Дело № 2-663/2019 

33RS0003-01-2019-000517-37

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

6 мая 2019 года г. Владимир

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Маулиной М.В.,

при секретаре Салькаевой Ю.Р.,

с участием

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, убытков и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, убытков, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что решением ...... районного суда г.Владимира от 05.06.2017 по гражданскому делу №... исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании события об установлении ФИО1 инвалидности ...... группы страховым случаем, удовлетворены в полном объеме.

Определением судебной коллегии по гражданским делам ...... областного суда при повторном рассмотрении дела от 31.10.2018 вышеуказанное решение ...... районного суда г.Владимира было оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ООО «СК «Ренессанс Жизнь» без удовлетворения.

В процессе рассмотрения дела было установлено, что 28.04.2015 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №... на сумму 279 700 руб. с просроченной процентной ставкой 29,9% годовых сроком на 36 месяцев.

В тот же день, 28.04.2015, между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Актив+» №... на следующих условиях: выплата в пользу страхователя, в случае смерти в пользу наследников по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность ...... или ...... группы в результате несчастного случая на страховую сумму 279 700 руб., сроком действия 1080 дней, страховая премия в сумме 29 700 руб. уплачена. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1

08.09.2013 в период действия договора страхования ФИО1 была установлена ...... группа инвалидности, в связи с чем наступило предусмотренное договором событие – страховой случай.

Однако ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не признав данное событие страховым случаем, отказалось от исполнения обязательств по договору страхования, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность истца перед банком и проценты по кредиту.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» по состоянию на 21.01.2019 сумма задолженности составляет 359 680,18 руб.

Пояснил, что после случившегося ......, ФИО1 продолжал вносить денежные средства за период с 26.06.2015 по 17.09.2016 в размере 56 800 руб., которые считал подлежащими взысканию с ответчика.

Указал, что длительным исполнением ответчиком условий договора страхования ФИО1 причинены нравственные страдания, которые он оценивает в 30 000 руб.

Учитывая положение ст.ст. 15, 393 ГК РФ ФИО1 считал, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 359 680,18 руб. путем перечисления на расчетный счет №..., убытки в размере 79 980,18 руб. (359 680,18 – 279 700) и 56 800 руб., компенсация морального вреда в размере 30 000 руб., штраф за неудовлетворение требования истца в добровольном порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 на иске настаивал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика, извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Представил возражения по существу иска, в которых указал, что требования истца не подлежат удовлетворению. Указал, что сумма страхового возмещения по договору страхования составляет 275 000 руб., поэтому требования истца о взыскании страхового возмещения свыше этой суммы незаконны. При этом указал, что требования истца о взыскании с ответчика убытков ни прямо ни косвенно не относятся к наступлению либо не наступлению страхового случая, в связи с чем также удовлетворению не подлежат. Вместе с тем просил в случае удовлетворения иска применить положение ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк», извещенный о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (п.1 ст.929 ГК РФ и п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» 28.04.2015 заключен кредитный договор №... на сумму 279 000 руб. под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. По состоянию на 21.01.2019 задолженность составляет 359 680,18 руб., что следует из справки банка .

28.04.2015 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с полисными условиями, что следует из полиса, на следующих условиях: выплата в пользу страхователя, в случае смерти в пользу наследников, по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность ...... или ...... группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 275 000 руб., сроком действия 1080 дней, страховая премия в сумме 29 700 руб. уплачена . 

Согласно п.1.4 Полисных условий, заболевание - это нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное страхователем в заявлении при заключении договора страхования, а также явившееся следствием осложнений, развившихся в после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.

Согласно п.1.9 Полисных условий, несчастный случай определяется как внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного.

Решением ...... районного суда г.Владимира от 05.06.2017 постановлено: признать установление ФИО1 инвалидности ...... группы страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья №..., заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Из вышеуказанного решения следует, что в период действия договора страхования 06.06.2015 истец госпитализирован бригадой скорой помощи и находился на лечении в ГБУ ВО «Ц» в связи с ......, провоцирующим фактором явилось физическое перенапряжение, что следует из справки медицинского учреждения от 05.08.2016. Из медицинской документации следует, что истец страдает ...... более 20 лет, однако данное заболевание само по себе не является причиной .......

