Дело № 2-355/18г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рублевской С.В., при секретаре Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 04 мая 2018 года

гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в Новоильинский районный суд г.Новокузнецка с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 56 970 рублей, неустойку в размере 56 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50 %.

Определением суда от ...... к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Требования мотивированы тем, что ...... между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ..... на сумму 211 000 рублей. Совместно с заключением кредитного договора Банком было выдано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового сертификата по программе «Финансовая защита», которое было подписано истцом вместе с кредитным договором. Согласно данному заявлению, плата за включение в число участников Программы страхования составила 56 970 рублей. Страхователем выступал Банк, застрахованным лицом - истец, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». ...... ФИО2 отказалась от договора страхования путем подачи письменного заявления в Банк почтовым отправлением. Однако, в возврате страховой премии истцу было отказано. ...... истица направила в Банк претензию, которая была получена ответчиком ......

Определением суда от ..... были приняты уточненные исковые требования, согласно которым ФИО2 просила расторгнуть договор коллективного страхования по программе «Финансовая защита» в части включения в число участников ФИО2 в рамках заключенного договора кредита ..... от ......; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 компенсацию расходов ПАО «Банк ВТБ» за оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита ..... от ...... в размере 45 449,40 рублей; комиссию за подключение к программе страхования «Финансовая защита» в размере 9 655,93 рублей; сумму НДС за комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере 1 738,07 рублей; неустойку в размере 56 400 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50%.

Истец ФИО2 в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала в полном объеме, дала суду пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2 - ФИО4, действующий по устному ходатайству, уточненные исковые требования ФИО2 поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО5, действующая на основании доверенности ..... от ......, выданной сроком по ......, в судебном заседании исковые требования и уточненные исковые требования не признала в полном объеме, представила суду письменные возражения. Просила суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитного договора, добровольно выразила свое согласие на заключение кредитного договора, что подтверждается ее личной подписью в договоре кредитования. ФИО2 также согласилась на заключение договора страхования, в то время как имела возможность отказаться от страхования при заключении кредитного договора. ФИО2 была уведомлена о том, что подключение к программе страхования не является условием предоставления кредита, ей были разъяснены условия страхования. Кроме того, истица в своем заявлении не просит отключить ее от программы добровольного страхования. Считает, что ПАО «Банк ВТБ» не является надлежащим ответчиком, поскольку Банк является страхователем, а не страховщиком, поскольку в п.2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования указано, что плата за участие в Программе страхования составляет 56 970 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11 394 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 45 576 рублей. Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО5 считает, что у истицы была возможность лично обратиться с заявлением в офис Банка, поскольку офис находится в черте города Новокузнецка, в общедоступном месте. Считает, что направление почтой заявления об отключении от программы страхования, не имеющего дополнительного удостоверения действительности подписи Клиента, не может являться надлежащим подтверждением действительного волеизъявления клиента. Требования истицы о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя не подлежат удовлетворению в связи с необоснованностью. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении исковых требований, то ФИО6 просила применить положения ст.333 ГК РФ, снизив размер взыскиваемого штрафа и неустойки.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки.

Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно действующему законодательству, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, возникающие по данным договорам правоотношения, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора. 

Согласно ст.820 ГК РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Судом установлено, что, ...... между заемщиком ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ..... на сумму 211 000 рублей, под 14,938% годовых, сроком по ..... включительно, посредством подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита «МаксиКредит».

Одновременно, при заключении вышеуказанного договора кредитования заемщиком ФИО2 было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования от ......, согласно которому ФИО2 была включена в число участников Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действубщей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ..... от ......, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 

По тексту заявления об участии в программе коллективного страхования указано, что: «Я, ФИО2,…действуя добровольно, выражаю желание участвовать в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.... Срок страхования с ...... по ...... Страховая сумма 211 000 рублей. При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору от ...... ....., а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются (п.2.4.). …Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме: Пятьдесят шесть тысяч девятьсот семьдесят рублей ноль копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере Одиннадцать тысяч триста девяносто четыре рубля ноль копеек (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере Сорок пять тысяч пятьсот семьдесят шесть рублей ноль копеек (п.2.5.)…. Уведомлена, что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлена и согласна, что, в случае моего отказа от участия в Программе страхования, уплаченная мной Плата за участие в Программе страхования не возвращается (п.5.)…»

Под заявлением с вышеуказанным текстом стоит личная подпись ФИО2 В судебном заседании истица и ее представитель ФИО4 не оспаривали, что истицей было лично подписано поименованное заявление.

Из вышеуказанного следует, что истица ФИО2, подписывая заявление на присоединение к Программе страхования, достоверно была уведомлена и знала о том, что плата за присоединение к Программе страхования, составляет 56 970 рублей, из которых размер страховой премии составляет 45 576 рублей.

Согласно ст.958 ГК РФ, 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Судом установлено, что ...... ФИО2 обратилась в ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 56 970 рублей.

Обращаясь к ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» ...... с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, ФИО2 действовала в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 01.06.2016г., вступившей в законную силу с 01.08.2016г.). 

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015г. N3854-У (в ред. от 21.08.2017г., вступившей в действие с 01.01.2018г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. … 5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что, в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015г. N3854-У (в ранее действовавшей редакции от 01.06.2016г., вступившей в законную силу с 01.08.2016г. и действовавшей до 01.01.2018г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. N3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 5 (пяти) рабочих дней (до 01.01.2018г.) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Согласно пункту 1 статьи 2 ФЗ от 27.11.1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (до 01.01.2018г.) отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ, должна быть возложена на Банк.

