Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 05 июля 2018 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителя.

Свои требования обосновал тем, что 04 июля 2017 года между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 611765 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 14,5% годовых. В рамках кредитного договора он был присоединен к договору коллективного страхования. В соответствии с договором, из кредитных денежных средств была удержана страховая премия в размере 91765 руб. 00 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 05.07.2017 года по 24 часа 00 минут 04.07.2022 года.

07.03.2018 года истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования. Считает, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, часть уплаченной страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 79529 руб. 67 коп. (91765 руб. 00 коп./60 месяцев х 8 месяцев = 12235 руб. 33 коп.; 91765 руб. 00 коп. - 12235 руб. 33 коп.). 

Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной страховой премии размере 79529 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1650 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 участия не принимали, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании участия не принимал, представил письменный отзыв, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласны, считает их не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Согласия на кредит. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв » не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает Страховая компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание № 3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Представитель третьего лица – Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»), привлеченный к участию в деле Определением Верхнеуфалейского городского суда Челябинской области от 16 мая 2018 года, при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, письменного отзыва не представил.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1, п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») гражданин-потребитель, заключивший договор возмездного оказания услуг вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителю расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

В силу ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В судебном заседании установлено, что 04 июля 2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 611765 руб., сроком на 60 месяцев, по ставке 14,5% годовых, цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды/ на оплату страховой премии. При заключении кредитного договора сторонами согласован график платежей: ежемесячный обязательный платеж 04 число каждого месяца, размер первого платежа – 14393 руб. 78 коп., размер последнего платежа – 14991 руб. 15 коп.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 04.07.2017 года дал согласие на подключение к Программе коллективного страхования « Финансовый резерв». При этом подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

В своем заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв» в ВТБ 24 ( ПАО) от 04 июля 2017 года ФИО1 просил ВТБ 24 ( ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК « ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв Лайф+».

Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховая сумма 611765 рублей. Срок страхования с 00 часов 00 минут 05.07.2017 по 24 часов 00 минут 04.07.2022 года. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 91 765 рублей, из них вознаграждение банка 18353 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику73412 рублей.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения в программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www. vtb24.ru.

Кроме того, подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей воле и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; он ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме. Он ознакомлен и согласен с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит ( п.2 Заявления).

В указанном заявлении ФИО1 поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в ПАО «Банк ВТБ 24» в сумме 91765 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 05.07.2017 года (п. 4 Заявления).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Из представленной в дело выписки по счету истца следует, что 04.07.2017 года банком, истцу ФИО1 выданы денежные средства в сумме 611765 рублей, из которых в счет оплаты страховой премии перечислено 91 765 рублей.

Платежным поручением № 49134 от 04 июля 2017 года также подтверждено, что филиал № 6602 ВТБ 24 (ПАО) перечислил в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» оплату страховой премии за ФИО1 в размере 91765 рублей.

07 марта 2018 года истец обратился в ПАО «ВТБ 24» с претензией об исключении его из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», возврате суммы страховой премии пропорционально времени пользования, комиссии 79 529 рублей 67 копеек. Претензия не удовлетворена.

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором. 

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования и возможность наступления страхового случая отпала. Заключенный договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), суд находит исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии не подлежащими удовлетворению.

Пункт 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование » (страховщик) и ПАО Банк ВТБ (страхователь), предусматривает, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования ( отказе от страхования ), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Однако данный пункт не применим, поскольку истец стороной этого договора не является.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У « О минимальных ( стандартных) требованиях у к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования только 07 марта 2018 года, то есть по истечении установленного пятидневного срока, что также является основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании страховой премии.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется, как и не имеется оснований для взыскания с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании части уплаченной страховой премии размере 79529 руб. 67 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1650 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50% от взысканной судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Н.Е. Шунина