24RS0023-01-2024-000256-65

Дело № 2-14/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2025 г. с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Кидяевой Е.С., 

при секретаре Слабинской Т.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Казачинский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий ПАО Банк «ФК Открытие» по навязыванию услуг ПАО СК «Росгосстрах»; о признании незаконным требование пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» от 05.10.2021 г. (по программе «Нужные вещи с 01.07.2014 г.) не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор страхования; об изменении пункта 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» от 05.10.2021 г. (по программе «Нужные вещи с 01.07.2014 г.) и считать его действующим с момента заключения договора в следующей редакции: «Заемщик обязан не позднее 30 дней с даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». В: «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни»; признать вынужденными, законными и не нарушающими права и интересы ответчика действия ФИО1 по заключению договора страхования с САО «ВСК» (полис № страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней) от 10.11.2021 г. и предоставлению его в ПАО Банк «ФК Открытие»; признать действующим с момента заключения кредитного договора № от 05.10.2021 г. и Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» от 05.10.2021 г. (по программе «Нужные вещи с 01.07.2014 г.), подписанный 05.10.2021 г. график платежей по договору потребительского кредита к кредитному договору № от 05.10.2021 г. по процентной ставке 10,2 % годовых.

В обоснование заявленных исковых требований, истец в исковом заявлении указал, что с целью получения кредита через сайт «Сравни» нашел предложение ПАО Банк «ФК Открытие». 05.10.2021 г. менеджер данного банка представила истцу для подписания кредитный договор № от 05.10.2021 г. с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (по программе «Нужные вещи с 01.07.2014 г.), а также договор страхования со страховщиком ПАО СК «Росгосстрах», на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п. 4 Полиса «ЗК Конструктор» № от 05.10.2021 г. Со стороны ПАО СК «Росгосстрах» договор был подписан. Истец подписал данные документы, поскольку нуждался в денежных средствах. Менеджером банка представлена типовая форма кредитного договора, в которую включены условия банка, и данные условия исключить по желанию заемщика невозможно, равно как невозможно включить необходимые по мнению контрагента условия. Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 05.10.2021 г. заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», В «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни». Таким образом, по мнению истца, ему была навязана услуга страховой компании, предложенной банком, поскольку ни времени, ни возможности выбора страховой компании у него не было. Истцу предложена типовая форма договора страхования, в который уже включены определенные условия, исключить которые из договора по желанию заемщика невозможно. Сумма страховой премии не соответствовала предложениям других страховых компаний на рынке. Истец был вынужден подписать договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», чтобы процентная ставка по кредиту составила 10,2 % годовых. Страховая премия при заключении договора составляет 297 000 руб. и выплачивается единовременно и в полном объеме при заключении договора страхования, данная сумма была сразу же снята из суммы кредита. В этот же день, то есть 05.10.2021 г. был подписан график платежей по договору потребительского кредита и информация о полной стоимости кредита, исходя из процентной ставки по кредиту 10,2 % годовых. С учетом данных условий, сумма в погашение процентов по кредиту составляет 843 406 руб. 41 коп. До настоящего времени между сторонами кредитного договора никакие дополнительные соглашения не заключались и изменения в график платежей не вносились. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9 % годовых. Пункты 4 и 9 индивидуальных условий являются противоречащими друг другу. При этом, ни в одном из подписанных истцом документов не определено, в течении какого срока потребитель имеет право заключить договор страхования тех же страховых рисков с другой страховой компанией и в течении какого срока обязан представить в банк новый договор страхования. Истец считает, что таким образом ему были навязаны услуги, стоимость которых явно завышена. 10.11.2021 г. истец заключил договор страхования по тем же самым рискам с иной страховой компанией – САО «ВСК», сумма страховой премии составила 41 860 руб. и была оплачена истцом единовременно в день подписания договора страхования и в этот же день, то есть 10.11.2021 г. истец представил полис страхования в ПАО ФК Банк «Открытие». Таким образом, договор страхования со страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» действовал период с 05.10.2021 г. по 19.10.2021 г., а со страховщиком САО «ВСК» действует с 10.11.2021 г. и по настоящее время. Денежные средства при расторжении договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» были возвращены 01.11.2021 г. Тем не менее, в нарушение условий договора ПАО Банк ФК «Открытие» стало начислять с момента заключения договора (с 05.10.2021 г.) по настоящее время 16,9% годовых за пользование кредитом. На обращение истца о перерасчете процентов по кредиту, ответчиком было отказано. На односторонне установленных процентах банк произвел уступку прав требования 22.10.2022 г. Банку ВТБ (ПАО). Согласно графику платежей по кредитному договору от 05.10.2021 г., направленному Банком ВТБ (ПАО), сумма платежа в погашение процентов составляет 1 424 611 руб. 92 коп. С учетом изложенного, разница в сумме платежей в погашение процентов по кредиту между первоначальным графиком и графику, выставленному Банком ВТБ (ПАО), составляет 581 205 руб. 51 коп. Истец полагает, что положения кредитного договора содержат обременительные для него условия, нарушают интересы истца, являются несправедливыми. Банком нарушено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге. Кроме того, ПАО СК «Росгосстрах» не имеет лицензии на страхование жизни, соответственно не имело право заключать с ФИО1 договор страхования риска смерти в результате несчастного случая и болезни. На основании изложенного, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах», САО «ВСК» не явились, извещены.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривается дело в отсутствие ответчика и третьих лиц, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства. 

