Дело №2-882/2023

УИД 23RS0052-01-2022-002446-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Армавир 03 июля 2023 года

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Нечепуренко А.В., 

при секретаре Пташкиной Л.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «РН Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

АО «РН Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором с учетом последующих уточненных исковых требований просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору 

<

...> от 10.07.2020 года в размере 424 446,88 рублей, которая состоит из: текущей задолженности по основному долгу - 382 165,96 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке - 32 862,12 руб., штрафных процентов – 9 418,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 444,47 руб.; обратить взыскание на залоговый автомобиль Renault Logan _ph2_ (46L), 2020 года выпуска, (VIN) 

<

...>, цвет белый, установив начальную продажную стоимость в размере 486 328,70 руб., в счет погашения задолженности Ч.Н. перед АО «РН Банк» по договору потребительского кредита 

<

...> от 10.07.2020 года. Свои требования мотивирует тем, что 10.07.2020 между АО «РН Банк» и заемщиком Ч.Н. был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам 

<

...>, по условиям которого заемщик Ч.Н. получил кредит для приобретения автомобиля Renault Logan _ph2_ (46L), 2020 года выпуска, (VIN) 

<

...>, цвет белый, в размере 781 285,38 рублей, с ежемесячной выплатой банку процентов по ставке 10,9 % годовых, на срок до 18.07.2025. Во исполнение кредитного договора заемщик передал банку в залог указанное транспортное средство. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив заемщику указанную сумму кредита на специальный счет. Однако, заемщик Ч.Н. в нарушение условий кредитного договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускаю просрочку ежемесячного платежа по кредиту. По состоянию на 04.10.2022 задолженность заемщика составляет 424 446,88 рублей. Позже, банку стало известно, что заемщик Ч.Н. умер 

<

...>. На дату смерти заемщика обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. После смерти заемщика наследниками являются ответчики по делу, которые обратились к нотариусу Тихорецкого нотариального округа с заявлением о принятии наследства. В связи с этим, банк просит взыскать задолженность по данному кредитному договору с ответчиков за счет наследственного имущества умершего заемщика Ч.Н., обратить взыскание на заложенный автомобиль и установить начальную продажную стоимость заложенного имущества. 

Представитель истца АО «РН Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явилась, заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не представила.

Ответчик ФИО2, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление, согласно которому просит рассмотреть дело в его отсутствие, возражает против взыскания с него как с наследника суммы задолженности по кредиту, но не возражает против обращения взыскания на заложенный автомобиль, принадлежащий умершему Ч.Н. 

Представитель третьего лица – ООО Страховая компания «КАРДИФ», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. ст. 309, 301 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, 10.07.2020 между АО «РН Банк» и заемщиком Ч.Н. был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам 

<

...>, по условиям которого Ч.Н. предоставлен кредит для приобретения автомобиля Renault Logan _ph2_ (46L), 2020 года выпуска, (VIN) 

<

...>, цвет белый, в размере 781 285,38 рублей, с ежемесячной выплатой банку процентов по ставке 10,9 % годовых, на срок до 18.07.2025 (п.п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора кредитования). 

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора кредитования размер ежемесячного платежа составляет 16 992 рубля и уплачивается заемщиком ежемесячно 18 числа каждого месяца. 

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемых между банком и заемщиком.

Во исполнение условий договора банк перечислил заемщику указанную сумму кредита на специальный счет, открытый в банке, что подтверждается платежным поручением и выписками по счету. 

Согласно п.2.2.1, п.2.2.2, п.2.2.3 и п. 2.2.4 Индивидуальных условий договора банковского счета заемщик дал банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: произвести оплату по счету за автомобиль, оплату по сервисному контракту и оплату страховой премии по договору страхования. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО3 обязался вернуть сумму кредита в сроки, установленные договором, и уплатить проценты за пользование им. Также договором предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (п.12 Индивидуальных условий договора кредитования).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик ФИО3 предоставил кредитору в залог транспортное средство - автомобиль Renault Logan _ph2_ (46L), 2020 года выпуска, (VIN) 

<

...>, цвет белый. 

Согласно п.3.2 Индивидуальных условий договора залога автомобиля по соглашению сторон залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 748 198 рублей.

В соответствии с п.6.6 Приложения №3 Общих условий, при обращении взыскания на залоговый автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 486 328,70 рублей. 

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За время действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его пользование поступали несвоевременно, что подтверждается выпиской по счету клиента Ч.Н. и представленным суду расчетом задолженности. В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов, Ч.Н. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Однако указанное требование не удовлетворено, задолженность до настоящего времени не погашена. 

