№ дела 2-74/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Боготол 26 февраля 2018года 

Боготольский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Герасимовой Е. Ю.,

при секретаре Хлиманковой О. С.,

с участием истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) (ранее – Банк ВТБ 24 (ПАО)) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании уплаченной страховой премии в размере 79747 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22.06.2017 по 27.11.2017 в размере 3033,12 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и судебных расходов в размере 8500 руб. Требования мотивированы тем, что 22.06.2017 она заключила с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с которым получила кредит в размере 379748 руб., под 16 % годовых, сроком на 60 месяцев. При этом она была подключена к программе страхования, по условиям которой банк застраховал ее жизнь и здоровье. Стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 79747 руб. удержана с нее единовременно при выдаче кредита. В заявление на страхование банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать клиенту услугу по подключению к программе страхования. При этом банк заключил со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья клиента на условиях страховой компании. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие по подключению к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора договор страхования, полис и правила страхования ей не выдали, никакой информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах не предоставили. 23.06.2017 она обратилась к ответчику с вопросом о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования. На что сотрудник банка ответил, что бессмысленно писать заявление о возврате страховой премии, т. к. в банке не предусмотрен период охлаждения. 04.07.2017 она обратилась к ответчику с письменным заявлением о возврате страховой премии. В ответ на данное заявление поступил отказ. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание. Размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нарушает права и интересы потребителя. 

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 (по доверенности), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 анкеты-заявления). В заявлении на страхование заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. В данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. В офисе Банка, в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность, ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования. На официальном сайте Банка – www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В пункте 16 анкеты-заявления на получение кредита клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. В заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. В рамках п. 1 и п. 2 заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru». Подписав п. 16 анкеты, клиент подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта Ф"П" и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного страхования; о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к программе страхования в рамках страхового продукта Ф"П", проставив соответствующую отметку в анкете. В анкете клиентом проставлена отметка в графе «Да», тем самым клиент согласился на подключение программы коллективного страхования в рамках страхового продукта Ф"П" Клиентом было добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта Ф"П" в ВТБ 24 (ПАО) от 22.06.2017, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе Ф"П" в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются условия страхового продукта Ф"П" Основанием для включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта Ф"П" является не кредитный договор, а заявление. Без подписанного заявления клиент не включается в число участников программы страхования в рамках страхового продукта Ф"П" Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствие со ст. 942 ГК РФ, является доказательством того, что до оформления заявления до клиента доведены условия страхования, а приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия (п. 2 заявления). В заявлении заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта Ф"П" Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Клиентом было подписано заявление о перечислении страховой выплаты от 22.06.2017. Довод истца относительно применения к спорным правоотношениям положения п. 6.2. Условий не заслуживает внимания, поскольку он регулирует правоотношения между Банком и страховщиком. Истец присоединился к программе коллективного страхования жизни и здоровья 22.06.2017, а заявление на отказ от участия в программе страхования в пятидневный срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в Банк не поступало. Данный срок является пресекательным и его пропуск является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. 

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. п.1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что 01.01.2018 Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). С указанной даты Банк ВТБ (ПАО) принял активы и пассивы, а также права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО) и стал правопреемником по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников.

22.06.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем присоединения последней к условиям правил кредитования, посредством подписания ею согласия на кредит, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в размере 379748 руб., под 16 % годовых, на срок с 22.06.2017 по 22.06.2022, возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 9234,73 руб., размер последнего платежа – 9514,03 руб.

При заключении данного договора ФИО1 подписано заявление о включении ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» – Ф"Л" 

Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 23.06.2017 по 24 часа 00 минут 23.06.2022. 

Страховая сумма составила 379748 руб. 

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования установлена в размере 79747 руб., в том числе: комиссия Банка за подключение к программе страхования – 15949,40 руб. (включая НДС), расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту Ф"П" – 63797,60 руб. (данный размер страховой премии был проверен судом с учетом ежемесячного страхового тарифа 0,280 %, указанного в п. 4.1 договора коллективного страхования, исходя из следующего расчета: 379748 руб. * 0,28 % * 60 месяцев = 63797,66 руб.). 

Страховыми рисками по вышеуказанной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

В заявлении отмечено, что до его оформления Банком до ФИО1 была доведена следующая информация:

- приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; 

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору;

- об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru. 

Кроме того, в заявлении ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования, все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме; что она ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

22.06.2017 со счета ФИО1 списана плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в размере 79747 руб.

