дело №2-389\2021 

УИД ... 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2021 года город Чита 

Железнодорожный районный суд г. Читы в составе

Председательствующего судьи Колосовой Л.Н.

при секретаре Кузнецовой С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 27.06.2014 между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО4 был заключен кредитный договор на сумму 295176,47 рублей на срок до 27.06.2019. Заемщик взял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями договора. Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе страхования, в соответствии с которым выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного страхования между ООО «УБРиР» и ООО СК «РГС Жизнь», в связи с чем Банком оплачена страховая премия. Страховыми рисками по договору страхования является смерть застрахованного лица. В период действия договора страхования-02.08.2018- наступил страховой случай, смерть заемщика. По состоянию на дату наступления страхового случая у заемщика имелась задолженность по кредиту в размере 327466,73 руб. Согласно п.3.2.2. Договора страхования, сумма страховой выплаты равна сумме задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы(суммы кредита). То есть сумма страховой выплаты составляет 295176,47 рублей.

11.10.2018 банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты, однако, ответчик страховую выплату не произвел, направив ответ о необходимости предоставить дополнительные медицинские документы, которые банк получить самостоятельно возможности не имеет, а сведения о наследниках отсутствуют. С учетом изложенного просит взыскать с с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»(ранее ООО СК «РГС Жизнь») страховую выплату по кредитному договору от 27.06.2014 в размере 295176,47 рублей, государственную пошлину 5888 руб.

Оставшуюся сумму долга в размере 26503,17 рублей взыскать с наследников ФИО4, а также государственную пошлину 529 руб.

В случае непризнания случая страховым, всю сумму задолженности взыскать с наследников заемщика.

В ходе рассмотрения дела судом привлечены в качестве соответчиков наследники первой очереди к имуществу ФИО4- ФИО1, ФИО2, ФИО3. 

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом, представителя не направил, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. 

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», извещенный надлежаще, в судебное заседание представителя не направил, представил письменные возражения на иск. Указывают, что истцом не представлены все необходимые медицинские документы, для рассмотрения заявления о признания случая страховым и выплаты страхового возмещения. Просит в иске отказать.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, их представитель по устному заявлению в судебном заседании с требованиями не согласились, пояснили, что после смерти ФИО4 никакого наследства не осталось, при жизни имущества в собственности она не имела. Мать умерла от ..., которая была выявлена у нее только в 2017 году. Представили письменные возражения на иск. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчиков, суд приходит к следующему: 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пунктов 1, 3 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (статья 9 Закона).

Как установлено материалами дела, на основании Анкеты заявления ФИО4 о предоставлении кредита, 27.06.2014 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО4 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 295176,47 рублей путем зачисления на карточный счет, сроком на 60 месяцев под 25% годовых. Заемщик взял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, с выплатой ежемесячного обязательного платежа в размере 8693 рублей., в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. 

При заключении данного кредитного договора, заемщик ФИО4 выразила свое письменное согласие быть застрахованной по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «СК Росгосстрах Жизнь»(ныне ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), страховыми случаями по которому является: смерть застрахованного лица, первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы., в период действия Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключения» в Программе коллективного добровольного страхования. Выгодоприобретателем по заявлению выступает Банк (ОАО «УБРиР»).

В указанном заявлении застрахованное лицо дает разрешение любому врачу, любым организациям, оказывающим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья представлять Страховщику, а также Банку, по его запросу полную информацию о состоянии своего здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. 

Из заявления ФИО4 на присоединение к Программе страхования также следует, что на момент подписания заявления она подтвердила отсутствие у нее ограничений для участия для участия в Программе страхования: не является инвалидом 1,2 или 3 группы, не обращалась за медицинской помощью, не проходила лечение и не страдает в настоящее время от СПИДа, ВИЧ-инфекции, онкологических заболеваний, болезней сердечно-сосудистой системы, сахарного диабета, язвенной болезни, заболевания легких, головного мозга, печени, почек, не страдает психическими заболеваниями, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном диспансере, не находится на стационарном или амбулаторном лечении, ее трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью.

Между Банком и страховой компанией 18.08.2011 был заключен Договор коллективного страхования жизни, здоровья и трудоспособности застрахованного лица(заемщиков Банка по кредитным договорам) в соответствии с условиями Программы коллективного добровольного страхования.

Согласно п.1.3. Договора коллективного страхования, предметом настоящего Договора является обязательство Страховщика за обусловленную плату(страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования.

Получателем страховой выплаты(выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица(п.1.6)

С 03.09.2018 ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

Из материалов дела следует, что 02.08.2018, в период действия договора страхования, ФИО4 умерла. ( Запись акта о смерти ... от 03.08.2018(л.д.65) 

Банк уведомил Страховую компанию о смерти заемщика, направив 11.10.2018 заявление на получение страховой выплаты в связи с наступлением предусмотренного в Договоре страхования страхового случая- смерть застрахованного лица в результате болезни с расчетом задолженности по кредитному соглашению-327466,73 руб. и страховой суммы 295176,47 руб., приложив к заявлению копии свидетельства о смерти заемщика, медицинского свидетельства о смерти, заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, анкеты-заявления, расчет задолженности по состоянию на 02.08.2018, паспорта заемщика и доверенность представителя.

Страховая компания в ответе на обращение указала на необходимость предоставить выписки из медицинской карты больного из всех медицинских учреждений, куда ФИО5 обращалась, содержащие сведения обо всех лечениях, консультациях и медицинских исследованиях в период с 27.06.2013 по 27.06.2014 с указанием причин, дат и сроков.

