Дело № 2-1480/2019

УИД № 76RS0015-01-2019-001556-59

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 августа 2019 г.

город Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе председательствующего судьи Куклевой Ю.В.,

при секретаре Рябцеве М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности:

по кредитному соглашению №1761051/0223 от 18 июля 2017 г. по состоянию на 17 июля 2019 г. в общей сумме 91 896 рублей 21 копейка, включая основной долг – 76 809 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом – 11 811 рублей 28 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 4 275 рублей 76 копеек, также просит взыскать с ответчика проценты по кредиту за время фактического пользования с 18 июля 2019 г. по дату вынесения решения суда (включительно) по ставке 15,5% годовых, неустойку за неуплату основного долга и процентов, начиная с 18 июля 2019 г. по дату вынесения решения суда (включительно) в размере 20% годовых, неустойку за неуплату основного долга и процентов за период с даты, следующей за датой вынесения решения суда, по дату фактического возврата кредита в полном объеме в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства); 

по кредитному соглашению №1661051/0024 от 08 февраля 2016 г. по состоянию на 17 июля 2019 г. в общей сумме 113 106 рублей 22 копейки, включая основной долг – 92 961 рубль 67 копеек, проценты за пользование кредитом – 15 872 рубля 59 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 4 271 рубль 96 копеек, также просит взыскать с ответчика проценты за время фактического пользования кредитом с 18 июля 2019 года по дату вынесения решения суда (включительно) по ставке 17 % годовых, неустойку за неуплату основного долга и процентов, начиная с 18 июля 2019 г. по дату вынесения решения суда (включительно) в размере 20% годовых, неустойку за неуплату основного долга и процентов за период с даты, следующей за датой вынесения решения суда, по дату фактического возврата кредита в полном объеме в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 250 рублей. 

В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями кредитного соглашения №1761051/0223 от 18 июля 2017 г., заключенному с ответчиком, банк предоставил ему кредит на сумму 106 000 рублей с уплатой процентов по кредиту в размере 15,5% годовых со сроком возврата 18 июля 2020 г. В соответствии с условиями кредитного соглашения №1661051/0024 от 08 февраля 2016 г., заключенному с ответчиком, банк предоставил ему кредит на сумму 149 000 рублей с уплатой процентов по кредиту в размере 17% годовых со сроком возврата 08 февраля 2021 г. Должником обязанность по уплате задолженности в установленный договорами срок не была выполнена, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель истца Акционерного общества «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения по делу. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. 

Судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 18 июля 2017 г. между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №1761051/0223, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 106 000 рублей сроком до 18 июля 2020 г., а ФИО1, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5% годовых.

Кроме того, судом установлено, что 08 февраля 2016 г. между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №1661051/0024, по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в размере 149 000 рублей сроком до 08 февраля 2021 г., а ФИО1, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора.

Согласно пункту 3.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», утвержденных приказом Акционерного общества «Россельхозбанк» от 14 июня 2013 г. №293-ОД, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на счёт Заёмщика.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 указанных Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Кредитном договоре, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов).

Погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Кредитному договору).

Как видно из выписки по лицевому счету плательщика, банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в размере 106 000 рублей и в размере 149 000 рублей соответственно. Со стороны должника ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору. 

Исходя из сформулированных требований, суд определяет суммы взыскания задолженности на дату принятия судом решения, то есть 29 августа 2019 г.

Согласно расчетам, представленным истцом, задолженность ответчика по кредитному соглашению №1761051/0223 от 18 июля 2017 г. по состоянию на 29 августа 2019 г. составляет в размере основного долга – 76 809 рублей 17 копеек, процентов за пользование кредитом –– 13 228 рублей 92 копеек (включая по состоянию на 17 июля 2019 г. – 11 811 рублей 28 копеек и за период с 18 июля 2019 г. по 29 августа 2019 г. – 1 417 рублей 64 копейки), пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 5 410 рублей 42 копейки (включая по состоянию на 17 июля 2019 г. – 4 275 рублей 76 копеек и за период с 18 июля 2019 г. по 29 августа 2019 г. – 1 134 рубля 66 копеек); задолженность ответчика по кредитному соглашению №1661051/0024 от 08 февраля 2016 г. составляет в размере основного долга – 92 961 рубль 67 копеек, процентов за пользование кредитом – 17 778 рублей 77 копеек (включая по состоянию на 17 июля 2019 г. - 15 872 рубля 59 копеек и за период с 18 июля 2019 г. по 29 августа 2019 г. – 1 906 рублей 18 копеек), пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 5 404 рубля 92 копейки (включая по состоянию на 17 июля 2019 г. – 4 271 рубль 96 копеек и за период с 18 июля 2019 г. по 29 августа 2019 г. – 1 132 рубля 96 копеек).

Указанные расчеты задолженности основного долга, процентов по кредитам, пени за неуплату основного долга и процентов составлены правильно, судом проверены. Ответчиком представленные расчеты задолженности не оспорены. 

В соответствии со статьями 363, 450, 811 пункт 2 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся сумы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, у заемщика, и предъявить аналогичные требования к поручителю.

