Дело № 2-1049/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года г. Саратов 

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе, 

председательствующего судьи Пашенько С.Б., 

при секретаре судебного заседания Бабошкиной Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование»), просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ года № № расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать страховую премию в размере 76170,62 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., неустойку – 76170,62 руб. и штраф. В обоснование требований указала, что между ФИО1 и публичным акционерном обществом «ВТБ» (далее – ПАО «ВТБ») заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года с условиями договора о залоге в сумме 710994,70 руб. под 

<

данные изъяты> % годовых на срок 

<

данные изъяты>. Одновременно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» № № сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, внесенной страховой премией в размере 93844, 70 руб. ДД.ММ.ГГГГ года кредитный договор бал закрыт, поскольку задолженность истцом погашена. Истцом было заполнено и подано ответчику заявление об отказе от договора страхования (полиса) с просьбой вернуть оставшуюся сумму по договору страхования в связи с досрочном погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ года истцом получен ответ от ответчика с отказом в расторжении договора страхования и возврате денежных средств с разъяснениями в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ. Полагая свои права нарушенными, истец обратилась в суд.

От ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме в связи с тем, что существенные условия договора страхования между сторонами согласованы, что подтверждается подписями. В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручные подписи подтверждают, что истец осознавала и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию. ФИО1 собственноручно подписала Полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита», тем самым подтвердила, что все положения, обозначенные в Полисе страхования, являются правдивыми и являются основой для принятия истца на страхование. По условия договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В случае удовлетворения указанных требований просят применить положения ст. 333 ГК РФ.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала уточненные исковые требования, просила их удовлетворить в полном объеме, дала пояснения, аналогичные изложенные в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела не предоставил, в связи с чем суд на основании положений ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Заслушав объяснения участника процесса, исследовав материалы дела и оценив все собранные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом на основании представленных по делу доказательств установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № № с условиями договора о залоге в сумме 710994,70 руб. под 

<

данные изъяты> % годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» № № сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, внесенной страховой премией в размере 93844, 70 руб., с определением страховых рисков: «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б».

Согласно справки ПАО «ВТБ» задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года полностью погашена, договор закрыт. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявление об отказе от договора страхования (полиса) с просьбой вернуть оставшуюся сумму по договору страхования в связи с досрочном погашением кредита. 

Согласно ответа из ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать.

Согласно п.п. 6.6 условий добровольного страхования при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.5.6 условий страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) по истечения периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 23 июня 2015 года № 1450-О, следует, что содержащееся в норме абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителя.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев и болезни и Условий страхования по страховому продукту «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» пунктом 3 договор страхования рисков: «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», «Потеря работы» и других, заключен на условиях единой фиксированной страховой суммы на весь срок страхования и не зависит от досрочного возврата кредита.

Таким образом, вне зависимости от досрочного погашения ФИО1 задолженности по кредитному договору страхования продолжает действовать в отношении нее до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Условия страхования по страховому продукту «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита», на основании которых стороны заключили договор страхования, не предусматривают право страхователя на возврат части страховой премии в случае досрочного прекращения кредитных обязательств, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности.

При этом, само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ПАО «ВТБ» не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Судом также учитывается, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая, инвалидность, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потери работы) отпала, и существование страхового риска прекратилась.

Доказательств того, что в данном случае отказ истца от договора страхования связан с отсутствием возможности наступления страхового случая, суду представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность каждого в отдельности, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, у суда, исходя из положений ст. 958 ГК РФ и договора страхования отсутствуют основания для удовлетворения требований о возврате части страховой премии.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки, судебных расходов, штрафа, производны от требований о взыскании части страховой премии, суд также отказывает истцу в удовлетворении данных исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Срок изготовления мотивированного решения суда – 12 июля 2019 года.

Судья С.Б. Пашенько