<

...> заемщик Ч.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

...>, выданным отделом ЗАГС Тихорецкого района управления ЗАГС Краснодарского края 08.12.2021 

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Частью 1 ст.1154 ГК РФ предусмотрено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно наследственному делу 

<

...>, представленному нотариусом Тихорецкого нотариального округа Краснодарского края ФИО4, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после умершего 

<

...> Ч.Н., обратились сын – ФИО2, супруга ФИО1 

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что наследственное имущество после смерти Ч.Н. состоит из прав на жилой дом и земельный участок, находящихся по адресу: 

<

...>; автомобиля Renault Logan _ph2_ (46L), 2020 года выпуска, (VIN) 

<

...>, цвет белый; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк на счетах, с причитающимися процентами и компенсациями; акций «Спецмонтаж»; паевого взноса кооператива СПК СУ «Родина». 

Поскольку ответчики ФИО1 и ФИО2 приняли наследство после смерти заемщика Ч.Н. путем подачи нотариусу Тихорецкого нотариального округа заявлений о принятии наследства, в связи с чем, в силу требований ст.1175 ГК РФ на них лежит обязанность отвечать солидарно по долгам наследодателя Ч.Н. перед АО «РН Банк» в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам 

<

...> от 10.07.2020 по состоянию на 04.10.2022 составляет 424 446,88 рублей, из которых: текущая задолженность по основному долгу - 382 165,96 рублей, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке – 32 862,12 рубля, штрафные проценты – 9 418,80 рублей. 

Расчет, представленный банком, суд находит правильным и обоснованным, соответствующим вышеприведенным нормам права и условиям заключенного между сторонами договора. Ответчики данный расчет не оспорили, а поэтому не доверять данному расчету у суда оснований не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом бесспорно установлено, что общая сумма задолженности по кредитному договору в сумме 424 446,88 рублей не превышает общую стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества, в связи с чем, исковые требования АО «РН Банк» о взыскании солидарно с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая исковые требования АО «РН Банк» в части обращения взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему. 

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Часть 2 ст.348 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно (просрочка менее трех месяцев) и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен (менее пяти процентов) стоимости заложенного имущества. 

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При таких обстоятельствах, проанализировав все представленные доказательства в их совокупности, суд в порядке ст. 349 ГК РФ, учитывая, что размер требований залогодержателя является соразмерным стоимости заложенного имущества, считает возможным обратить взыскание на заложенное по договору об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам 

<

...> от 10.07.2020 имущество умершего заемщика Ч.Н.

Суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика об отсутствии оснований для обращения взыскания на имущество умершего заемщика Ч.Н. ввиду того, что Ч.Н. при жизни заключил договор страхования, по которому в случае его смерти, сумма задолженности по кредиту должна быть погашена путем выплаты страхового возмещения страховой компанией, поскольку указанные доводы не соответствуют материалам дела.

Так, согласно представленному в материалы дела договору страхования, заключенному 10.07.2020 между ООО «СК Кардиф» и Ч.Н., выгодоприобретателем по страховым случаям, предусмотренным данным договором, являются законные наследники застрахованного лица и застрахованное лицо. Какие-либо условия о том, что АО «РН Банк» является выгодоприобретателем по договору страхования при возникновении задолженности по кредитному договору и наступлении страхового случая, договор страхования от 10.07.2020 не содержит.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Главой 9 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрен порядок реализации имущества должника на торгах, согласно которой начальная цена имущества, выставляемого на торги, устанавливается в ходе исполнительного производства на основании постановления судебного пристава-исполнителя об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение судом при вынесении решения начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке.

Поскольку действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены движимого имущества, суд не находит правовых оснований для установления начальной продажной цены предмета залога - автомобиля Renault Logan _ph2_ (46L), 2020 года выпуска, (VIN) 

<

...>, цвет белый, в сумме 486 328,70 рублей и считает исковые требования истца в этой части излишне заявленными, разъяснив истцу, что неудовлетворение судом в этой части исковых требований не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 13 444,47 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

Уточненные исковые требования акционерного общества «РН Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, 

<

...> года рождения (паспорт 

<

...>), ФИО2, 

<

...> года рождения (паспорт 

<

...>) в пользу акционерного общества «РН Банк» (ИНН

<

***>, ОГРН 

<

***>) денежные средства в сумме 437 891 (четыреста тридцать семь тысяч восемьсот девяносто один) рубль 35 копеек, из которых: 424 446,88 рублей – задолженность по кредитному договору; 13 444,47 - расходы по оплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Renault Logan _ph2_ (46L), 2020 года выпуска, (VIN) 

<

...>, цвет белый, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска - отказать.

Решение в окончательной форме составлено 07 июля 2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Армавирский городской суд. 

Судья подпись Нечепуренко А.В. Решение не вступило в силу