Дело № 2-141/2023

22RS0017-01-2023-000145-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года с. Новоегорьевское

Егорьевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Алонцевой О.А.,

при секретаре Сбитневой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца - общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор №, согласно которому выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 100 000 рублей. Заключенный договор является смешанным, составными частями которого являются: заявление на открытие и введения текущего счета, подписанное должником, Условия договора (далее - Условия) и тарифы Банка по карте в рамках банковского продукта «Карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов. техн)» (далее - Тарифы). В соответствии с Тарифами ответчику была установлена процентная ставка 44,9 % годовых. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается подписью в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Ответчик воспользовалась предоставленными ей Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем истец ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 236,54 рублей, из которых: сумма основного долга - 99 158,99 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 9 504,97 рублей; сумма штрафов - 5 000 рублей; сумма процентов 9 572,58 рублей, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 3 664,73 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также просила о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы настоящего дела, материалы дела №, представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег, в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам.

Согласно Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8).

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № о выдаче и использовании банковской карты. Договор заключен в письменной форме последствием направления оферты одной стороной сделки и её акцепта другой стороной. В соответствии с условиями договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 100 000 рублей; процентная ставка по кредиту: 44,9% годовых. 

Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, выпустив на основании заявления ответчика кредитную карту, осуществив тем самым кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, а ответчик, активировав карту, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и вернуть заемные денежные средства Банку.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Как следует из выписки по счету и приведенного расчета задолженности, не оспоренного ответчиком, ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами, в то же время обязательства по возврату кредита исполнялись ею ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 236 рублей 54 копейки.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В статье 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

П.4 Раздела III Общих условий предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Банк воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы задолженности у ответчика, направив в адрес ответчика соответствующее требование о полном досрочном погашении кредита.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Указанную позицию высказал Верховный суд Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № указав, что срок исковой давности по платежам со сроком наступления после предъявления требования подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило ответчику заключительный счет, в котором содержалось требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 124 420,93 руб. и оплате задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Однако задолженность ответчиком в указанный срок погашена не была.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислению по истечению 30 календарных дней после даты формирования требования о полном досрочном погашении долга и неисполнения ответчиком вышеуказанного требования истца, о досрочном возврате всей суммы задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов гражданского дела №, представленного мировым судьей судебного участка 

<

адрес>, по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

адрес> вынесен судебный приказ, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность в размере 125 420,93 руб., а также госпошлина в размере 1854,21 руб.

Определением мирового судьи судебного участка 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ названный судебный приказ отменен.

При этом, как следует из отметки на почтовом конверте, заявление о выдаче судебного приказа направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд за защитой нарушенного права, как в Егорьевский районный суд, так и к мировому судье судебного участка 

<

адрес> по истечении установленного законом срока, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что истцом по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, был пропущен срок исковой давности, о применении которого просила ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

С учетом того, что в удовлетворении заявленных требований истцу отказано в полном объеме, оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 Олесе Николаене о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Егорьевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Алонцева

Мотивированный текст решения изготовлен 02.08.2023.