Дело № 2-4663/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего Сальниковой Е.Н.

при секретаре Сосновской Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке

18 октября 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. 

Требования мотивированы тем, что 10.10.2017г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Кредитный договор № на получение кредита в размере 381 000 руб. под 16,9% годовых. При заключении кредитного договора банк включил истца в программу страхования жизни и здоровья защиты заемщиков кредита, плата за которую составила 80 010 руб., которые Банк обязался перечислить со счета истца в оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». В договоре страхования указаны пункты о том, что Программа страхования не является обязательной, заключение Кредитного договора не зависит от участия истца в данной программе. Однако, устно сотрудник банка пояснил, что без подключения к программе страхования кредит одобрен не будет. Своего согласия на подключение к программе страхования истец не давал. Страхование поставлено в безусловное обязательство заемщика, что является фактическим навязыванием дополнительных услуг со стороны банка, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. Кроме того, в нем указан пункт, согласно которому в случае отказа от программы страхования сумма, которую они включили в сумму кредита, истец вернуть не сможет.

Просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежную сумму в размере 80 010 руб., удержанную без законных оснований при заключении Кредитного договора № от 10.10.2017г.; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении Кредитного договора № от 10.10.2017г. в размере 5 246,69 руб.; денежные средства за юридические расходы в размере 8 500 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, поддержали требования в полном объеме, пояснили, что в связи с досрочным погашением кредита, страховая премия подлежит возврату истцу.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о месте и времени рассмотрения дела извещены, в судебное заседание представителя не направили, представили отзыв, в котором возражали против исковых требований, так как оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, не имеется.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о месте и времени рассмотрения дела уведомлены, в судебное заседание представителя не направили, отзыв на иск не представили.

Заслушав мнение истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований ввиду следующего.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровье является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 10.10.2017г. истец заключил кредитный договор № с Банком ВТБ (ПАО), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 381 000 руб. на срок до 18.10.2022г. под 16,9% годовых.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО).

Срок страхования с 10.10.2017г. по 18.10.2022г. Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составила 80 010 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 16 002 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере 64 008 руб. (п. 2.2, 2.5 Заявления).

Также истец в п. 9 Заявления дал Банку поручение в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства со счета истца № в сумме 80 010 руб. в счет платы за участие в Программе страхования. Страховая премия в полном объеме была перечислена на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 2.1 Заявления, страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I-й или II-й группы в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Подписывая заявление на включение в программу страхования, истец подтвердил, что уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком и не влияет на его условия (п. 1.1).

Таким образом, подключение к программе страхования было произведено на основании добровольного волеизъявления ФИО1

28.04.2018г. ФИО1 досрочно в полном объеме погасил кредитные обязательства, в связи с чем действие кредитного договора № от 10.10.2017г. прекращено.

Истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с требованием вернуть уплаченную страховую сумму в размере 80 010 руб. в связи с досрочным прекращением действия кредитного договора, в чем ему было отказано.

Пунктом 2.4 Заявления предусмотрено, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору от 10.10.2017г. №, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

Таким образом, размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности, страховая сумма в размере 80 010 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Согласно п. 5 Заявления, истец при подписании заявления был уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, а также согласился, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если ее возврат не предусмотрен в договоре страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 5.6 Договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон (5.7 Договора).

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования произошло не по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности и расторжении договора по инициативе страхователя, в связи с чем, оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1, которым не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии не имеется. Истец не ссылается на обстоятельства, исключающие наступление страхового случая по договору страхования и прекращающее существование страхового риска. В связи с чем, оснований к возврату страховой премии в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется. 

Учитывая, что оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате страховой премии не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 октября 2018 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова