Дело № 2-2341/2017 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» сентября 2017 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего - Рыбаковой Т.Г., 

При секретаре - Фадеевой Е.Р., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №...

По условиям договора истец предоставил ответчику кредит на сумму ... руб. под 24, 90 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако за время действия кредитного договора задолженность ответчиком выплачивалась лишь частично.

Направленная ответчику претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

С учетом уточнений, истец просит взыскать в его пользу с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе: сумму основного долга ... руб.; сумму начисленных процентов в размере ... рублей, сумму пени – ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Во исполнение обязательств по кредитному договору банк осуществил перечисление денежных средств на счет ответчика в размере ... руб.

Как следует из выписки по ссудному счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в нарушении условий кредитного договора ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов за пользование денежными средствами производились ответчиком не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

В связи с тем, что ответчиком в добровольном порядке не исполнены обязательства по кредитному договору, истец вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Истец - открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом, направили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09.10.2014 ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», что подтверждается протоколом № 1 от 09.10.2014. 

Ответчик – ФИО1, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сумму основного долга и начисленных процентов оспаривал, просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ к начисленной неустойке, указал на то, что срок исковой давности по заявленным требованиям истца истек.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Обязанность доказать отсутствие вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору лежит на ответчике.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №..., в соответствии с условиями которого, истец предоставил ответчику потребительский кредит в сумме ... руб. под 24, 90% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно выписке по счету ответчика от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены в полном объеме (л.д. 14).

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.

В соответствии с п. 4.2.4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

Порядок оплаты процентов предусмотрен в п. 2.5 кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, а также Правилами, согласно которым погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения.

Между тем, ответчик в нарушение требований указанных правовых норм, а также пунктов кредитного договора, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что подтверждается расчетом взыскиваемой задолженности по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59-60).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме ответчиком не погашена. 

Из возражений ответчика на исковое заявление следует, что кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в дополнительном офисе банка в г.Новосибирске. Истец не предоставил суду документы на аренду помещения в г.Новосибирске, а кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> ответчик не заключал. Ответчик также указал, что закрыв в одностороннем порядке офис и не уведомив об этом факте Клиентов, Банк создал препятствия для Клиентов, вынудил клиентов заниматься поиском информации о причинах произошедшего, нести дополнительные расходы на звонки в 

<

адрес>. Ответчик также указывает на кабальность сделки, поскольку, по мнению ответчика, Банк умышленно не сообщал о закрытии офиса в г. Новосибирске и банкротстве.

Так, в материалах гражданского дела содержится кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется подпись должника ФИО1 В свою очередь, ответчик, являясь дееспособным лицом, обладающим правами и обязанностями, поставив свою подпись в Договоре, согласился с п. 6 Кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано «подтверждаю, что я получил Заявление о присоединении, график погашения по Кредиту, в т.ч. уведомление о полной стоимости кредита. Я прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Правила предоставления в ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме Заявления о присоединении, графика погашения по Кредиту, уведомления о полной стоимости кредита), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что Банк в одностороннем порядке может изменять или дополнять Правила и/или Тарифы, и согласен самостоятельно отслеживать их изменения/дополнения, размещаемые Банком в соответствии с Правилами. Кроме того, в п. 8 «О банке» указанного кредитного договора, указаны адрес местонахождение банка: 

<

адрес>1, а также почтовый адрес банка: 

<

адрес>, указан факс, телефон и электронный адрес сайта банка. В правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов также указаны реквизиты банка, а именно: адрес местонахождения, почтовый адрес, телефон/факс, платежные реквизиты, электронная почта.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 22 указанного закона филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

С учетом перечисленных правовых норм, в представленных истцом документах указаны все реквизиты кредитной организации, кроме того, указан электронный адрес сайта банка, на котором в соответствии с кредитным договором размещается информация для Клиентов банка.

Исходя из положений Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813) лица, являющиеся клиентами Банка вправе перечислять денежные средства в счет погашения кредита на депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов в предусмотренных законом случаях.

В соответствии со ст. 10 ГПК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

С учетом изложенных обстоятельств, суд, приходит к выводу, об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 суммы задолженности по основному долгу в размере ... руб. и суммы начисленных процентов в размере ... руб. в полном объеме.

Как следует из п.4.5.1. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, в случае нарушения Клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, указанных в настоящем договоре, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. 

Так, согласно расчету истца, размер начисленной неустойки по кредитному договору составил ... руб.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 00 руб.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", определено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановления разъяснено, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Следовательно, при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд должен исходить из того, что средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Таким образом, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание, что заявленная истцом неустойка многократно превышает размер основного долга и процентов, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный истцом в размере ... ... руб. является не соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, и с учетом требований ст. 395 ГК РФ снижает ее размер до ... руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Судебные расходы по правилам ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При таких обстоятельствах с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере ... руб.

Ссылка представителя ответчика на пропуск истцом срока исковой давности отклоняется судом, поскольку при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В соответствии с Кредитным договором дата погашения кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму основного долга в размере ... руб., сумму начисленных процентов в размере ... руб., сумму пени в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., а всего ... руб.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 20.09.2017

Председательствующий: Рыбакова Т.Г.