Поскольку ответчик не надлежаще выполнял свои обязательства по кредитному договору, данное обстоятельство явилось основанием для предъявления требований истцом по возврату суммы кредита с применением санкций, установленных этим кредитным договором. 

В соответствии с пунктом 6.1 Правил, утвержденных приказом №293-ОД от 14 июня 2013 г., в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку. Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного погашения всех обязательств Заемщика по погашению задолженности (включительно).

Согласно пункту 12 Кредитных соглашений от 18 июля 2017 г. и от 098 февраля 2016 г. неустойка начисляется в следующем размере: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - в размере 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Поскольку условия кредитных соглашений о своевременном внесении платежей по графику были нарушены ответчиком, с последнего подлежит взысканию неустойка, предусмотренная пунктами 12 кредитных соглашений. 

По мнению суда, размер неустойки за неуплату основного долга и процентов по состоянию на 29 августа 2019 г. соразмерен последствиям нарушенных обязательств, а потому оснований для ее уменьшения без соответствующего ходатайства ответчика суд не усматривает. 

Таким образом, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования Акционерного общества «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика указанной выше задолженности являются обоснованными.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно пункту 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с условиями кредитного договора от 18 июля 2017 г. ответчик обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами по ставке 15,5% годовых, по кредитному договору от 08 февраля 2016 г. – по ставке 17% годовых. 

Разрешая требования Банка о взыскании неустойки за неуплату основного долга и процентов по кредитным соглашениям от 18 июля 2017 г. и от 08 февраля 2016 г., начиная с даты вынесения судом решения, то есть с 30 августа 2019 г. по дату фактического возврата кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, суд исходит из следующего. 

Как указано в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Суд считает, что неустойки на будущее время должна стимулировать должника к скорейшему исполнению обязательства, она призвана исключить возможность освобождения должника от части ответственности за неисполнение денежного обязательства. А потому требования о взыскании неустойки на будущее обоснованы и подлежат удовлетворению.

В то же время, взыскание неустойки на будущее время не отменяется положение закона о том, что такая неустойка должна быть соразмерной, не нарушать принципа разумности и справедливости, должна соответствовать балансу интересов кредитора и должника.

Согласно абзацу 1 пункта 69 названного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В данном случае на период исчисления неустойки после даты вынесения решения суда и до дня фактической уплаты Банк просит применить ставку 0,1 % от просроченной суммы, как это предусмотрено в пункте 12 кредитных договоров.

Однако уже в настоящее время на стадии разрешения спора очевидно, что исчисление неустойки по такой ставке приведет к явно чрезмерным штрафным санкциям в отношении заемщика.

Суд считает, что закон прямо не запрещает уменьшать неустойку на будущее время, взыскиваемую с гражданина - физического лица, потребителя финансовых услуг, путем уменьшения договорной ставки, в случае если эта договорная ставка, подлежащая применению до дня фактической уплаты долга, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и это признается судом уже на день принятия судебного решения.

С учетом указанных мотивов суд считает, что в данном конкретном случае возможно взыскание с ответчика неустойки на будущее время с суммы 90 038 рублей 09 копеек (по кредитному соглашению №1761051/0223 от 18 июля 2017 г.), включая основной долг 76 809 рублей 17 копеек и проценты 13 228 рублей 92 копейки, а также неустойки на будущее время с суммы 110 740 рублей 44 копейки (по кредитному соглашению №1661051/0024 от 08 февраля 2016 г.), включая основной долг 92 961 рубль 67 копеек и проценты 17 778 рублей 77 копеек, начиная с 30 августа 2019 г. (следующий день после даты решения суда) до дня фактической уплаты задолженности исходя из однократной ключевой ставки Банка России.

С учетом всего вышеизложенного, исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» подлежат частичному удовлетворению, поскольку судом снижен размер неустойки, начисляемой на будущее время. 

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5 250 рублей подтверждены платежным поручением, и на основании пункта 1 статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в его пользу в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198, 232-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению №1761051/0223 от 18 июля 2017 г. по состоянию на 17 июля 2019 г. в размере:

- основного долга – 76 809 рублей 17 копеек, процентов за пользование кредитом – 13 228 рублей 92 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 5 410 рублей 42 копейки, 

- неустойки с суммы задолженности 90 038 рублей 09 копеек, начиная с 30 августа 2019 г. по день фактической уплаты, исчисленную исходя из ключей ставки Банка России.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению №1761051/0024 от 08 февраля 2016 г. по состоянию на 17 июля 2019 г. в размере:

- основного долга – 92 961 рубль 67 копеек, процентов за пользование кредитом – 17 778 рублей 77 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 5 404 рубля 92 копейки, 

- неустойки с суммы задолженности 110 740 рублей 44 копейки за период, начиная с 30 августа 2019 г. по день фактической уплаты, исчисленную исходя из ключей ставки Банка России.

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» возврат государственной пошлины в сумме 5 250 рублей.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд города Ярославля в течение 7 дней со дня вручения ему копии настоящего решения заявление об отмене заочного решения с предоставлением доказательств уважительности причины неявки в судебное заседание. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Ленинский районный суд города Ярославля в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае подачи такого заявления – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.В. Куклева