Р Е Ш Е Н И Е

город Рузаевка 20 июля 2020 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Казанцевой И.В.

при секретаре Масленцевой В.В. 

с участием в деле:

истца - акционерного общества «Альфа-Банк»

ответчицы - ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, 

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита по тем основаниям, что 5 октября 2018 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с условиями которого Банк выдал заемщику кредитную карту, открыл счет и предоставил денежные средства в размере 100000 рублей под 39,99 процентов годовых. Заемщик свои обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением о кредитовании, не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 5 октября 2018 г. в размере 126204 рублей 54 копеек, в том числе 100000 рублей - просроченный основной долг, 23920 рублей 24 копейки - проценты, 2284 рубля 30 копеек - неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3724 рублей 09 копеек. 

Участвующие в деле лица - представитель истца - АО «Альфа-Банк», ответчица ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине и не представивших доказательства уважительности причины неявки.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям. 

Судом установлено, что АО «Альфа-Банк» имеет лицензию Центрального банка Российской Федерации от 16 января 2015 г. №, предоставляющую право на осуществление банковских операций, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (л.д.21-25). 

5 октября 2018 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 на основании ее анкеты-заявления о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее также договор кредита, договор), состоящий из подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования и Общих условий договора (л.д.11, 14-15, 16-18, 20). 

Договор кредита заключен в письменной форме.

В соответствии с условиями договора лимит кредитования составляет 100000 рублей, возможность его использования Банком обеспечивается с 5 октября 2018 г., лимит кредитования возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности), договор кредита действует в течение неопределенного срока (до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора) (пункты 1, 2 индивидуальных условий кредитования, пункт 3.14 Общих условий договора). 

В тот же день - 5 октября 2018 г. дополнительным соглашением к договору кредита, которое является неотъемлемой частью договора, установлена процентная ставка по кредиту в размере 39,99 процентов годовых, комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1490 рублей ежегодно и предусмотрено условие о сроке действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, - 100 календарных дней (л.д.15). 

Полная стоимость кредита в случае полного погашения заемщиком задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 1,964 процентов годовых, в денежном выражении - 1490 рублей (л.д.15).

Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 процентов от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа - 5 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (пункты 6.2, 6.3 индивидуальных условий кредитования).

Исполнение обязательств по договору кредита обеспечено неустойкой (пункт 12 индивидуальных условий кредитования).

АО «Альфа-Банк» обязательства по договору кредита исполнены - ФИО1 выдана кредитная карта, открыт счет кредитной карты и обеспечено кредитование счета кредитной карты (л.д.7-10, 20).

В период пользования картой ФИО1 совершала расходные операции, сумма использованного ею кредита составляет 118790 рублей, задолженность по кредиту погашена в сумме 18790 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6, 7-12). 

За пользование кредитом начислены проценты в размере 24229 рублей 21 копейки, уплачено 308 рублей 97 копеек (л.д.6, 7-12). 

По состоянию на 6 марта 2020 г. задолженность по договору кредита составляет 126204 рубля 54 копейки (л.д.6, 7-10).

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения Банка в суд с иском. 

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4). 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела установлено, что АО «Альфа-Банк» предоставило ФИО1 кредит в потребительских целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Доказательств иного не представлено. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), который вступил в силу 1 июля 2014 г.

Согласно статье 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2). 

Закон о потребительском кредите, определяя условия реализации кредитором права потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами, не устанавливает обязательного досудебного порядка урегулирования спора при обращении кредитора в суд с требованием о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

Нарушение ФИО1 условий договора кредита установлено.

При определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчицы, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий договора в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

Пунктом 4.7 Общих условий договора установлена очередность погашения задолженности перед Банком по договору кредита, в соответствии с которой в первую очередь производится погашение просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь - просроченная сумма кредита, в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, в четвертую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в пятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом, в шестую очередь - сумма кредита, в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования. 

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Размер неустойки может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени. 

Индивидуальными условиями кредитования в пункте 12 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - уплата неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения. 

Согласно представленному Банком расчету задолженность по договору кредита по состоянию на 6 марта 2020 г. составляет 126204 рубля 54 копейки, в том числе 100000 рублей - просроченный основной долг, 23920 рублей 24 копейки - проценты, 1442 рубля 67 копеек - неустойка, начисленная за период с 25 марта 2019 г. по 24 июня 2019 г. за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 841 рубль 63 копейки - неустойка, начисленная за период с 25 марта 2019 г. по 24 июня 2019 г. за просрочку погашения суммы кредита (л.д.5-7, 8-10). 

Представленный Банком расчет задолженности соответствует фактическим обстоятельствам и подтверждается выпиской по счету, проценты за пользование кредитом, неустойка начислены в соответствии с условиями договора кредита, задолженность рассчитана с учетом произведенных заемщиком на указанную дату платежей.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Условия договора кредита не оспорены и недействительными не признаны. 

Передача индивидуальных условий кредитования ФИО1 для ознакомления, ознакомление ею с Общими условиями договора в день заключения договора кредита - 5 октября 2018 г., согласие ФИО1 на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях кредитования, подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях кредитования и дополнительном соглашении к договору кредита (л.д.14, 16). 

Заявление о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки от ответчицы не поступило. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, при этом суд учитывает конкретные обстоятельства дела - допущенное должником нарушение, характер и продолжительность нарушения, соотношение взыскиваемых сумм, необходимость соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, требования разумности и справедливости. 

При таких обстоятельствах и поскольку суду не представлены доказательства погашения задолженности суд удовлетворяет заявленные требования и взыскивает с ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору потребительского кредита № от 5 октября 2018 г. по состоянию на 6 марта 2020 г. в размере 126204 рублей 54 копеек, в том числе 100000 рублей - просроченный основной долг, 23920 рублей 24 копейки - проценты, 1442 рубля 67 копеек - неустойка, начисленная за период с 25 марта 2019 г. по 24 июня 2019 г. за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 841 рубль 63 копейки - неустойка, начисленная за период с 25 марта 2019 г. по 24 июня 2019 г. за просрочку погашения суммы кредита.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По общему правилу, предусмотренному частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

По смыслу указанных законоположений принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принято итоговое судебное постановление. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3724 рублей 09 копеек (л.д.1-2).

Истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчицы расходы по оплате государственной пошлины в размере 3724 рублей (126204 рубля 54 копейки - 100000 рублей х 2% + 3200 рублей), исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации применительно к пункту 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации (сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля). 

Сумма излишне уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 9 копеек (3724 рубля 09 копеек - 3724 рубля) подлежит возврату в порядке, предусмотренном статьей 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Заявлений о возмещении судебных издержек, понесенных в связи с рассмотрением дела, от лиц, участвующих в деле, не поступило. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявленные требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от 5 октября 2018 г. по состоянию на 6 марта 2020 г. в размере 126204 рублей 54 копеек, в том числе 100000 рублей - просроченный основной долг, 23920 рублей 24 копейки - проценты, 1442 рубля 67 копеек - неустойка, начисленная за период с 25 марта 2019 г. по 24 июня 2019 г. за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 841 рубль 63 копейки - неустойка, начисленная за период с 25 марта 2019 г. по 24 июня 2019 г. за просрочку погашения суммы кредита, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3724 рублей.

Возвратить акционерному обществу «Альфа-Банк» за счет средств бюджета, в который производилась уплата, уплаченную по платежному поручению № от 6 марта 2020 г. государственную пошлину в размере 9 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято 21 июля 2020 г.

1версия для печати