Согласно направленному в суд письменному отзыву на исковое заявление, ПАО Банк «ФК Открытие» указало, что при заключении кредитного договора истец и ответчик достигли соглашения о том, что при потребительском кредите заемщик заключает личное страхование на оговоренных условиях, ему предоставлена вся необходимая информация, обеспечивающая возможность принятия осознанного решения о заключении кредитного договора на таких условиях, доказательств нарушения ответчиком положений п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» истцом в материалы дела не представлено. Договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК» должен соответствовать условиям, предусмотренным кредитным договором. Для сохранения базовой процентной ставки 10,2 % годовых заемщик должен выполнить обязанность по страхованию, предусмотренную п. 9 Индивидуальных условий в срок не свыше тридцати календарных дней. Договор страхования, который представил ФИО1, был заключен 10.11.2021 г., то есть с момента оформления кредитного договора прошло более 30 календарных дней, предоставить новый полис страхования по кредитному договору, необходимо было до 05.11.2021 г. Договор личного страхования с САО «ВСК» не соответствует требованиям договора потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие» в части срока заключения договора страхования и представления его в банк. Таким образом, по мнению банка, заемщиком не исполнена обязанность по страхованию жизни и здоровья потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие» в части срока заключения договора страхования и представления его в банк. Утверждение истца о том, что ПАО Банк ФК Открытие навязало услуги ПАО СК «Росгосстрах», не соответствует действительности, поскольку заемщик вправе заключить договор индивидуального страхования, соответствующий требованиям банка с любой страховой компанией, входящей в перечень организаций, отвечающих требованиям банка и данные требования опубликованы на сайте ПАО Банк ФК «Октытие». На основании изложенного, ответчик просил в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме.

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 данного кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 428 этого же кодекса предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (пункт 3).

В силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

В силу пункта 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По смыслу вышеприведенных норм, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 ГК РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.

Участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно при установлении гражданских прав, в том числе при заключении договора и определении его условий, и не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения.

Как указано в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ, Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами договора потребительского кредита может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 05.10.2021 г. между ФИО1 (далее по тексту –заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» (далее по тексту – кредитор) заключен кредитный договор, путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита (по программе «Нужные вещи с 01.07.2014 г.»), графика платежей.

Согласно представленных в материалы дела Индивидуальных условий договора потребительского кредита (по программе «Нужные вещи с 01.07.2014 г.»), кредитный договор заключен на сумму 3 000 000 руб., сроком действия на 60 месяцев с даты выдачи кредита.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 10,2% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15,2 % годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было окончание срока, указанного в дополнительном условии 1 п. 21 настоящих Индивидуальных условий, при невыполнении дополнительного условия 1 п. 21 настоящих Индивидуальных условий. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей за весь срок действия договора составляет 60 платежей. Размер первого ежемесячного платежа составляет 64 058 руб., последнего – 63 984 руб. 41 коп. Платежи осуществляются четвертого числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного платежа пересчитывается при несоблюдении заемщиком в течение срока действия кредитного договора обязанности по страхованию, предусмотренном п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней. 

По условиям кредитного договора, в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; Б «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни».

К Индивидуальным условиям договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» представлен график платежей, согласно которому заемщик ФИО1 обязуется погашать кредит равными ежемесячными платежами, начиная с 08.11.2021 г., и по 05.10.2026 г. (включительно) в размере 64 058 руб., последний платеж 63 984 руб. 41 коп., данный график рассчитан исходя из суммы кредита – 3 000 000 руб., процентной ставки по кредиту – 10,2 % годовых. 

