Дело № 2-189/2021

УИД 65RS0002-01-2021-000284-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александровск-Сахалинский 07 июня 2021 года 

Александровск-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе: председательствующего - судьи Пелецкой Т.П., при секретаре судебного заседания Кириловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Александровск-Сахалинский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 160 136 рублей 73 копейки и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 402 рубля 73 копейки, указав, что мировым судьей судебного участка № 1 Александровск-Сахалинского района Сахалинской области вынесено определение об отказе в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту и возмещении судебных расходов с должника ФИО1 в связи с тем, что усматривается спор о праве.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 08.11.2013 г., согласно которому ответчику была выпущена Карта к текущему счету с лимитом овердрафта(кредитования), результате которого она имела возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по Банковскому продукту, данного договора и Тарифов банка по карте. 

Согласно условий договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте( в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, а клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям(в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке( сроки) согласно условиям Договора, включая тарифы Банка по Карте.

Согласно условиям договора Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требований о полном погашении Задолженности по Договору(п.1 раздела IV Договора).

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9% годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за расчетным Периодом их начисления(расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Кредиту.

Применительно к данному кредитному договору: дата расчетного периода- 5 число каждого месяца.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9» размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности(при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи(удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов(при наличии страхования, проценты, начисляемые на сумму Кредита по Карте, Кредит по карте(включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии(вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по договору.

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате, то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды.

Если в течение платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п.6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом данный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках кредитного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание карты Клиент уплачивает Банку комиссии(вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за проведение банковских операций, что также указано в п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 – банк имеет право на получение отдельного вознаграждения(комиссии) наряду с процентами за пользование Кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного кредитного страхования от несчастных случаев и болезней поставив собственноручную подпись и разделе «дополнительные услуги» Заявления. Данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является платной услугой Банка в порядке п.1 ст.779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147- банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения(комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов(% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания текущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по.. по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Тарифами заемщику установлены также следующие комиссии:

ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по Карте при задолженности 500 рублей и более в размере 149 рублей;

комиссия за получение наличных денег в размере 299 рублей.

Согласно п. 4 разд. III Условий Договора банк вправе изменять условия Договора в одностороннем порядке, информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента путем её размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка.

Подписав заявление на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту Ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление Тарифы Банка с момента Активации карты являются неотъемлемой частью Договора. Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления Ответчика с указанными тарифами.

Банковская операция по обслуживанию лимита овердрафта является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций, в том числе, уменьшение суммы неиспользованного Заемщиком лимита овердрафта в случаях предоставлении кредита при недостаточности собственных денежных средств заемщика на текущем счете; восстановление суммы установленного Заемщику лимита овердрафта при погашении суммы выданного кредита(частичном или полном).

Условия договора о взимании платы за обслуживание лимита овердрафта связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречит положениям ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления Банком кредита является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованием п. 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет Ответчика Банк предоставил ему кредит, при этом за данную услугу никаких плат и комиссий с ответчика не взималось.

Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги Банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем Банку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов-это не обязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним оплата.

Кроме того, Заемщику была оказана Услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере, установленном Тарифами Банка, действующими на момент предоставления Услуги, начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

Обеспечением исполнения Клиентов обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка(штрафы, пеня), предусмотренные Тарифами Банка.

Согласно п.1.1 раз.VI Условий Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору банк вправе потребовать уплаты неустойки(Штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту, в результате чего Банк был вынужден начислить штрафы. Штрафы, начисленные банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны Банка правомерно, основано на законе и договоре не ущемляет каких-либо прав потребителя.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.05.2021 г задолженность по Договору № от 08.11.2013 составляет 160 136 рублей 73 копейки, из которых: сумма основного долга-131 959 рублей 58 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий-6 437 рублей 51 копейка; сумма штрафов- 5 500 рублей; сумма процентов- 16 239 рублей 64 копейки.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен о дате, месте и времени рассмотрения дела должным образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена о дате, месте и времени рассмотрения дела должным образом, под роспись, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, не предоставила уважительности причин неявки и возражений против заявленных исковых требований не направила.

В соответствии с требованиями частей 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 08.11.2014 г., в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпустил карту с лимитом овердрафта на имя ФИО1, Банк предоставил ответчику кредит по карте, а ФИО1 обязалась возвратить предоставленные банком Кредиты по карте и уплатить проценты,…(вознаграждения) и иные платежи в рассрочку в составе Минимальных платежей. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору ответчик ФИО1 не выполняла надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом операциями по кредитному договору и по состоянию на 05 мая 2021 года задолженность Заемщика по Договору составляет 160 136 рублей 73 копейки, из которых: сумма основного долга-131 959 рублей 58 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий-6 437 рублей 51 копейка; сумма штрафов- 5 500 рублей; сумма процентов- 16 239 рублей 64 копейки.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с частью 1 статьи 810 и частями 1 и 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ФИО1 не исполнила свои обязательства по кредитному договору, то суд взыскивает с неё полную задолженность в размере 160 136 рублей 73 копейки, которая подтверждается представленным истцом расчетом, который сомнений у суда не вызывает.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу положений части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из представленных суду платежных поручений № от 25.03.2020 года и № от 27.04.2021 года следует, что истец произвел оплату государственной пошлины по иску в размере 4 402 рубля 73 копейки, поэтому, в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд присуждает истцу и сумму судебных расходов, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с Лифиренко Юлии Владимировны07 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 08 ноября 2013 года в размере 160 136 (сто шестьдесят тысяч сто тридцать шесть) рублей 73 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 402 рубля 73 копейки.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в Сахалинской областной суд в течение одного месяца через Александровск-Сахалинский городской суд со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Пелецкая Т.П. 

Решение изготовлено 07 июня 2021 года. 

Копия верна: судья - Пелецкая Т.П.