РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2023 года город Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе: 

председательствующего Родиной Н.В.,

при секретаре Игнатьеве Е.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1504/2023 (УИД № 71RS0027-01-2023-001369-76) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

ООО МКК «Твой.Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование заявленных требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор займа №, по условиям которого истец перечислил на банковский счет истца денежные средства в размере 24000 рублей, сроком займа на 30 календарных дней, с процентной ставкой – 0,94 % в день. Ответчик свои обязательства по договору не исполнила, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность: 24000 руб. – основной долг, 68131 руб. 20 коп. – проценты за пользование займом ( 24000 * 302 дня фактического пользования денежными средствами * 0,94%). Поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный Законом 1,5 кратный размер предоставленного займа, то полагали, что размер взыскиваемой задолженности подлежит снижению до 60000 рублей = (24000 + (24000 * 1,5). Ответчиком были произведены гашения на общую сумму 7989 руб., в связи с чем, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52011 руб., в том числе: по основному долгу – 24000 руб., по процентам – 28011 руб. Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» задолженность по договору займа по состоянию на 19.04.2023 – 52011 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1761 руб.

Представитель ответчика ООО МКК «Твой.Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов, указав, что в ДД.ММ.ГГГГ года по судебному приказу в счет задолженности по договору займа № было списано 7989 руб. на уплату процентов по кредиту, однако в ее личном кабинете данной кредитной организации отображается поступивший учтенный платеж на ту же дату, но в размере 2229 руб. 49 коп. Разница в размере 5760 руб. была списана в счет погашения дополнительного финансового обязательства по договору страхования в пользу ООО «МКК «Твой.Кредит», которая отображается только в ее личном кабинете. Договор страхования она не подписывала, информация о нем автоматически появилась в ее личном кабинете после подписания договора займа. В связи с тем, что при внесении денежных средств в счет погашения займа, денежные средства в первую очередь должны были списаться на оплату страховки, с которой она не согласна, она не исполняла взятые на себя обязательства, поскольку не могла погасить сумму займа в размере 24000 руб., проценты 0,94% на дату окончания срока действия договора – ДД.ММ.ГГГГ без списания суммы страховки в размере 5760 руб. Кроме того, кредитор знал о ее тяжелом материальном положении, так как в ее анкете был отражен показатель долговой нагрузки в размере 623,32%.

Представитель третьего лица ОСП Пролетарского района г. Тулы в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст.ст. 1, 8 указанного Закона, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 ст. 3 указанного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ООО МКК «Твой.Кредит» обязалось предоставить ФИО1 денежные средства в размере 24000 руб. под 343,1% годовых, сроком на 30 календарных дней, срок возврата суммы займа и уплаты процентов – ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма выплаты – 30768 руб.

ФИО1 обязалась возвратить сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредитом установленных договором.

Оферта была акцептирована ФИО1 путем подписания СМС-кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Факт подписания сторонами договора потребительского займа свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе относительно размера процентов за пользование займом и срока возврата заемных денежных средств.

Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе приняла на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Твой.Кредит» осуществил перевод денежных средств в сумме 24000 руб. на банковскую карту № ФИО1, что подтверждается справкой по операции ООО «Бест2пей».

Частью 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского займа № определена с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой – 343,1% годовых (или 0,94% за один календарный день пользования займом) стороны согласовали в индивидуальных условиях договора потребительского займа при его заключении.

Размер процентной ставки 343,1% годовых соответствует положениям п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не превышает среднерыночных значений, установленных Банком России для микрофинансовой организации.

Таким образом, ООО МКК «Твой.Кредит» исполнило принятые на себя по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства.

ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнила, платеж по займу, в срок, установленный договором потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ не внесла, в результате чего, у нее перед ООО МКК «Твой.Кредит» образовалась задолженность. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «МКК «Твой.Кредит» взыскана задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60000 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен.

Судебным приставом-исполнителем по вышеуказанному приказу было взыскано 7989 руб.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется следующая задолженность:

- сумма основного долга - 24 000 руб.;

- проценты за пользование займом – 24 000 руб.*302 дней фактического пользования*0,94%= 68131,20 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности составила 92131,20 руб., однако, указанная сумма превышает ограниченный законом 1,5 кратный размер предоставленного займа, в связи с чем, истец снизил сумму до 60000 руб. (24 000+(24000*1,5)).

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом процентов за пользования займом, произведенным истцом.

На основании ч.8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения спорного договора займа), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В соответствии с ч.11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Принимая во внимание то обстоятельство, что договор потребительского займа № между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то к данным спорным отношениям должно применяться ограничение на начисление процентов по договору потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита(займа) полная стоимость потребительского кредита(займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита(займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита(займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночное значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 353,693 % при их предельном значении 365 % годовых; для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 116,287 % при их предельном значении 155,050 % годовых.

При определении процентов суд, учитывая выше приведенные ограничения, исходить из следующего расчета:

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ количество дней начисления процентов составляет 30 дней. Расчет процентов за указанный период: 24000 х 0,94% х 30=6768 руб.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ количество дней начисления процентов составляет 272 дня. Расчет процентов за указанный период: 24000 х 116,287% х 272/365=20797,85 руб.

Таким образом, размер процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 27565 руб. 85 коп. = 20797,85 руб. + 6768 руб.

Принимая во внимание, что ответчиком ранее было произведено гашение 7989,49 руб. по судебному приказу мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось сторонами, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 19576,36 руб. = 27565,85 руб. – 7989,49 руб.

Таким образом, размер задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил: по основному долгу – 24000 руб., по процентам – 19576,36 руб., а всего 43576 руб.36 коп.

До настоящего времени задолженность не погашена, обязательства по возврату займа и уплате процентов в полном объеме не исполнены.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не исполняла обязательства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что не могла оплатить через свой личный кабинет сумму основного долга и начисленные проценты, не оплатив сумму страховки в размере 5760 руб., с которой она не согласна, суд находит несостоятельным, и не освобождает ее от взятых на себя обязательств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В случае не согласия с услугой страхования, ответчик не была лишена возможности отказаться от нее, либо оспорить в установленном действующим законодательством порядке, однако, данных действий ФИО1 не предприняла. Доказательства обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленного ответчиком заявления – анкеты на предоставление займа, в текст которого включено согласие заемщика ФИО1 на предоставление услуги «Страхование» стоимостью 5760 руб. не возможно определить в рамках какого договора займа, заключенного между истцом и ответчиком, данная услуга предоставлялась. Требований о взыскании с ответчика ФИО1 суммы страхования в размере 5760 руб. при рассмотрении данного гражданского дела, истцом не заявлялось.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования ООО МКК «Твой.Кредит», подлежат частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил: по основному долгу – 24000 руб., по процентам – 19576,36 руб., а всего 43576 руб.36 коп.

Как следует из ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 1761 руб., 

Принимая во внимание, что требования ООО «МКК «Твой.Кредит» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1507 руб. 29 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» (ИНН: 

<

***>) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43576 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1507 рублей 29 копеек, а всего 45083 (сорок пять тысяч восемьдесят три) рубля 65 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «МКК «Твой.Кредит» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 02 августа 2023 года.

Председательствующий Н.В. Родина