Дело № 2-2-8/2020

УИД 64RS0042-01-2019-007006-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 января 2020 года город Хвалынск 

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Е.Г. Дурновой, 

при секретаре О.Е. Смирновой, 

с участием представителя ответчика ФИО1,

предъявившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности » к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности », далее ООО «СААБ», обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что согласно заявления ответчика в рамках потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в АО «ОТП Банк» о выдаче кредитной карты, последним ему была направлена данная кредитная карта при активировании которой ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и АО «ОТП Банк» был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № в офертно – акцептной форме на условиях, действующих на момент предоставления карты с лимитом кредита в размере 93200 рублей. АО «ОТП Банк» свои обязательства по договору исполнил, ответчик производил по карте платежи, затем погашение долга прекратил. 14.06. 2018 года между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» был заключен договор уступки прав ( требований). Просят взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 180396 рублей 28 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 92508,06 рублей, задолженность по процентам – 85927,22 рублей, задолженность по комиссиям – 1961 рубль, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4808 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, суду представлено заявление с просьбой рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, причины неявки суду не известны, его представитель ФИО1 заявил о непризнании ответчиком исковых требований, пояснив, что действительно ответчик ДД.ММ.ГГГГ активировал банковскую карту, до ДД.ММ.ГГГГ он периодически гасил по ней долг, всего он выплатил по карту 235600 рублей, указанные деньги приняты в расчет истцом, деньги были засчитаны, однако по мнению ответчика он не имеет долга перед банком, ему приходили письма, в которых сообщалось об иных суммах долга. Кроме того, просит применить к исковым требованиям срок исковой давности.

Представитель третьего лица, АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, причины неявки суду не известны, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, позицию по существу иска не выразил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

На основании ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО2 обратился в ОАО «ОТП Банк » с просьбой предоставить кредит в размере 215200 рублей, кроме того, в силу п.2 данного Заявления он, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» просил открыть на его имя Банковский счет и предоставить ему банковскую карту, по которой предоставить кредитную услугу в виде овердрафта с кредитным лимитом до 1500000 рублей, платы установлены Тарифами, погашение в соответствии с Правилами. Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить после получения им Карты и при условии ее активации. Кроме того, в п. 3.1 Заявления им заявлена просьба дополнительно предоставить услугу «ОТПДирект СМС Банка» по Банковскому счету, открываемому в соответствии с п. 2 Заявления. Также ФИО2 был ознакомлен с информацией ОАО «ОТП Банка» о размерах платежей, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, из которой следует, что плата за обслуживание карты – 99 рублей, плата за использование СМС – сервиса – 59 рублей

Согласно выписки по счету и пояснений представителя ответчика, уведомлений Банка установлено, что ОАО «ОТП Банк» выпустило на имя ФИО2 банковскую карту с кредитным лимитом - 106000 рублей, по договору №, номер счета для внесения платежей – №, а также информировало о плате за получение наличных в размере 3,9% от суммы транзакции ( минимум 350 рублей). Процент по кредиту по операциям оплаты товара – 26,9%, по иным операциям – 49% Указанная карта была активирована ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии использовалась им для получение наличных денежных средств, оплату товаров. За указанное использование денежных средств и пользование картой и банковским счетом банк начислял ФИО2 проценты, комиссии, платы в соответствии с тарифами Банка.

Таким образом, суд установил, что Банк совершил акцепт оферты ФИО2, предоставив ему банковскую карту с кредитным лимитом в размере 106000 рублей, которую ответчик активировал ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом указанного, принимая во внимание положения ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора на основании акцепта банком оферты заемщика, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами.

Как следует из Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Активация Карты осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону в УКЦ ( п. 2.7). Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами ( п. 2.14). Банк вправе предоставить Клиенту услугу по кредитованию путем предоставления Кредитного лимита. Предоставляя Клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения Платежных операций, а также иных операций по Банковскому счету на сумму Кредитного лимита ( п. 5.1.1). Решение о предоставлении данной услуги принимается Банком на основании Заявления ( п. 5.1.2). За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисленные на сумму выданного кредита с даты, следующей за его выдачи по дату его погашения включительно. Размер процентов определяется Тарифами ( п. 5.1.3). Сроки погашения задолженности определяются Договором ( п. 5.1.4) Для возврата Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий Клиент размещает необходимую денежную сумму на своем Банковском счете ( п. 5.1.6). Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу ( п. 8.4.4.5) 

В силу п.1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый Расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода. Очередность погашения кредитной задолженности установлена п. 3.1 Порядка.

Заключив кредитный договор, ФИО2 в соответствии с условиями предоставления кредитов в рамках проекта «Перекрестные продажи» принял на себя обязательства погашать основной долг и проценты по кредиту, а также комиссии. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке. 

