Дело №2-5079/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Щербининой Г.С.,

при секретаре Сергеевой О.В.

с участием представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», действующего на основании доверенности ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в обоснование заявленных требований указал, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен в банке ВТБ 24 (ПАО) кредит в размере 432 120 рублей сроком на 36 месяцев. Одновременно с кредитным договором истцом был заключен договор личного страхования по программе «Лайф+» с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» сроком на 36 месяцев. При этом истцом была уплачена страховая премия в размере 42120 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно и в полном объеме была погашена ссудная задолженность по кредитному договору, заключенному с ВТБ 24 (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально оставшемуся времени действия договора личного страхования в размере 31897, 45 руб. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в возврате части страховой премии. Считая свои права нарушенными истец обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии в размере 31897,45 руб., неустойки в размере 64113,87 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 7000 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 4000 руб. (л.д. 2-6).

Истец ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.32), в судебное заседание не явился, причина неявки не известна.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», действующий на основании доверенности ФИО1, в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает данное гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам, в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

На основании материалов дела, уведомления о полной стоимости кредита (л.д. 7-11), полиса (л.д. 12), особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д.13-14), заявления о досрочном полном погашении кредита (л.д. 15), справки (л.д. 16), заявления о возврате страховой премии (л.д. 17-18), письма (л.д. 19-20), судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 432 120 рублей сроком на 36 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 был заключен договор личного страхования жизни и здоровья (полис страхования по программе «Лайф+»).

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 390 000 рублей, срок страхования – с 04.12.2015 года по 03.12.2018 года. При этом истцом была уплачена страховая премия в размере 42120 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно и в полном объеме была погашена ссудная задолженность по кредитному договору, заключенному с ВТБ 24 (ПАО)(л.д. 15,16). 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально оставшемуся времени действия договора личного страхования в размере 31897, 45 руб.(л.д. 17-18). 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в возврате части страховой премии (л.д. 19). 

Из страхового полиса следует, что договор страхования заключен в отношении страховых рисков: 

1) смерть в результате НС и Б; 

2) инвалидность в результате НС и Б; 

3) госпитализация в результате НС и Б; 

4) травма.

В соответствии с п. 4.2. особых условий, на основании которых был заключен договор страхования, наступление любого из указанных выше страховых рисков является страховым случаем.

Согласно п. 6.6. особых условий, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

На основании изложенного следует, что ФИО2 на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования и страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. 

В материалах дела отсутствуют сведения, что договор страхования, заключенный с истцом, признан недействительным полностью или в какой-то части. После получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса. При этом следует иметь в виду, что договор страхования, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Обстоятельства досрочного погашения кредита не исключают возможность наступления страховых случаев в течение оставшегося срока действия договора страхования. 

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором страхования. В рамках возникших правоотношений таких случаев не наступило, иных сведений стороной истца не представлено.

Поскольку, как установлено выше, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то основания для возврата страховой премии в данном случае отсутствуют, требования истца ФИО2 в части возврата страховой премии удовлетворению не подлежат. Данная позиция также отражена в определении Верховного Суда РФ от 06.07.2016г. № 309-ЭС16-6926.

В силу того, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Судья Щербинина Г.С. 

Решение суда изготовлено в окончательной форме 25 декабря 2017 года.