Дело № 2-3499-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Заводский районный суд г. Кемерово

В составе судьи Изотовой О.В.

При секретаре Сергиенко А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 24.11.17 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ним и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением данного договора по инициативе банка было составлено заявление на страхование, в соответствии с которым была уплачена страховая премия 70311,58 рублей; оплата за включение в программу страхования подтверждается выпиской по счету, а также платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил сумму задолженности по кредитному договору. В связи с досрочным погашением кредита истец полагает, что прекратил свое действие договор страхования. Поскольку договор страхования был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а расторгнут был ДД.ММ.ГГГГ, то стоимость фактически оказанных услуг по договору страхования должна быть уменьшена согласно представленному в иске расчету до 23613,15 рублей. Таким образом, истцом была переплачена страховая премия в размере 46698,43 рублей (70311,58-23613,15), которая должна быть возвращена истцу. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием о возврате излишне внесенной суммы страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения. В связи с чем, истец полагает, что с ответчика в его пользу дожжен быть взыскан также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от сумм, взысканных в пользу потребителя. Считает, что действиями ответчика истцу также причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в 5000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу в судебном порядке переплаченную страховую премию 46698,43 рублей; штраф в сумме 25849,21 рублей; компенсацию морального вреда 5000 рублей (л.д.2-4).

Истец ФИО1 извещался судом о необходимости явки в суд повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в иске в качестве постоянного места жительства- 

<

адрес> которая была возвращена в суд почтовой организацией по истечении срока хранения, так как адресат не является по почтовым извещениям за получением заказной судебной корреспонденции. При таких обстоятельствах, суд полагает, что истец ФИО1 уклоняется от получения судебного извещения, и считает его в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ надлежащим образом извещенным о дате и времени судебного заседания. Поскольку истец в суд не явился, об уважительности причин своей неявки в суд, суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, то в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и 3-его лица ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседания, в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей. Представили в суд письменные возражения о своем несогласии с заявленными требованиями. При таких обстоятельствах и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей названных лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами- 3-им лицом ОАО (в настоящее время ПАО) «Сбербанк России» и истцом ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита № (л.д.6-9).

В соответствии с условиями указанного договора истцу предоставлен кредит в сумме 470311,58 рублей сроком на 60 месяцев под 23,40% годовых.

В обеспечение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 было подано заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с которым он просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, срок действия договора страхования установлен на 60 месяцев, с даты подписания настоящего договора; плата за подключение к договору страхования составила 70311,58 рублей. В соответствии с поручением данным истцом ОАО «Сбербанк России» в поданном заявлении плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов банка по оплату страховой премии страховщику в размере 70311,58 рублей были списаны с лицевого счета ФИО1

Кредит погашен досрочно истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк России» на л.д. 17.

Полагая, что при таких обстоятельствах размер уплаченной страховой премии должен быть уменьшен на 46698,43 рублей, истец направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление с требованием о возврате страховой премии за оставшийся срок кредитования, в размере 46698,43 рублей (л.д.18-21).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, по смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как установлено судом, подав и подписав ДД.ММ.ГГГГ ответчику заявление на страхование, истец ФИО1 выразил свое согласие и волю на подключение к договору страхования в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». При этом, в названном заявлении имеется подпись истца в том, что он получил от ОАО «Сбербанк России» Условия участия в программе страхования.

В соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», приобщенных ответчиком к своим возражениям по иску, досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения участия в программе страхования и возвращения части платы за подключение к программе добровольного страхования вклада пропорционально времени действия кредитного договора и договора страхования, компенсации расходов банка по оплату страховой премии страховщику.

Поскольку названные «Условия» не предусматривают возврат платы за подключение к программе добровольного страхования вклада пропорционально времени действия кредитного договора и договора страхования и компенсации расходов банка по оплату страховой премии страховщику, что не противоречит требованиям действующего законодательства ( ст. 958 ГК РФ), то суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания со страховой компании суммы в размере 46698,43 рублей, обозначенной истцом в иске, как размер переплаченной страховой премии в связи с уменьшением времени действия договора страхования.

При постановлении решения суд также учитывает то обстоятельство,что волеизъявление истца на подключение к программе страхования являлся добровольным; ФИО1 в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» был вправе подать в банк в течение 14 дней со дня подачи заявления на участие в программе страхования заявление об отказе от участия в данной программе, независимо от того был ли данный договор заключен и по истечении 14 дней- если бы договор не был заключен с возвратом застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования, а в случае подачи данного заявления после заключения договора страхования, с возвратом денежных средств за вычетом налога на доходы физических лиц для налоговых резидентов – 13 % и 30%-для налоговых нерезидентов, удерживаемых налоговым агентом—ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата (раздел 5 названных Условий). Истец ФИО1 указанных заявлений ответчику не подавал; согласился заключить договор страхования на условиях, изложенных в заявлении на страхование и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Данное заявление на страхование подписано истцом, в связи с чем, он согласился со всеми условиями, указанными в заявлении и выше названных Условиях, в том числе и с тем, что договор страхования не предусматривает возврат платы за присоединение к договору страхования и компенсации банку уплаченной последним страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

Поскольку судом отказано в удовлетворении выше названных основных требований истца, то не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании с ответчика штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда, так как п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ « О защите прав потребителей» применение названных санкций возможно только при установлении судом факта нарушения прав потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня его изготовления в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено судом 29.11.17 года.

Судья: