22RS0065-01-2025-002100-36 Дело №2-2697/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июня 2025 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи

при секретаре

ФИО1, 

ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску заявлением ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в Индустриальный районный суд 

<

адрес> с иском к ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитных договоров *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ и *** от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ и *** от ДД.ММ.ГГГГ. По независящим от истца причинам, в связи с изменением материального положения, вынуждено были прекращены выплаты по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка направлено заявление о прекращении оплаты и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, безакцептного списания, о предоставлении реструктуризации, отказе от платных дополнительных услуг. 10 сентября и ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием рассмотрения ранее поданного заявления по существу в адрес банка направлены заявления, в соответствии с которыми, истцом выражено согласие на расторжение договора в судебном порядке, а также об исполнении заявления об отказе платных дополнительных услуг. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлено заявление об отказе от взаимодействия по форме ФССП. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка были направлены заключительные требования. Ответы кредитора поступали, однако вопрос о расторжении договоров в судебном порядке не рассмотрен, сведения об отключении платных дополнительных услуг, закрытии счетов и возврате комиссий не предоставлены. Кредитные договоры у истца отсутствуют, его заявления о предоставлении копий кредитной документации, в том числе кредитных договором, оставлены кредитором без внимания. В связи с чем просит истребовать данные документы у ответчика. Досудебная стадия общения с кредитором, инициированная заемщиком, не привела к результату, в связи с бездействием кредитора, чем нарушены права заемщика.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени месте его проведения, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание также не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте его проведения, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что обстоятельства, приведенные истцом (ухудшение материального положения), не являются таким существенным изменением обязательств в рамках положений статьи 451 ГК РФ, вследствие которых возможно изменение условий договора, поскольку возможность наступления таких последствий заемщик мог и должен был разумно предвидеть при заключении кредитного договора, мог совершить действия по их преодолению. Изменение материального положения, наличие или отсутствие доходов относится к риску, который истец как заемщик, несет при заключении кредитного договора и который возможно предвидеть при достаточной степени осмотрительности. Изменение материального положения заемщика не освобождает его от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и не является основанием для одностороннего отказа от исполнения кредитного договора или изменения его условий. Кроме того, истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил доказательств ухудшения своего материального положения. Правовые основания для расторжения договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего нарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса РФ, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, исходя их следующего.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со статьями 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих права и создающих угрозу его нарушения.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, между ПАО Сбербанк и ФИО3 были заключены кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ ***, от ДД.ММ.ГГГГ *** путем подписания клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита в электронной форме и путем присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит».

Согласно договору *** от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предоставлен потребительский кредит в сумме 161 250,00 рублей сроком на 62 месяца под 27,57 % годовых.

По кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме 72 142,07 рублей сроком на 60 месяцев под 29,90 % годовых.

По кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ Банком совершено зачисление кредита в соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита на счет ***, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки от ДД.ММ.ГГГГ из лицевого счета *** по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита Банком ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет была зачислена сумма кредита в размере 72 142,07 рублей.

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитным договорам перед ФИО3, перечислив на его банковский счет суммы кредита. 

08.12.2024г. нотариус Быстроистокского нотариального округа ФИО4 совершил исполнительную надпись №У*** в отношении неуплаченной задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 176 954, 10 руб, в том числе: задолженность по основному долгу - 149 563, 86 руб., задолженность по процентам – 25 905, 24 руб., 1485,00 руб. - понесенные взыскателем расходы в связи с совершением исполнительной надписи нотариуса.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП 

<

адрес> на основании вышеуказанного исполнительного документа ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство ***-ИП, находится на исполнении, не окончено.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования, пунктом 51 Общих условий кредитования, кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита устанавливается в индивидуальных условиях кредитования.

Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, Неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п. 51 Общих условий кредитования).

Срок возврата кредита, согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитования, - по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 177 537,29 руб., которая была взыскана по исполнительной надписи нотариуса (включая основной долг, проценты и неустойку), задолженность не погашена.

Также в настоящее время задолженность истца по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ не погашена, и составляет 85 530, 14 руб., что подтверждается справкой Банка об остатке задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, между ПАО Сбербанк и ФИО3 путем подписания в электронной форме Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Индивидуальные условия) и в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт между ПАО Сбербанк и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор *** на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Со всеми вышеуказанными документами истец ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Индивидуальных условиях посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Во исполнение заключенного договора истцу была выдана кредитная карта *** по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ ***.

