по его инициативе, при этом Договором коллективного страхования от 01.02.017 № 1235, заключенным между страхователем и страховщиком прямо предусмотрена возможность возвращения части страховой премии при отказе от договора страхования застрахованным.

Соответственно в данном случае подлежат применению положения абзаца второго части 3 статьи 958 ГК РФ о возвращении части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, поскольку данная возможность предусмотрена договором страхования, с удержанием пропорционально действию срока страхования.

Так как страховая премия была перечислена страховщику, что подтверждено его справкой, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии, за период, оставшийся после отказа от страхования с 10.05.2017, поскольку банком не представлено доказательств погашения кредита в более поздний срок, и поскольку истцом заявлено об исключении из программы страхования банку 10.05.2017 с выплатой в течение 10 дней, в размере: 44658,4 – (44658,4 : 1826 дней (количество дней страхования) * 17 дней (использованный срок страхования с 04.05.2017 по 20.05.2017) = 44242,58 руб, однако поскольку истцом заявлены требования о взыскании в его пользу 40939,96 руб, суд, не выходя за пределы заявленных требований, взыскивает в пользу истца данную сумму.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования стоимостью 11164,6 руб, банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют, соответственно не имеется оснований и для удовлетворения производных требований и взыскания неустойки за просрочку возврата истцу части оплаты комиссии, компенсации морального вреда и штрафа.

Как следует из п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Таким образом в пользу истца с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию неустойка за заявленный им период с 14.01.2017 по 07.11.2017 в размере: 40939,96 *25 дней * 3% - 30704,97 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что действиями ответчика по отказу возвратить часть страховой премии нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер компенсации морального вреда 5000 руб отвечает требованиям разумности и справедливости, степени вины ответчика и причиненных истцу переживаний, связанных с его нарушенным правом и подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование».

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как ООО СК «ВТБ Страхование» в досудебном порядке требование истца о возвращении части страховой премии не было удовлетворено, в пользу истца взыскивается штраф (40939,96 + 30704,97 + 5000) : 2 = 38322,47 руб, а всего в пользу истца взыскивается 114967 руб 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать из средств ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 40939,96 руб, неустойку 30704,97, компенсацию морального вреда 5000 руб, штраф 38322,47 руб, а всего 114967 руб 40 коп, в остальной части требований отказать.

Взыскать из средств ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в доход бюджета Санкт-Петербурга 2649 руб 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Литвиненко Е.В.