08.09.2015 истцу впервые установлена инвалидность ...... группы по общему заболеванию. При направлении на медико-социальную экспертизу указан код по МКД 120.8, т.е. ....... 

20.10.2015 ответчику направлено заявление о наступлении страхового случая и 05.11.2015 страховщик отказал в выплате страхового возмещения, т.к. полагает, что страховой случай не наступил.

Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Согласно полису страхования №... риском является инвалидность ...... или ...... группы в результате несчастного случая (п. 6 2.).

Из положений, содержащихся в разделе 10 полиса страхования, следует, что по рискам, указанным в п. 6.2 страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением страховой суммы на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк». 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что при наступлении страхового случая (установления инвалидности) и выплате страховщиком страхового возмещения обязательства заемщика были бы прекращены.

Принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, однако страховое возмещение подлежало перечислению на счет ФИО1 открытый в ООО «ХКФ Банк, суд приходит к выводу, чтос ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию страховое возмещение в размере 275 000 путем перечисления на счет №..., открытый в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Согласно п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме.

Таким образом, для возмещения убытков по правилам указанных выше правовых норм подлежат установлению ненадлежащее исполнение страховой компанией договора страхования, причинно-следственная связь между этим нарушением и требуемыми убытками и их размер.

Учитывая, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от исполнения своих обязательств по договору страхования неправомерно уклонилось, в связи с чем кредитные обязательства между Банком и ФИО1 не были прекращены, следовательно, в том числе проценты, по кредиту подлежат уплате ФИО1

Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения страховой компанией своих обязательств, в соответствии со ст.15 ГК РФ, с учетом размера заявленных ФИО1 требований, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежат взысканию убытки в размере84 680,18 руб.(359 680,18 руб. – 275 000).

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом установлено, что страховщиком необоснованно было отказано ФИО1 в выплате страхового возмещения, что привело к нарушению его прав как потребителя, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание обстоятельства дела при которых истцу был причинен моральный вред, степень вины ответчика, тяжесть нравственных страданий, учитывая требования разумности и справедливости, определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб.

В соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вместе с тем, истцом заявлено требование о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» убытков в размере 56 800 руб., уплаченных ФИО1 с момента наступления несчастного случая.

Согласно пояснениям истца указанные денежные средства им были уплачены ошибочно, поскольку звонили коллекторы и высказывали угрозы относительно неуплаты кредита.

Согласно выписке по счету за указанное время истцом было уплачено в пользу банка 56 800 руб.

Вместе с тем принимая во внимание, что по условиям договора страхования страховым случаем является установление инвалидности вследствие несчастного случая, а не несчастный случай, суд считает, что уплаченные ФИО1 денежные средства до даты наступления страхового случая – 08.09.2015 в сумме 35 800 руб.(июнь 2015 – 11 900 руб., июль 2015 – 11900 руб., август 2015 – 12 000) возмещению не подлежат.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат убытки в размере 21 000 руб. (56 800 – 35 800).

Установив, что ФИО1 обращался в страховую компанию о выплате страхового возмещения, в чем ему было необоснованно отказано, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф, который составляет от суммы страхового возмещения 192 840,09 руб. (275 000 руб. + 84 680,18 руб. + 21 000 руб. + 5 000 руб.)/2)

В соответствии с положениями ст.103 ГПК РФ, подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»по требованию имущественного и не имущественного характера в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 306,8 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 275 000 (двести семьдесят пять тысяч) рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет №..., открытый в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО1

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 убытки в размере 84 680 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот восемьдесят) рублей 18 копеек и 21 000 (двадцать одна тысяча) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 192 840 (сто девяносто две тысячи восемьсот сорок) рублей 09 копеек.

В остальной части иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»,отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 306 (семь тысяч триста шесть) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Владимира.

Председательствующий судья М.В. Маулина