Дело № 2-2085/2024

70RS0001-01-2024-002939-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2024 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В., 

при секретаре Несмеловой С.С., 

помощник судьи Климанова А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО«ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 110386,27руб., из которой: 70605,55 руб. – сумма основного долга, 29655,49 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 10125,23 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3407,73 руб.

В обоснование иска указано, что /________/ между ФИО2 и ООО«ХКФБанк» заключен кредитный договор на сумму 146 497 руб., из которых: 105000руб. – сумма к выдаче, 20 790 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20707 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, под 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 146497 руб. на счет заемщика /________/, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 105000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу Банка, согласно заявлению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20 790 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20707 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3864,59 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (шрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен /________/ (при условии надлежащего исполнения обязательства), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с /________/ по /________/ в размере 29655,49 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на /________/ задолженность заемщика по договору составляет 110386,27 руб., из которой: 70605,55 руб. – сумма основного долга, 29655,49 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 10125,23 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Истец ООО «ХКФ Банк» надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Изучив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, определив на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) о рассмотрении дела в отсутствие сторон, суд считает иск не подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, азаемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации). Здесь и далее положения Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорного правоотношения.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, следует из представленных материалов, что /________/ между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор /________/, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 146497 руб., состоящий из: 105000 руб. – сумма к выдаче/к перечислению, 20790,00 руб. - сумма страхового взноса на личное страхование, 20707,00 – для оплаты страхового взноса от потери работы, под 19,9% годовых, путем перечисления денежных средств в размере 146497 руб. на счет заемщика /________/, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены заявка и график погашения. С содержаниями являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и официальном сайте Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», ознакомлен и согласен. 

По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиту), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, азаемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора). 

В соответствии с разделом II Условий договора: 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

В п. п. 7, 9 кредитного договора от /________/ предусмотрены дата перечисления первого ежемесячного платежа – /________/, размер ежемесячного платежа – 3864,59 руб. Заемщик несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи, в связи с чем у неё образовалась задолженность. 

Истец воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у ответчика, а именно /________/ банк выставил требование о полном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, то есть в срок до/________/.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по возврату основного долга составляет 70605,55 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 29655,49 руб., который судом проверен и признан верным.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка /________/ Кировского судебного района.

/________/ мировым судьей судебного участка /________/ Кировского судебного района г.Томска вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по названному договору, который отменен /________/ в связи с поступлением возражений от ответчика. 

Ответчик факт и размер полученного кредита не оспаривала. 

Суд признает требования истца о взыскании основного долга 70605,55 руб., убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 29655,49 руб. обоснованными.

Истцом заявлено требование о взыскании с заемщика штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 10125,23 руб. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно Общим условиям договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени), предусмотренная индивидуальными условиями.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

На основании ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, при этом, оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора необходимо исходить из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга в размере 70605,55 руб. и заявленного ко взысканию штрафа в размере 10125,23 руб., неисполнение ответчиком обязательств по договору в течение длительного времени, суд приходит к выводу о соразмерности штрафа последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору и не усматривает оснований для его уменьшения.

С учетом изложенного, суд признает требования истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 10125,23 руб. обоснованным.

Приводя возражения против иска, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрено, что сроком кредита является период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (пункт 3 раздела I).

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке.

На основании пункта 1.2. раздела II Условий начисление процентов производится только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, и прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора, согласно которому Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном возврате задолженности банк направил в адрес ответчика /________/, тем самым в соответствии со ст. 811 ГК РФ, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в части тех платежей, которые подлежали внесению после указанной даты. В соответствии с пунктом 4 раздела III Условий договора требование подлежало исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента его направления, то есть до /________/.

По требованиям о взыскании суммы основного долга, который подлежал уплате досрочно после выставления соответствующего требования, срок исковой давности следует исчислять с момента истечения срока для его добровольного исполнения, то есть с/________/.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Судом установлено, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору /________/ от /________/.

/________/ мировым судьей судебного участка /________/ Советского судебного района г.Томска выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ за период с /________/ по /________/ в размере 156779,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2167,80руб., который определением мирового судьи от /________/ отменен на основании возражений поступивших от должника относительно его исполнения.

Между тем срок, истекший с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа до его отмены, не влияет на течение срока исковой давности по заявленным требованиям, поскольку данный срок истек до обращения истца к мировому судье.

Учитывая изложенное, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек /________/ (/________/ + 3 года).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2п.2ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Учитывая, что срок исковой давности для обращения с требованиями о взыскании задолженности пропущен, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору отсутствуют.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, штрафа также не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, судебные расходы в пользу истца возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 110386,27руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3407,73руб. отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский

Мотивированный текст решения изготовлен /________/.