Дело №... 

Поступило в суд 28 января 2020 г.

УИД 54RS0№...-24

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при секретаре Лебедевой Е. И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на предмет залога, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Меткомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №...-С1-М№..., размер кредита ... руб., под 11,17 процентов годовых, сроком на 24 месяца. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умер. После его смерти открылось наследственное имущество, наследником ФИО2, является его супруга – ФИО1 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору №...-С1-М№... от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., из которых: ... руб. – просроченная ссуда, ... руб. – сумма просроченных процентов, ... – неустойка на просроченную ссуду, ... – неустойка на просроченные проценты, которую истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8 ... руб. Также истец просит обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки ..., идентификационный номер №... путем реализации с публичных торгов. 

Определением суда по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена СК «Кардиф».

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» ФИО3, в судебном заседании исковые требования поддержала в части взыскания неустойки за нарушение сроков погашения задолженности, дополнительно пояснила, что на момент подачи искового заявления сведений о погашении задолженности страховой компанией не было. Вместе с тем ДД.ММ.ГГГГ страховой компаний была перечислена страховая выплата в счет погашения задолженности. Однако задолженность была погашена страховой выплатой не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет ... рублей 27 коп., которая составляет начисленную неустойку по истечение шестимесячного срока для принятия наследства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик ФИО1 исковые требования в части оплаты неустойки в размере ... рублей признала, вместе с тем просила применить ст. 333 ГК РФ. Дополнительно пояснила, что ее вины в начислении неустойки нет, поскольку страховая компания долго рассматривала заявление о страховой выплате.

Третье лицо – СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения сторон, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Меткомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №...-С1-М№..., сумма кредита ... руб., на срок 24 месяца, под 11,17% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями потребительского кредита, с которыми заемщик согласился, что подтверждает его подписью на каждой странице указанных документов. Согласно условиям кредитного договора и Графику платежей, погашение кредита производится ежемесячно, аннуитетными платежами в размере ... руб.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрен залог транспортного средства.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Страховая компания «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с выпиской из лицевого счета заемщика, гашение кредита производилось до ДД.ММ.ГГГГ года.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 1 ст. 1157 ГК РФ установлено, что наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 58 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» также следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Применительно к данному делу, обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи со смертью, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Наследником первой очереди по закону после смерти ФИО2 является его супруга – ФИО1, которая вступила в наследственные права. 

Вместе с тем, судом установлено, что кредитный договор был застрахован, согласно договору страхования, заключенному между ФИО2 и ООО СК «КАРДИФ».

В соответствии с договором страхования страховыми случаями признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, Выгодоприобретателем - по заявлению является АО «Меткомбанк» в размере непогашенной задолженности.

Таким образом, АО «Меткомбанк», заключив кредитный договор с ФИО2 и включив в него условие о страховании заемщиком жизни и страховании от несчастного случая в страховой компании, приняв на себя, как выгодоприобретатель по договору страхования, обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании, на погашение задолженности; самостоятельно определило способ защиты прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования. 

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников. 

С учетом характера спора, обстоятельством, имеющим значение для дела и подлежащим установлению судом, является определение фактов того, является ли смерть заемщика ФИО2 страховым случаем, 

В силу статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Страховая компания «КАРДИФ» произвело страховую выплату по кредитному договору №...-С1-М№... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредиту на день смерти заемщика покрывается страховой суммой.

В связи с чем требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности в размере ... рублей и процентов в размере 3 ... 28 рублей не подлежат удовлетворению.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Что касается требования истца о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ФИО1, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

При изложенных обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование кредитом в установленные кредитным договором размере и срок в нарушение статей 819, 809, пункта 1 статьи 810 ГК РФ надлежащим образом не исполнены, что является основанием для взыскания суммы невозвращенного кредита, взыскания неуплаченных процентов за пользование кредитом, а также в силу статьи 330 ГК РФ является основанием для взыскания неустойки.

Истцом было заявлено требование о взыскании неустойки по кредиту в размере ... рублей 14 копеек, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в связи с выплатой страхового возмещения (неустойка погашена в размере ... рублей 87 коп.) составляет ... рублей 27 коп.

Суд проверил расчет неустойки, полагает необходимым взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период после истечения шестимесячного срока для принятия наследства ФИО1 и до момента выплаты страховой компанией страхового возмещения.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик ФИО1. обратилась в суд с ходатайством о снижении размера неустойки.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, в том числе размер неустойки, установленной договором, суд полагает, что заявленный ко взысканию размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению до ... рублей и взысканию с ФИО1 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 535,85 рублей.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №...-С1-М№... от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 000 рублей 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 535 рублей 85 коп. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