Судом установлено, что истец ФИО2, заключив ...... кредитный договор ..... с ПАО «Банк ВТБ», и, подписав заявление на включение в число участников Программы страхования, а уже ......, то есть на пятый день после заключения кредитного договора, ФИО2 отказалась от договора страхования, направив почтовым отправлением письменное заявление в Банк. Таким образом, установленный срок - 5 (пять) рабочих дней (до 01.01.2018г.), предусмотренный для отказа физического лица от заключения договора страхования, истицей ФИО2 был соблюден. 

По тексту заявления на присоединение к Программе страхования, за подписью истицы ФИО2, указано: «Уведомлена, что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлена и согласна, что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная мной Плата за участие в Программе страхования не возвращается (п.5.)». Однако, несмотря на то, что вышеуказанное заявление на присоединение к Программе страхования было подписано заемщиком ФИО2 ......, положения Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У (в редакции от 01.06.2016г., вступившей в силу с 01.08.2016г.), обязывающие страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, по тексту заявления ФИО3 не разъяснялись. 

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком ВТБ (ПАО) и страховщиком ОАО «Страховая группа МСК» (в настоящее время ООО СК «ВТБ Страхование») Договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ..... от ...... 

Главой 4 договора страхования ..... от ....., заключенного между Банком и Страховщиком, определена страховая сумма, которая устанавливается индивидуально для каждого заемщика, но не может превышать 3 000 000 рублей; размер страховой премии, рассчитываемый отдельно для каждого застрахованного лица по указанной в договоре страхования формуле. Срок действия договора страхования указан в главе 5 договора страхования. 

Согласно п.6.3.1 Договора страхования, «застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи Страхователю Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного Застрахованного прекращается с даты подачи Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю (Выгодоприобретателю)». 

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (п.2 ст.16 ФЗ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1"О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение ВС РФ от 31.10.2017г. N49-КГ17-24), договоры добровольного страхования с физическими лицами с 02.03.2016г. должны соответствовать требованиям ЦБ РФ к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. На момент заключения ФИО1 договора страхования, то есть на ......, эти требования предусматривали возврат страховой премии при отказе страхователя от страховки в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (с 01.01.2018г. этот срок увеличен до 14 календарных дней). 

По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Вместе с тем, в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования в отношении физических лиц страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; … и, в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти дней, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания N3854-У).

По истечении срока, установленного Указанием N 3854-У (пять рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования) или более длительного срока, установленного договором страхования, страхователь утрачивает право на возврат уплаченной страховщику страховой премии.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истица ФИО2 имеет право на возврат страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования, за вычетом суммы страховой премии за фактическое использование денежных средств за период с ...... по .....

Договор страхования был заключен на 60 месяцев, то есть на 1825 дней, страховая премия за один день составляет 25,32 рубля. Страховая премия с ответчика ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию в сумме 45 449,40 рублей (страховая премия 45 576 рублей - 126,60 рублей (сумма страховой премии за 5 дней) =45 449,40 рублей). 

Кроме того, по требованию истицы ФИО2, суд считает необходимым расторгнуть договор коллективного страхования по программе «Финансовая защита» в части включения в число участников ФИО2 в рамках Кредитного договора ..... от 07.12.2017г.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО1 в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования «Финансовая защита» в размере 9 655,93 рублей; суммы НДС за комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере 1 738,07 рублей, суд считает необходимым отказать, так как данные денежные суммы не являются страховой премией, а являются платой Банку за предоставление заемщику ФИО2 услуг Банка по присоединению к Программе страхования, и указанные услуги были оказаны Банком заемщику ФИО2 в полном объеме. 

Доводы представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО5 о том, что истец ФИО2 ненадлежащим образом подала в Банк заявление об отказе от договора страхования, направив его в Банк почтовым отправлением, тогда как была обязана лично прийти в Банк и лично подать такое заявление, - суд считает несостоятельными, поскольку данный способ (почтой) направления заявлений и пр. предусмотрен действующим законодательством, в том числе ч.1 ст.115 ГПК РФ. 

Разрешая исковые требования ФИО2 о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени)….. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Судом установлено, что ФИО2 обратилась с претензией в ПАО «Банк ВТБ» ....., которая была получена ...... Неустойка за период с ..... по ..... (дата составления иска) составляет 56 400 рублей.

Пункт 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Учитывая то обстоятельство, что представителем ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО6 было заявлено ходатайство о применении положения ст.333 ГПК РФ, в связи с несоразмерностью исчисленной неустойки последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным снизить размер неустойки с 56 400 рублей до 3 000 (трех тысяч) рублей. 

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N17, При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, суд взыскивает с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, вместо заявленных ко взысканию 3 000 рублей. 

Удовлетворяя материальные исковые требования истца ФИО2, взыскивая с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму страховой премии в размере 45 449,40 рублей, неустойку в сумме 3 000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, тогда размер штрафа составит 24 474,70 рублей (45449,40р.+3000р. + 500р.) х50%).

Учитывая то обстоятельство, что представителем ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО6 заявлено ходатайство о применении положения ст.333 ГПК РФ, суд считает возможным снизить размер штрафа с 24 474,70 рублей до 3 000 (трех тысяч) рублей. 

Согласно ст.103 ГПК РФ, 1. Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина, - в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

С учетом изложенного, с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 1 863 рубля. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор коллективного страхования по программе «Финансовая защита» в части включения в число участников ФИО2 в рамках Кредитного договора ..... от ......

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2:

-страховую премию в размере 45 449 (сорок пять тысяч четыреста сорок девять) рублей 40 копеек;

-неустойку в размере 3 000 (три тысячи) рублей;

-компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей;

-штраф в размере 3 000 (три тысячи) рублей. 

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, - отказать.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 863 (одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Судья: С.В. Рублевская