Дело №2-2987/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2018 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова 

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банком был заключен договор кредитной карты №-- с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора является заявление – анкета, тарифы по тарифному плану, указанным в заявлении – анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность, в установленные договором сроки, вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор --.--.---- г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика была зафиксирована банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п.5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшеюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в сумме ---, из них задолженность по основному долгу составляет ---, сумма по просроченным процентам ---, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте ---, а также расходы по оплате государственной пошлины. 

АО «Тинькофф Банк» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. К исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, исковые требования истец поддерживает в полном объеме, представил ходатайство об отказе во встречном иске. 

Ответчик в судебном заседании не оспаривал наличие задолженности, однако, пояснил, что проценты и неустойка являются завышенными и подлежат уменьшению. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение Банка России N 266-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России №266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России №266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России №266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П, ст. ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного между сторонами договора являются: заявление-анкета, подписанная ФИО2, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). 

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Также ФИО2 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. 

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО2, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк исполнил свои обязательства по кредиту надлежащим образом, банком ежемесячно направлялись ФИО2 счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумму минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Согласно пункту 5.6 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. 

В соответствии с пунктом 11 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план ТП 1.0 RUR, утвержденных --.--.---- г., штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз составляет ---, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс ---, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс ---.

Как следует из представленных Банком сведений размер штрафных санкций составляет ---.

ФИО2 не исполняет предусмотренное кредитным договором обязательство по своевременному внесению платежей в возврат кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что согласно условиям кредитного договора и статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляет АО «Тинькофф Банк» право потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору.

В соответствии с условиями обслуживания кредитной карты ФИО2 обязался выполнять условия и правила, изложенные в памятке держателя. Также, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий ФИО2 обязался досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности. 

Поскольку ФИО2 надлежащим образом не исполнила возложенные на нее нормами действующего законодательства и условиями договора обязанности по уплате суммы кредита и процентов, АО «Тинькофф Банк» обоснованно заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Из представленного суду расчета задолженности, следует, что ФИО2 платежи производились с нарушениями кредитного договора.

В связи систематическим неисполнением ФИО2 своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 18 сентября 2017 года путем выставления в адрес ФИО2 заключительного счета. 

На момент расторжения договора размер задолженности ФИО2 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора был указан банком в заключительном счете, подлежащем оплате ответчиком в течение 30 дней, с даты его формирования. 

Доказательства погашения задолженности, несоразмерности штрафных санкций, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены. В связи с чем, суд не усматривает оснований для снижения штрафных процентов. 

Размер образовавшейся задолженности по кредиту подтвержден расчетами банка, приобщенными к делу и исследованными в судебном заседании. 

Таким образом, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ФИО2 перед АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору составляет и подлежит взысканию подлежит в размере ---, из них задолженность по основному долгу составляет ---, сумма по просроченным процентам ---, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте ---. 

Согласно выписке из ЕГРЮЛ на АО «Тинькофф Банк» от --.--.---- г., в соответствии с Решением б/н единственного акционера от --.--.---- г. фирменное наименования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк изменено на АО «Тинькофф Банк».

Принимая во внимание изложенное, на основании оценки представленных в дело доказательств, суд считает требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также подлежит взысканию с ФИО2

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №-- в размере 213 123 рублей 83 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 331 рубля 24 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Р.С. Муллагулов