Также из материалов дела следует, что в день подписания ФИО1 Индивидуальных условий, то есть 05.10.2021 г., заемщик ФИО1 также заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по рискам: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица первой, второй группы в результате несчастного случая и болезни, а также неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям (полис «ЗК Конструктор» № от 05.10.2021 г., далее по тексту - Полис).

При этом, в Полисе страхования указано, что страхование по страховым рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица первой, второй группы в результате несчастного случая и болезни», в рамках настоящего договора страхования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Включение в договор страхования данных рисков влияет на условия заключенного страхователем кредитного договора. 

В п.п. 7.1.3 Полиса страхования указано, что уплачивая страховую премию, подписывая и получая Полис страхователь подтверждает, что информирован о том, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита банком, не может являться обязательным условием для получения иных банковских услуг. При этом, кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором (при наличии) свыше определенного срока, предусмотренного кредитным договором увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом (установленной условиями кредитного договора). 

По условиям договора страхования (п.п. 7.1.71.1) страховщик вправе отказаться от договора страхования путем подачи письменного заявления страхователю в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (полиса) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течении срока, установленного законодательском Российской Федерации, в полном размере. 

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 3 000 000 руб. По условиям договора страхования страхователь обязан уплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении договора страхования в размере 297 000 руб. Срок действия полиса с 05.10.2021 г. по 05.10.2026 г.

Согласно пояснениям истца, в течении 14 дней со дня заключения договора страхования ПАО СК «Росгосстрах», ФИО1 отказался от договора страхования, договор страхования расторгнут 19.10.2021 г. и уплаченная сумма страховой премии ему возвращена 01.11.2021 г. Указанное обстоятельство подтверждено представленной выпиской по операции ПАО «Сбербанк», подтверждающей перечисление уплаченной ранее страховой премии в размере 297 000 руб. на расчетный счет истца. 

Также подтверждается материалами дела тот факт, что 10.11.2021 г. истцом заключен договор страхования по рискам «смерть и инвалидность первой, второй группы в результате несчастного случая или болезни» на период с 10.11.2021 г. по 09.11.2026 г. со страховой компанией САО «ВСК» (полис №). Сумма страховой премии по договору страхования № составила 41 860 руб. Страховая сумма установлена данным Полисом равной размеру задолженности по кредитному договору от 05.10.2021 г., заключенному между застрахованным ФИО1 и выгодоприобретателем, которым в полисе страхования САО «ВСК» указан ПАО Банк «ФК Открытие». 

30.12.2021 г. истец ФИО1 направлял в ПАО Банк «ФК Открытие» заявление о перерасчете процентов по кредиту, приложив к заявлению договор страхования от 05.10.2021 г. со страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» и договор страхования от 10.11.2021 г. со страховщиком САО «ВСК». 

В ответ на обращение заемщика ФИО1, ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило о том, что договор страхования представлен банку позже установленного срока, с момента оформления договора кредитования прошло более 30 календарных дней, а предоставить новый полис страхования необходимо до 05.11.2021 г. С учетом изложенного, в перерасчете процентов по кредиту заемщику ФИО1 было отказано.

В одностороннем порядке банк изменил процентную ставку в сторону увеличения с 10,2 % годовых до 16,90% годовых.

23.11.2023 г. ПАО Банк «ФК Открытие» уведомило заемщика ФИО1 о состоявшейся уступке прав (требований) по кредитному договору от 05.10.2021 г. Банку ВТБ (ПАО).

Согласно вновь сформированному Банк ВТБ (ПАО) графику платежей, сумма ежемесячных платежей рассчитана исходя из суммы кредита 3 000 000 руб., процентной ставки 16,90 %, согласно данному графику, ежемесячные платежи в счет погашения кредита должны производиться в размере 74 101 руб. в месяц (за период с 10.01.2022 г. по 07.09.2026 г., 05.10.2026 г. в размере 72 746 руб. 92 коп., 08.11.2021 г. и 06.12.2021 г. – 64 054 руб.).

Согласно пояснениям истца, на протяжении всего периода кредитования, начиная с даты заключения кредитного договора, то есть с 05.10.2021 г. и по настоящее время, им вносятся ежемесячные платежи в счет погашения кредита, рассчитанные банком по ставке 16,90% годовых, каких-либо нарушений со стороны заемщика ФИО1, допущения последним просрочек по оплате кредита не имеется. Доказательств обратного суду не представлено. 

