Дело №2-308/2019г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2019 года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Бондаревой Ж.Н., 

при секретаре Балан М.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что 23 июня 2012 года ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили договор кредитования №..., в соответствии с которым были предоставлены денежные средства в размере ... рублей сроком на 28.65 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условиям возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми предложениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 15.05.2019 задолженность по договору составляет 266098,76 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 181998,62 руб. - задолженность по основному долгу; 84100,14 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.09.2012 по 15.05.2019. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 28 ГПК РФ истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от 23.06.2012 года в размере 266098,76 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5860,99 рублей.

В судебное заседание истец - ПАО КБ «Восточный» своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснив, что она производила необходимые платежи по кредитному договору, в подтверждение чего предоставила квитанции. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определен принцип свободы договора, предполагающий, что граждане и юридические лица свободны в установлении любых, не противоречащих закону условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДАТА между ПАО КБ «Восточный» (до переименования ОАО «Восточный Экспресс Банк») и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитования №..., по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставило ответчику денежные средства в размере ... рублей 00 копеек на 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 34,5% годовых.

При этом, подписав 23 июня 2012 года заявление на получение кредита, ответчик ФИО1 предложила (сделала оферту) банку заключить с ней смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, открыть ей банковский специальный счет №... и зачислить всю сумму кредита на данный счет. Договор кредитование предусматривает условие, согласно которому гашение задолженности по кредиту и уплата процентов осуществляется 23 числа каждого месяца, ежемесячно равновеликими платежами включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи) - 7836,00 рублей; окончательная дата погашения – 23.06.2017; за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности взимается неустойка /штраф в размере 3% от просроченной кредитной задолженности/490 рублей. Кроме того, подписав заявление, ФИО1 согласилась на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предусматривающей плату за присоединение к страховой программе – 0,40% в месяц от суммы кредита.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора до ответчика была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, комиссиям банка, комиссии за присоединение к программе страхования.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя, заявлением на получение кредита, а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, и не оспариваются сторонами.

Согласно выписке из лицевого счета №... за период с 23.08.2012 по 15.05.2019 истец выполнил обязательства по предоставлению ФИО1 кредита по договору №... от 23.06.2012 в размере ... рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора за нарушение сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п.5.1.10 Общих условий).

Наряду с этим, судом было установлено, что ответчик обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась заявленная в иске задолженность.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается выпиской из лицевого счета №... за период с 26.09.2012 по 15.05.2019 и расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом, в соответствии с которой задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 15 мая 2018 года составляет 266098,76 рублей, в том числе: 181998,62 руб. - задолженность по основному долгу; 84100,14 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик в период действия договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по своевременному погашению, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, неоднократно нарушая обязательства по нему в части суммы и сроков внесения платежей.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности, представленный истцом, произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным.

Предоставленные ответчиком квитанции свидетельствуют о погашении ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 23.06.2012, произведенные ответчиком платежи были учтены истцом при исчислении кредитной задолженности ответчика. Доказательств погашения долга по кредиту полностью либо в ином размере ответчиком не предоставлено. 

Таким образом, проанализировав нормы действующего законодательства и положения кредитного договора, установив факт нарушения ответчиком его условий кредитного договора, проверив представленный расчет задолженности, суд признает исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 266098 рублей 76 копеек подлежащими удовлетворению. 

Разрешая заявленное ответчиком ФИО1 ходатайство о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из разъяснений, приведенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Как усматривается из условий кредитного договора, заемщик с июля 2012 года обязан до 23 числа (включительно) каждого месяца, обеспечить наличие на банковском специальном счете денежных средств в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 7836 рублей, кроме последнего платежа 23.06.2017 – 7835 рублей 39 копеек. Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (ст. 811 Гражданского кодекса РФ), в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Из расчета задолженности и выписки по счету заемщика следует, что последний платеж по кредитному договору был произведен заемщиком 14 апреля 2016 года. После внесения ответчиком данного платежа сумма основного долга составила 181998 рублей 62 копейки. Доказательств исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору после указанной даты в материалах дела не имеется. 

Согласно ст. 203 ГК РФ с момента совершения действий по признанию долга ответчиком срок исковой давности прерывается и начинается заново. Основное обязательство по оплате основного долга было исполнено ответчиком с просрочкой, но до истечения срока исковой давности по указанному требованию. Таким образом, начало течения срока исковой давности суд определяет с 24 мая 2016 года. 

Признавая несостоятельным довод ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности суд, руководствуясь положениями ст.195, 196, 199, 200 ГК РФ, исходит из того, что применительно к заключенному кредитному договору, начало течение срока исковой давности определяется моментом, когда ответчиком не был произведен очередной платеж по кредиту – 23 мая 2016 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета, поскольку именно с этого времени истцу стало известно о нарушении его прав. 

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 г. N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу п.17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что истец 22 августа 2016 года (согласно почтовому штемпелю) обращался за выдачей судебного приказа, который был выдан 31 августа 2016 года и отменен по заявлению ответчика 26 сентября 2016 года. Выдача судебного приказа, в соответствии со ст. 204 ч. 1 ГК РФ, приостановила течение срока исковой давности. С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился согласно почтовому штемпелю 28 мая 2019 года.

Таким образом, настоящее исковое заявление направлено в суд в пределах срока, установленного для защиты нарушенного права. Срок исковой давности у ПАО КБ «Восточный» по взысканию задолженности с ФИО1 не пропущен.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5860 рублей 99 копеек, что подтверждается платёжными поручениями №... от ДАТА.

Суд полагает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5860 рублей 99 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 23.06.2012 в размере 266098 рублей 76 копеек, в том числе: 181998 рублей 62 копейки - задолженность по основному долгу; 84100 рублей 14 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы в сумме 5860 рублей 99 копеек, а всего 271959 рублей 75 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ж.Н. Бондарева

Мотивированное решение составлено 19 июля 2019 года.