Также истцу был открыт ссудный счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Возможность заключения договора на выпуск и обслуживание банковской карты через удалённые каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенным в Общих условиях, по ставке (за исключением случая, предусмотренного в п. 4.2. Индивидуальных условий).

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25.40 % годовых.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение Обязательного платежа Банк вправе взимать неустойку. Сумма неустойки, рассчитываемая в размере: 36,00 % годовых.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору *** (согласно отчету по счету ***) образовалась просроченная задолженность в сумме 63 353,77 руб.

Согласно п. 1.1 Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере: 50 000 руб.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору перед Истцом.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлено заявление о прекращении оплаты и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, безакцептного списания, о предоставлении реструктуризации, отказе от платных дополнительных услуг. 

10 сентября и ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием рассмотрения ранее поданного заявления по существу в адрес банка направлены заявления, в соответствии с которыми, истцом выражено согласие на расторжение договора в судебном порядке, а также об исполнении заявления об отказе платных дополнительных услуг. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлено заявление об отказе от взаимодействия по форме ФССП. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка были направлены заключительные требования.

Поскольку требования названных заявлений банком удовлетворены не были, исковое заявление о расторжении кредитных договоров и взыскании с истца задолженности по ним ПАО «Банк Уралсиб» предъявлено не было, ФИО3 обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 4 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, правом на расторжение договора в связи с изменившимися обстоятельствами может воспользоваться заинтересованная в расторжении договора сторона, если докажет, что изменение обстоятельств является существенным.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Разрешая заявленные требования, суд, вопреки доводам искового заявления, обстоятельств расторжения спорных кредитных договоров не находит, поскольку заемщиком не доказана совокупность условий, необходимых для принудительного расторжения кредитных договоров применительно к положениям статей 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обстоятельств, предоставления неполной и недостоверной информации до ФИО3 о финансовой услуге, судом не установлено и из материалов дела не следует.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заключение кредитных договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, договоры были подписаны истцом добровольно, банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Истец добровольно принял на себя обязательства по договорам, согласился на все его условия, выразив свою волю на их заключение на согласованных условиях, был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, с условиями его погашения.

При заключении кредитных договоров истец не считал его условия невыполнимыми, неприемлемыми и кабальными, соответственно, был уверен в достаточности своих финансовых возможностей для оплаты очередных платежей в счет возврата полученных кредитов и процентов по нему.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Заключая кредитные договоры, истец должен был предвидеть, помимо прочего, возможность ухудшения его материального положения и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств. При заключении кредитных договоров истец не мог не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, а также о наличии возможных рисков уменьшения своего ежемесячного дохода, которые должен был предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. 

Таким образом, потеря заработка или его снижение вне зависимости от причин не относятся к числу тех обстоятельств, которые стороны кредитных договоров не должны и не могли предвидеть, следовательно, уменьшение дохода заемщика или отсутствие у заемщика достаточного для погашения кредита источника дохода, не являются основаниями для расторжения кредитного договора.

Кроме того, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Факт наличия задолженности по кредитным договорам *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался. При этом расторжение кредитных договоров по инициативе заемщика при наличии непогашенных обязательств действующим законодательством не предусмотрено. 

Доводы истца о том, что ухудшение финансового положения участника договорных отношений является достаточным основанием для расторжения договора в судебном порядке, основаны на неверном толковании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и противоречат принципам свободы договора и недопустимости одностороннего отказа от договорных обязательств.

Статья 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем кредиты заемщику Банком предоставлены, заемщиком допущены просрочки исполнения кредитных обязательств, в связи с чем в соответствии с вышеприведенными положениями действующего гражданского законодательства спорные договоры не подлежит расторжению по инициативе заемщика в рассматриваемой ситуации по заявленным основаниям, и ссылки истца на законодательство о защите прав потребителей, статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации несостоятельны.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт ***) к публичному акционерному обществу «Сбербанк» (ИНН ***) о расторжении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18 июня 2025 года.

Судья

ФИО1

Верно, судья

ФИО1

Секретарь судебного заседания

ФИО2

По состоянию на 18 июня 2025 года

решение суда в законную силу не вступило, 

секретарь судебного заседания

ФИО2

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-2697/2025

Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края