Таким образом, из представленных суду доказательств следует, что ФИО1., являясь заемщиком, выполнил условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, соответствующим критериям, установленным кредитором. Договор страхования ФИО1 был заключен не позднее даты заключения кредитного договора. В первом расчётном периоде кредитного договора от 05.10.2021 г., ФИО1 расторг договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», возвратив уплаченную страховую премию, и в течении 30 календарных дней с момента расторжения договора страхования, во втором расчетном периоде вновь застраховал свою жизнь и здоровье в иной страховой компании, на более выгодных для себя условиях в части размера страховой премии, не уменьшив при этом период страхования, обеспечив тем самым непрерывность страхования, которая является условием для установления ФИО1 пониженной процентной ставки. При этом страхование в иной страховой организации (САО «ВСК») соответствует критериям кредитного договора. Таким образом, заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

При этом, как следует из материалов дела фактическая возможность реализовать выбор страховой компании банком истцу при заключении кредитного договора не была обеспечена, поскольку ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств возможности выбора истцом страховой компании при обращении истца с заявлением о заключении кредитного договора, о доведении до его сведения информации о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям. Условие о сроках предоставления банку сведений о страховании заемщиком жизни и здоровья договор не содержит, равно как не содержит условий об изменении страховой компании в период действия кредитного договора. 

Кроме того, суду ответчиком не представлено и заявление заемщика ФИО1 о своем согласии на заключение договора личного страхования при заключении договора потребительского кредита. 

С учетом приведенных обстоятельств, требование истца о признании законными и не нарушающими права и интересы ответчика действия ФИО1 по заключению договора страхования с САО ВСК» от 10.11.2021 г. и предоставлению его в ПАО Банк «ФК Открытие», а также о признании действующим с момента заключения кредитного договора от 05.10.2021 г. графика платежей по договору потребительского кредита по процентной ставке 10,2 % годовых, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Относительно заявленных требований о признании незаконными действий ПАО Банк «ФК Открытие» по навязыванию услуг ПАО СК «Росгосстрах», суд полагает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Доводы истца о навязанной услуге по заключению договора страхования именно с ПАО СК «Росгосстрах» не нашли своего подтверждения в ходе исследования условий спорного кредитного договора и договора страхования от 05.10.2021 г. Условие об обязанности заемщика заключить договор страхования в конкретной страховой организации, кредитный договор не содержит, а согласно условиям договора страхования САО СК «Росгосстрах» страхователь ФИО1 информирован о том, что заключение договора не является обязательным условием для выдачи ему кредита банком. В свою очередь, решение суда не может быть основано на предположениях относительно обстоятельств дела. 

Относительно заявленных требований о признании незаконным требования пункта 9 Индивидуальных условий потребительского кредита с ПАО Банк ФК «Открытие» от 05.10.2021 г. в части обязанности заемщика осуществить личное страхование в срок не позднее даты заключения кредитного договора, и изложения данного пункта в иной редакции в части срока исполнения обязанности заемщика заключить договор страхования - не позднее 30 дней с даты заключения кредитного договора, то суд также находит данные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку условие о заключении договора страхования до заключения кредитного договора, либо в день его заключения, содержащееся в Индивидуальных условиях в целом соответствует нормам статьи 5 Закона о потребительском кредите, согласно которой сторонами договора потребительского кредита может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, который требуется для заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, требование пункта 9 Индивидуальных условий в целом не противоречит нормам специального закона, применяемого к спорным правоотношениям, а также не противоречит пункту 4 Индивидуальных условий, предусматривающей право банка по повышению процентной ставки и установления повышенной процентной ставки, с привязкой к расчетному периоду (но не к дате заключения кредитного договора), в котором истек 30 дневный срок невыполнения обязанности по страхованию. 

С учетом изложенного, данные требования истца удовлетворению не подлежат. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера.

Поскольку требования истца удовлетворены в части, государственная пошлина в размере 4 000 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования Казачинский район.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать вынужденными, законными и не нарушающими права и интересы Банк ВТБ (ПАО) действия ФИО1 по заключению договора страхования с САО «ВСК» (полис № страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней) от 10.11.2021 г. и предоставлению его в ПАО Банк «ФК Открытие».

Признать действующим с момента заключения кредитного договора № от 05.10.2021 г. и Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Нужные вещи с 01/07/2014»), подписанный 05.10.2021 г. график платежей по договору потребительского кредита к кредитному договору № от 05.10.2021 г. по процентной ставке 10,2 % годовых. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета Казачинский район государственную пошлину в сумме 4 000 руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Е.С. Кидяева

Решение изготовлено в полном объеме 16 января 2025 года.