Между тем как следует из выписки по счету ответчик оплату по данному кредиту производил не в полном объеме и не своевременно, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, всего им было внесено в Банк 231481,76 рубль, указанные денежные средства распределялись Банком в соответствии с Правилами на погашение процентов по договору– 109720,24 рублей, погашение платы за использование СМС сервиса, за предоставление счета – выписки, комиссий за снятие наличных – 14005 рублей, в счет оплаты основного долга было зачислено 107756,52 рублей, при этом Банком было выдано ответчику за весь указанный период кредит ( транши) в размере 200264,59 рубля. Действия Банка по зачислению вносимых должников денежных средств первоочередно в счет процентов, комиссий, а в оставшейся части в счет погашения основного долга соответствует требованию ст. 319 ГК РФ, в силу которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность заемщика по указанному кредитному договору составила 180396 рублей 28 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 92508,06 рублей, задолженность по процентам – 85927,22 рублей, задолженность по комиссиям – 1961 рубль. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец представил суду надлежащие доказательства, подтверждающие, что ответчик обязан был исполнить обязательство перед Банком по выплате суммы основного долга по кредитному договору и процентов по нему, при этом ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие, что он со своей стороны исполнил данное обязательство. Довод ответчика о непризнании иска исходя из уведомлений его Банком об имеющихся иных суммах долга является не состоятельным, поскольку, как следует из уведомления Банка от ДД.ММ.ГГГГ заемщик был информирован о кредитном лимите в размере 106000 рублей, а также о состоянии баланса по его договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – отрицательное значение 95692,98 рубля и о необходимости для продолжения льготного периода кредитования в срок до ДД.ММ.ГГГГ внести на счет указанную сумму. Однако ответчик такой суммы на счет в указанный период не вносил, а вносимые им платежи являлись ниже минимальных платежей, которые он обязан был вносить исходя из суммы предоставленного ему кредита. Остальные требования Банка о необходимости погашения задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11354,19 рубля, на ДД.ММ.ГГГГ – 24264,61 рубля на ДД.ММ.ГГГГ – 39088,3 рублей являются требованиями Банка по погашению долга по минимальным платежам с учетом начисленных процентов, комиссий и погашения основного долга, которые выставлялись Банком заемщику, а не погашением всего имеющегося долга заемщика перед Банком. Доказательств оплаты кредита в ином итоговом размере за указанный период ответчиком суду не представлен. Ответчиком заявлено о применении судом срока исковой давности. Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса. В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ). Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (в ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Исковое заявление по данному делу было направлено истцом в суд 19.09.2019 года, что подтверждается почтовым конвертом, а следовательно, срок исковой давности следует исчислять с 19.09.2016 года. При этом суд не принимает во внимание в качестве доказательства обращения истца за судебной защитой до указанного момента, поскольку согласно имеющегося в материалах дела определения мирового судьи судебного участка № 5 г. Энгельса, и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Энгельсского района Саратовской области от 30.07.2019 года был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «СААБ» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку настоящий спор рассматривается судом исходя из иного кредитного договора, а именно № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом истцом не представлено суду доказательств обращения за выдачей судебного приказа по указанному кредитному договору. Таким образом, по требованиям за период до ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено. При таких обстоятельствах, принимая во внимание, обязанность ответчика вносить ежемесячно в срок до 4 числа каждого месяца минимальный платеж, суд приходит к выводу, что проценты по кредиту подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по рассчитанную истцом дату – ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 77447,5 рублей ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -12511,83 рубля ( 88259,08 рубХ49%Х103д/366д. + 314,77 руб Х 36,6% Х103 д./366д + 3934,21 руб Х 26,9% Х 103д./366д.) ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 44071,93 рубль ( 88259,08 рубХ49%Х362д/366д. + 314,77 руб Х 36,6% Х207 д./366д + 314,77 руб Х 49% Х 155 д./366д + 3934,21 руб Х 26,9% Х 362д./366д.) ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 20863,74 рубля ( 92508,06 рубХ 49% Х168 д./365д). Поскольку ответчик продолжал пользоваться кредитной картой, не превышая лимита, то сумма основного долга, образованная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 92508,06 рублей подлежит взысканию в полном объеме. Задолженность по комиссиям подлежит взысканию за период : сентябрь 2016 год ( ввиду обязанности уплаты за сентябрь 2016 года – ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ ( дата, указанная в расчете истцом) в размере 920,5 рублей. Расчет суммы основного долга, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и комиссий за вышеназванный период, представленный истцом, судом проверен, признается верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из заявления о предоставлении кредита усматривается, что ответчик ознакомлен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», о чем поставил свою подпись, в пункте же 8.4.4.5 Правил предусмотрено права Банка уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьи лицам. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ» был заключен договор уступки прав (требований) N №, в соответствии с которым АО "ОТП Банк" уступило свои права требования по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО2 в размере 180396,28 рублей.

При замене кредитора права ФИО2 нарушены не были, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. 

Исходя из изложенного суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований частично.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из платежных поручений следует, что истец оплатил государственную пошлину для обращения в суд по данному иску в размере 4808 рублей, что соответствовало требованиям пункта 1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации исходя из размера заявленных исковых требований. 

Таким образом, в пользу истца надлежит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям ( 94,72%) в размере 4554,26 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности » к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности » сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере170876 ( сто семьдесят тысяч восемьсот семьдесят шесть) рублей 06 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4554 ( четыре тысячи пятьсот пятьдесят четыре) рубля 26 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд, расположенный по адресу: г.Хвалынск Саратовской области, ул.Революционная, 110.

Судья Е.Г. Дурнова