40RS0001-01-2024-010221-36

Дело № 2-1-7821/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Салтыковой М.В.,

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 17 сентября 2024 года гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка о признании решения финансового уполномоченного незаконным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка обратилось в суд с заявлением с учетом уточнения требования просил признать п.1 незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО2 от 06 июня 2024 года № в части взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО5 ча денежных средств в размере 38 493 рублей 41 копейка.

Свои требования ПАО Сбербанк мотивировал тем, что финансовый уполномоченный вышел за пределы требований потребителя вынеся решение фактически о недействительности договора или отдельных его условий.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО Сбербанк России по доверенности ФИО3 поддержал заявление.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО4 возражала против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо ФИО5, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено, что 23 января 2023 года между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 233293,41 руб. сроком на 60 месяцев.

23 января 2023 ФИО5 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № о согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за участие в Программе страхования составляет 38 493,41 рублей, которые были списаны 25 января 2023 года 

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк соответствующий договор в отношении заемщика.

17 января 2024 ФИО5 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части платы за участие в программе страхования в размере 30 925 рублей 43 копейки.

Требования заемщика о возврате платы за подключение к программе страхования оставлены Банком без удовлетворения с указанием, что кредитные обязательства в полном объеме не исполнены.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО2 от 06 июня 2024 года №, по обращению ФИО5 принято решение, которым постановлено: 

Требование ФИО5 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 38 493,41 рублей, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО5 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО5 денежные средства в размере 38 493 рублей 41 копейка.

При рассмотрении обращения ФИО5 финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен одновременно с кредитным договором согласно СМС – сообщению, направленному финансовой организацией заявителю, кредит предоставлен с программой страхования жизни и здоровья, срок страхования равен сроку кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита, следовательно заключение финансовой организации в отношении заявителя договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» является услугой, предложенной заявителем за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке предусмотренной ч.2 ст. 7 закона № 355-ФЗ.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). 

На основании п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. 

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита. 

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. 

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 настоящего Федерального закона, следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительскогокредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. 

Таким образом, закон допускает возможность предоставления Банком дополнительной услуги, в том числе относительно страхования жизни заемщика, однако на кредитора возложена обязанность указать в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) не только стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, но также обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом, графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентировано. 

В этой связи, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа. В любом случае, заемщик должен иметь возможность как согласиться с предлагаемой услугой, так и отказаться от нее. 

Из представленных в судебное заседание документов о заключении кредитного договора следует, что при оформлении кредитного договора путем дистанционного обслуживания банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг в интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле. Для изъявления желания или нежелания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения "Да" или "Нет". У банка или у страховой компании отсутствует возможность в мобильном приложении или в личном кабинете клиента самостоятельно сформировать и подписать за клиента документы, клиент это делает самостоятельно. При этом клиент самостоятельно формирует заявку на кредит, у него имеется право выбора заключения кредитного договора одновременно с договором страхования либо с отказом от договора страхования. После выбора комплекта документов путем проставления полей "Да" или "Нет" клиент подписывает весь сформированный комплект документов простой электронной подписью. 

Выводы финансового уполномоченного, о невозможности клиента до подписания кредитного договора влиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить свое согласие либо несогласие на предоставление дополнительных платных услуг, опровергаются представленными доказательствами. 

Таким образом, выводы финансового уволоченного о навязанности Банком дополнительных услуг, в результате которых ФИО5 стал застрахованным, опровергаются материалами дела. 

На основании вышеизложенного заявление ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка удовлетворить.

Признать п.1 незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО2 от 06 июня 2024 года № в части взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО5 ча денежных средств в размере 38 493 рублей 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калужский районный суд Калужской области.

Председательствующий М.В. Салтыкова

Решение изготовлено 18 сентября 2024 года

Копия верна