Дело № 2-199/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Россошь 02 февраля 2017 г.

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Гришиной Т.П.,

с участием ответчика – /ФИО1./ ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с /ФИО1./ задолженности по договору кредита № от 

<

Дата обезличена> в размере 

<

данные изъяты> рублей, в том числе 

<

данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> рублей – просроченных процентов, 

<

данные изъяты> рублей – штрафные проценты, а также о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей, в связи с отменой судебного приказа №, вынесенного мировым судьей судебного участка № 1 Россошанского района Воронежской области 

<

Дата обезличена>. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 

<

Дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. 

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета- выписки- документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБ)).

В связи с этим Банк, в соответствии с Общими условиями, 

<

Дата обезличена> расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Заключительный счет подлежал уплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной кары срок. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения Банка в суд (л.д. 34).

Истец ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк представителя в суд не направил, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке. В адресованном суду заявлении просил рассматривать дело в отсутствие его представителя (л.д. 8).

Ответчик /ФИО1./ в судебном заседании, не оспаривая задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами, а именно: просроченную задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., просил суд о снижении заявленной суммы штрафных процентов, ввиду ее несоразмерности нарушаемому обязательству и трудного материального положения. Частичное признание иска ответчиком выражено в письменном заявлении, адресованном суду, которое приобщено к материалам дела (л.д. 41).

При принятии признания иска ответчиком, суд исходил из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

<

Дата обезличена> /ФИО1./ обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Заявлением – Анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ним договора кредитной карты № и выпуске кредитной карты Тинькофф Платинум по тарифному плану ТП 7.11RUS на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях КБО и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, с которыми заявитель был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать (л.д. 25-27).

В силу раздела 2 «Основные положения» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Как следует из п. 2.5, 5.1, 5.3 указанных Общих Условий решение о предоставлении клиенту лимита задолженности принимает Банк без согласования с клиентом по собственному усмотрению на основании информации, предоставленной Банку клиентом (л.д. 30).

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности – 

<

данные изъяты> рублей. Согласно Реестра платежей, первая операция по договору кредитной линии № датируется 

<

Дата обезличена> (л.д. 19).

Таким образом, кредитный договор, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление-Анкету, Условия и Тарифы, и содержащий все существенные условия, между сторонами был заключен 

<

Дата обезличена>, ему присвоен № (л.д. 25-27, 29-31).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, в связи с чем у клиента возникло обязательство ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счет- выписке, ежемесячно формируемой Банком и направляемой клиенту, обязательство оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы. Однако ответчик свои обязательства перед банком исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (7.2.1 Общих Условий УКБО)). Данное обстоятельство подтверждается Расчетом задолженности по договору кредитной линии и Выпиской по номеру договора № (л.д. 19-21, 22-23), в связи с чем, у него образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> рублей по состоянию на 

<

Дата обезличена> согласно справке о размере задолженности (л.д. 11).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

Как следует из п. 5.12 Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

<

Дата обезличена> в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банком был сформирован Заключительный счет, которым Банк уведомил ответчика об истребовании суммы задолженности в размере 

<

данные изъяты> рублей и расторжении договора от 

<

Дата обезличена> (л.д. 34).

На основании Решения единственного акционера от 

<

Дата обезличена> фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 

<

Дата обезличена> в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д. 16-17).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствует условиях кредитного договора, представленной в материалы дела информации, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Принимая во внимание согласие ответчика с суммой основного долга и просроченных процентов, при установлении судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату долга, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований банка в данной части в полном объеме.

Вместе с тем, доводы ответчика о несоразмерности последствиям нарушения принятых на себя обязательств заявленного банком размера штрафных процентов (неустойки) заслуживают внимания.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться, как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О).

Сумма неустойки, согласно расчету истца, составляет – 

<

данные изъяты> рублей, однако суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в заявленном размере явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения обязательств заемщика. Поэтому, с учетом материальных затруднений ответчика, являющегося пенсионером, имеющего супругу пенсионера, которая имеет инвалидность, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и ограничить размер неустойки суммой в 

<

данные изъяты> рублей.

К выводу о несоразмерности неустойки последствиям просрочки исполнения суд приходит потому, что истец не заявил о наличии каких – либо особых убытков для себя из-за неисполнения его требований. Определенная судом ему сумма неустойки, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств по погашению кредита.

Оснований взыскивать неустойку в меньшем размере суд также не находит, учитывая длительный характер ненадлежащего погашения задолженности по кредитному договору и невозвращения суммы в 43666,41 руб.- основного долга и 17991,15 руб.- процентов. Обязательство не исполнено и на день принятия судебного решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить другой стороне, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 

<

Дата обезличена> и № от 

<

Дата обезличена> (л.д. 9-10). Исходя из суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, расходы по оплате государственной пошлины взыскиваются пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично. 

Взыскать с /ФИО1./ , 

<

Дата обезличена> года рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (дата государственной регистрации юридического лица 28.01.1994 года, ИНН 

<

***> КПП 775001001, БИК 044525974 ОКТМО 45372000 к/с 30101810145250000974, р/с 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты № от 

<

Дата обезличена>, образовавшуюся за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> включительно в размере 

<

данные изъяты> 

Взыскать с /ФИО1./ в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

В оставшейся части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Воронежский областной суд, через Россошанский районный суд Воронежской области. 

Председательствующий Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2017 года.