Дело 2-1394/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2019 года

ОРЕХОВО-ЗУЕВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ

В составе федерального судьи Судаковой Н.И.

при секретаре Титовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» и ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда. Представитель истицы ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании требования поддержал и пояснил, что с целью приобретения автомобиля, в том числе за счет кредитных средств, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых, из которых 162 000 руб. на оплату страховой премии по договору страхования жизни. Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен и заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «СК Кардиф». Страховая премия составила 162 000 руб. и была включена в сумму кредита. Указывает, что при оформлении кредита истице АО «ЮниКредит Банк» была навязана финансовая услуга по страхованию жизни и здоровья в страховой компании ООО «СК Кардиф» на сумму 162 000 руб. сроком 

<

данные изъяты> месяцев. На момент заключения кредитного договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор являлся типовым, его условия были заранее определены банком в стандартной форме. Считает, что права истицы, как потребителя, были существенным образом нарушены, поскольку договор заключен на заведомо невыгодных для нее условиях. Истица не имела возможности повлиять на содержание условий договора по страхованию, а также заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Заключение договора страхования являлось одним из условий получения кредита, в котором истица нуждалась. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением в ООО «СК Кардиф» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страхования страховой премии, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Полагает, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Исходя из этого просит взыскать с ответчиков в пользу истицы страховую премию в размере 162 000 руб., уплаченные по кредитному договору проценты, начисленные на страховую сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 33 142,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 078,08 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., а также взыскать с ответчиков штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании ФИО1 требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме.

Полномочный представитель АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск (л.д. 56-58).

Полномочный представитель ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду отзыв (л.д.101-108), в котором просил отказать истце в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав участников процесса, исследовав материала дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит иск подлежащим отклонению по следующим основаниям:

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключение случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исследуя доводы ФИО1 о том, что в нарушение норм Закона РФ «О защите прав потребителей» услуга по страхованию жизни и здоровья ей была навязана, она была лишена права выбора условий кредитного договора, судом установлено следующее:

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор о предоставлении кредита на потребительские нужды – для оплаты транспортного средства, согласно которому истице был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых, из которых 162 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования (л.д. 21-24).

Одновременно с заключением кредитного договора истицей с ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней со сроком 

<

данные изъяты> месяцев, страховая премия по которому составила 162 000 руб. (л.д. 28 - 29).

По поручению истицы банк перевел денежные средства в размере 162 000 руб. на счет страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ООО «СК Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии (л.д. 39). Данное заявление оставлено страховщиком без удовлетворения.

Кредитным договором предусмотрено, что заемщик обязуется передать в залог банку транспортное средство в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита. При этом, как следует из содержания заключенного кредитного договора, решение о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

При заключении кредитного договора банк предоставил истице полную и достоверную информацию и о кредитном договоре, и о договоре страхования, истица дала свое согласие по предложенным ей условиям. Каких-либо возражений по выбранному варианту кредитования в адрес банка от истицы не поступило. Доказательств тому, что отказ истицы от страхования мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено.

При этом, подписывая ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, истица подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; получила и лично ознакомлена с текстом договора и Правилами добровольного страхования; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования; не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия и угрозы; не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях (п.п. 2,15,12 договора). 

Доказательств того, что отказ истицы от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, суду не представлено и материалы дела не содержат.

Напротив, собственноручные подписи в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и договоре страхования подтверждают, что до заключения кредитного договора истица самостоятельно выразила волю на страхование своей жизни и здоровья посредством договора страхования в ООО «СК Кардиф» и изъявила желание на включение платежей по указанному договору страхования в общую стоимость кредита. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, истица была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и имела возможность отказаться от заключения договора с банком, обратиться в другую кредитную организацию за получением кредита, где условия его предоставления были бы для нее более подходящими.

Более того, истицей не представлено доказательств того, что в случае отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья ей было бы отказано в выдаче кредита. 

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, сведения о котором включаются в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 10 договора добровольного страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования( отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере:

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная сумма подлежит возврату в полном объеме; 

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования либо иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года № 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3 854-У, слова «пяти рабочих» заменены словами «четырнадцати календарных», таким образом, увеличен «период охлаждения», в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, в силу пункта 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений, страхователь имеет право в течение пяти рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено судом, оплата страховой премии произведена в день заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ, однако с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии истица обратилась к страховщику - ДД.ММ.ГГГГ Доказательств обратного, в силу ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено и материалах дела не имеется.

С учетом изложенных обстоятельств у суда отсутствуют правовые основания для взыскания страховой премии, процентов, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» и ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Судакова Н.И.

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2019 года.