24.06.2019 страховщик уведомил банк о невозможности произвести страховую выплату в связи непредставлением необходимых для принятия решения документов.

Согласно п.2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4051-1 «Об организации страхового дела», объектом страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни(страхование от несчастных случаев и болезней).

Положения статей 961, 963 и 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу, эти обстоятельства зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Диспозитивность положений статьи 964 ГК РФ, определяющей основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод о том, что такие основания могут быть предусмотрены сторонами в договоре. Исходя из принципа свободы волеизъявления сторон при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков(правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования( страхового полиса), обязательны для страхователя(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором(страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом по ходатайству сторон истребована медицинская документация на имя ФИО4: амбулаторные карты, данные об обращениях в медицинские организации за мед помощью, сведения из ГУЗ ..., справка о смерти.

В справке о смерти ФИО4, ... года рождения, указана причина смерти: ..., что подтверждается медицинским свидетельством о смерти ... от 03.08.2018 НУЗ ... Патологоанатомическое вскрытие тела не производилось.

Согласно справке администрации ...», ФИО4 наблюдалась в учреждении с 16.08.2017, сведений о медицинском сопровождении в период с 27.06.2013 по 27.06.2014 в данном учреждении нет.(л.д.21-22). 

Из представленных по запросу суда медицинских документов следует, что диагноз ... у ФИО4 впервые в жизни был установлен 17.02.2017, на диспансерный учет она поставлена с диагнозом ... в ГУЗ ...(... с 17.02.2017.( извещение форма ...) 

Сведений об обращении ФИО4 за медицинской помощью, наблюдении у врачей в период с 27.06.2013 по 27.06.2014, на что указывает ответчик, в медицинской документации не имеется. 

Таким образом, на дату заключения Договора страхования ФИО4 ... заболеваний, являющихся препятствием к заключению Договора страхования, не имела, доказательств иного суду не представлено, судом не установлено. Страховщик при заключении договора страхования с ФИО4. своим правом на проверку здоровья заемщика(п.2 ст945 ГК РФ) до ее присоединения к Программе страхования не воспользовался.

При таких обстоятельствах, суд находит установленным, что смерть заемщика ФИО5 является страховым случаем, поскольку возникла в результате заболевания, выявленного и диагностированного в период страхования, что влечет обязанность страховой компании произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя. 

Доводы ответчика о том, что Банк не предоставил необходимый пакет документов для принятия страховой компанией решения о наличии страхового случая, подлежат отклонению, так как Банк уведомил страховщика о смерти заемщика, приложив все необходимые документы, что подтверждается материалами выплатного дела. Справки медицинских учреждений содержат сведения об отсутствии обращений ФИО4 в период с 27.06.2013 по 27.06.2014(л.д.21,22).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотренные статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлены.

Факт перечисления банком страховой выплаты за Застрахованное лицо, ответчиком не отрицается.

Согласно п.3.2.2 Договора страхования, размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита, а также начисленные проценты за его пользование, комиссии, штрафы, но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Списке застрахованных лиц.

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в п.3.1. Договора( смерть застрахованного лица), страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, определенной Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая (пункт 3.4.)

Согласно материалам дела, задолженность по кредитному соглашению с заемщиком ФИО4 составляет 327466,73 рубля, в том числе основной долг 149522,33 руб., проценты за пользование кредитом 172157,31 руб. Страховая сумма составляет 295176,47 рублей (равна сумме кредита).

С учетом изложенного, со страховой компании в пользу банка подлежит взысканию страховая выплата в размере 295176,47 рублей.

Оставшуюся сумму задолженности в размере 26503,17 рублей Банк просит взыскать с наследников заемщика ФИО4 

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Наследниками первой очереди после смерти ФИО4 являются ее дети ФИО2, ФИО1, ФИО3 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9"О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). 

При этом, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, когда каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и наличие наследственного имущества, факт принятия наследства наследниками, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Судом были запрошены сведения о принятии наследства после смерти ФИО4, его составе, о зарегистрированном движимом и недвижимом имуществе, открытых счетах в кредитных организациях на имя ФИО4, иные имеющие значение для правильного разрешения спора сведения.

Как следует из материалов дела, наследственное дело к имуществу после смерти 02.08.2018 ФИО4, не открывалось, наследники за принятием наследства к нотариусу не обращались.

Согласно ответам на запросы суда, ФИО4 при жизни движимое и недвижимое имущество в собственности не имела, денежные средства в кредитных организациях на счетах на имя ФИО4 отсутствуют. В ОПФР по Забайкальскому краю никто из правопреемников по закону с заявлениями на выплату средств пенсионных накоплений не обращался. 

Данные обстоятельства подтвердили ответчики в судебном заседании. 

Сведения о наличии у ФИО4 неисполненных обязательств в иных кредитных организациях, не имеется. 

Квартира по адресу ..., в которой на дату смерти была зарегистрирована ФИО6, находится в муниципальной собственности, наследственным имуществом не является.

Доказательств наличия имущества у наследодателя истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено, судом такие обстоятельства не установлены.

Какие либо ходатайства об истребовании дополнительных доказательств, стороной истца не заявлялись. 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, и исходя из указанных норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, ввиду того, что смертью должника прекратились обязательства по договору займа невозможностью исполнения полностью по причине отсутствия наследственного имущества.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5888 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению ... от 27.06.2014 в размере 295176,47 рублей, государственную пошлину в размере 5888 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Читы.

Судья Л.Н.Колосова

Мотивированное решение изготовлено 01.07.2021