Таким образом, в рамках полученного кредита ФИО1 является застрахованной на сумму 379748 руб., на срок 60 месяцев. До настоящего времени кредит является действующим. 

Как видно из анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 еще до заключения кредитного договора выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта Ф"П" При этом ФИО1 подтвердила, что до нее была доведена следующая информация: 

- об условиях страхового продукта Ф"П" и действующих в рамках него программах страхования; 

- приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; 

- стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 79747 руб. 

Доказательств того, что отказ ФИО1 от включения ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ней кредитного договора, истицей суду не представлено, как не представлено и доказательств, подтверждающих навязывание Банком услуги по подключению к программе страхования или ее дискриминационный характер, а также о недоведении до нее полной информации об условиях страхования, что лишало бы потребителя возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию.

Довод истицы о том, что Банком самостоятельно в одностороннем порядке определен страховщик, в то время как возможность влиять на содержание условий договора у истицы отсутствовала, является несостоятельным, поскольку совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 была вправе при оформлении кредитного договора застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Учитывая, что страхование осуществлялось путем добровольного присоединения ФИО1 к программе страхования, оснований для утверждения о нарушении прав заемщика на свободный выбор страховой компании не имеется, поскольку в данном случае Банк предоставил заемщику право выбора между присоединением к программе страхования и неприсоединением к указанной программе. 

Таким образом, при обращении ФИО1 за получением кредита Банк информировал ее о возможности подключиться к программе страхования. При заключении кредитного договора, истица, ознакомившись с условиями страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться к Программе страхования, что подтвердила собственноручной подписью в заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения истицы заключить договор страхования, ей оказана данная услуга.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из индивидуальных условий кредитного договора и не предусмотрена его общими условиями, что подтверждается согласием на кредит и Правилами кредитования. Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истице полную и достоверную информацию о кредитном договоре и о порядке включения в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», истица дала свое согласие по предложенным ей условиям.

Таким образом, ФИО1 имела возможность заключить кредитный договор с ответчиком и без присоединения к программе страхования, однако добровольно выразила согласие на включение в программу страхования; не была ограничена в выборе страховой компании и условий страхования, могла отказаться от участия в программе и получить кредит; ФИО1 была представлена информация об условиях предоставления услуги, размере платы за участие в программе, обеспечивающая ей возможность компетентного выбора. Условия и форма договора соответствуют положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ являлись возмездной, взимание с заемщика в рамках договора платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

04.07.2017 истицей ответчику подано заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в ответ на который ответчиком направлен истице 14.07.2017 отказ.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей до 01.01.2018), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У вступило в силу с 02.03.2016 и действовало в вышеуказанной редакции до 01.01.2018.

ФИО1 присоединилась к программе страхования 22.06.2017, в связи с чем к спорному правоотношению применимы Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в вышеприведенной редакции.

При таком положении ФИО1 была вправе отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии в сроки, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 

Вместе с тем ФИО1 отказалась от страхования лишь 04.07.2017, т. е. за пределами пятидневного срока с даты ее присоединения к программе страхования, что исключает обязанность ответчика осуществить истице возврат страховой премии.

Доводы истицы о том, что 23.06.2017 она в устном порядке обращалась к ответчику с просьбой расторгнуть договор страхования, суд не принимает во внимание, поскольку исходя из смысла требований, установленных п. п. 7, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У отказ страхователя от договора добровольного страхования может быть адресован страховщику только в письменной форме. Кроме того, ответчик факт какого-либо обращения истицы в Банк в пятидневный срок не подтверждает, указывая в своем отзыве на пропуск истицей данного срока. 

При таких обстоятельствах, а также, принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право ФИО1 на выбор страховой компании и условий страхования, данный способ обеспечения являлся единственным, в том числе без поручительства и залога, а также, учитывая содержание всех документов из кредитного досье, из которых усматривается, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, ФИО1 была должным образом информирована о составе услуг банка, размере платы за участие в Программе страхования, добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования, претензий по условиям договора при его подписании не предъявляла, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 была застрахована добровольно, услуга по страхованию ей навязана не была, ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию ФИО1 стали возможны только после получения соответствующего согласия со стороны заемщика, страхование осуществлялось путем добровольного участия истицы в действующей в банке программе страхования, оснований для утверждения о нарушении прав ФИО1 на свободный выбор страховых компаний не имеется, поскольку Банк предоставил ей право выбора между участием в программе страхования и неучастием в ней, что в совокупности свидетельствует о том, что внесенная истицей плата за участие в программе страхования не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы платы за подключение к программе страхования в размере 79747 руб. не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е. Ю. Герасимова