Дело № 2-49/2019 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 22.01.2019 года 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при секретаре Дружининой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» части суммы за подключение к программе коллективного страхования, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии, взыскании солидарно с ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» расходов по оплате услуг нотариуса, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» части суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 15 949 руб. 35 коп., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 63 797 руб. 40 коп., взыскании солидарно с ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1 850 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований ФИО1 в исковом заявлении указала, что 17.08.2017 года между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в размере 506 329 руб. сроком на 60 месяцев с условием оплаты 16% годовых согласно графику погашения платежей. Истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 106 329 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 21 265 руб. 80 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 85 063 руб. 20 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 18.08.2017 года по 24 часов 00 минут 17.08.2022 года. Истец обращалась к ответчикам с претензиями об отказе от услуг страхования на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. 09.11.2018 года истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 09.11.2018 года истец отказалась от предоставления ей услуг по страхованию.

Истец фактически добровольно пользовалась услугами по подключению к программе страхования с 17.08.2017 года по 09.11.2018 года (15 месяцев). В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка в размере 21 265 руб. 80 коп. за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 15 949 руб. 35 коп. (21 265 руб. 80 коп./ 60 мес. * 15 мес. = 5 316 руб. 45 коп.; 21 265 руб. 80 коп. - 5 316 руб. 45 коп. = 15 949 руб. 35 коп.). В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу в размере 85 063 руб. 20 коп., также подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 63 797 руб. 40 коп. (85 063 руб. 20 коп. / 60 мес. * 15 мес. = 21 265 руб. 80 коп.; 85 063 руб. 20 коп. - 21 265 руб. 80 коп. = 63 797 руб. 40 коп.).

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с чем, истец оценивает причиненный моральный вред в размере 10 000 руб.

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 15 949 руб. 35 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 63 797 руб. 40 коп., взыскать солидарно с ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 850 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 извещены о времени и месте судебного заседания, в суд не явились на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 65).

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился без указания причин (л.д. 41).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в материалы дела отзыв на исковое заявление (л.д. 43-44), согласно которому просит в иске отказать в полном объеме по следующим основаниям. Страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов ПАО Банка ВТБ осуществляется на основании Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ». 17.08.2017 года на основании заявления на включение в число участников Программы страхования Финансовый резерв Профи истец был включен в число участников (застрахованных физических лиц) по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года. Указанным заявлением истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также в заявлении содержится полная информация о стоимости комиссии банка, плате за включение в число участников Программы страхования, а также размер компенсации по уплате страховой премии Банком. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У была предусмотрена возможность возврата страховой премии в период охлаждения, который составлял пять дней с даты заключения договора. По истечении указанного периода страховая премия возврату не подлежит. Данным правом истец в предусмотренный законом срок не воспользовалась, заявление о досрочном прекращении договора страхования подано истцом 09.11.2018 года. Таким образом, договор страхования продолжает свое действие до даты окончания периода страхования, указанного в заявлении на включение в число участников программы коллективного добровольного страхования - 05.04.2022 года, или до момента добровольного отказа истца от страхования на основании статьи 958 ГК РФ. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В данном случае страховщиком никакой вред истцу причинен не был, доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий страховщика, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, истцом не представлены, в связи с чем, указанные исковые требования не подлежат удовлетворению. Основания для удовлетворения исковых требований о взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, также отсутствуют. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность сможет возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, следует из письменных материалов дела, что 17.08.2017 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 506 329 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 15,994% годовых. В свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором, путем уплаты ежемесячно 17 числа месяца аннуитетными платежами в размере 12 312 руб. 94 коп., размер последнего платежа составляет 12 616 руб. 97 коп. Банковский счет для предоставления кредита № (л.д. 11-13).

На основании заявления ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 17.08.2017 года она выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (л.д. 13оборот-8). Срок страхования составил с 00 часов 00 минут 18.08.2017 года по 24 часа 00 минут 17.08.2022 года, размер страховой суммы – 506 329 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования на весь срок страхования составила 106 329 руб., из которых вознаграждение банка – 21 265 руб. 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 85 063 руб. 20 коп. В данном заявлении истец поручила банку перечислить денежные средства с ее счета №, открытом в банке ВТБ 24, в сумме 106 329 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 18.08.2017 года (п. 4).

Из данного заявления на страхование следует, что ФИО1 приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей воле и своем интересе, страхование не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия (п. 2).

Кредитный договор № от 17.08.2017 года условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязывания заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалах гражданского дела не имеется.

Таким образом, суд полагает, что ФИО1 располагала полной информацией о предоставленной услуге, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных ею условиях решение об участии в программе страхования, была согласна с размером платы за подключение к Программе страхования в размере 106 329 руб.

Заключая договор страхования заемщика в форме заявления и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае неприемлемости условий Программы страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от дополнительной возмездной услуги страхования.

При этом, собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял решение о приобретении дополнительной услуги, в том числе и обязательство по уплате банку комиссии за оказание услуги по включению в число участников Программы страхования.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора, в связи с чем ФИО1 могла отказаться от заключения договора страхования заемщика в форме заявления, однако, истец, согласившись с его условиями, заключила данный договор добровольно, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование от 17.08.2017 года, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года (л.д. 47-50), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банк ВТБ (ПАО) (страхователем), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора. В силу п. 5.7 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, в данном случае договор страхования мог быть прекращен досрочно только в силу отказа самой ФИО1 как выгодоприобретателя от договора страхования (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Однако в такой ситуации, согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иного не предусмотрено.

Кроме того, денежная сумма, уплаченная истцом банку в размере 21 265 руб. 80 коп., представляет собой не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования. 

09.11.2017 года истец направила претензию ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием исключить ее из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 15 949 руб. 35 коп. – с ПАО «Банк ВТБ», в размере 63 797 руб. 40 коп. – с ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 6, 7, 8-9).

При этом порядок возврата платы за подключение к программе страхования на основании волеизъявления застрахованного лица ни договором страхования (заявлением), ни договором коллективного страхования не предусмотрен.

В связи с этим права требовать возврата денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования, у истца не возникло.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу истца с ПАО «Банк ВТБ» части суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 15 949 руб. 35 коп., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 63 797 руб. 40 коп. не имеется.

Поскольку, в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств судом отказано, то не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1 850 руб. как производных от основных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» части суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 15 949 руб. 35 коп., взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 63 797 руб. 40 коп., взыскании солидарно с ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1 850 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Г. Поджарская