Дело № 2-1368/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Чухонцевой Е.В.

при секретаре Кириковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование требований указано, что 10 апреля 2017 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор на сумму 985 467 рублей 50 копеек на приобретение автомобиля Киа Соул. Также с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ». Задолженность по кредитному договору погашена досрочно. Обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, на что получил отказ. Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 50 685 рублей 35 копеек, пропорционально оставшейся время страховки, взыскать денежные средства за отправку документов в размере 195 рублей 96 копеек. 

Истец ФИО1 в судебном заседании подержал доводы, изложенные в заявлении. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представлен отзыв, согласно которому исковые требования не признают.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований исходя из следующего. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 10 апреля 2017 года между ФИО1 Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор, согласно которому банк перечислил на счет продавца ООО «Серебряный саквояж» денежные средства в размере 849 900 рублей в счет оплаты транспортного средства Kia, 2017 года выпуска (л.д.15-17). 

10 апреля 2017 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» была заключен полис страхования №

<

номер обезличен> по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», размер страховой премии составляет 72 321 рубль 19 копеек (л.д.7-12). 

Согласно указанному договору выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Повреждение» на условиях «Полная гибель» в размере неисполненных обязательств Заемщика является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Никем не оспаривается, что страховая премия по указанному договору уплачена в полном объеме. 

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) ссудная задолженность по состоянию на 26 февраля 2018 года по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 10 апреля 2017 года погашена в полном объеме (л.д.23). 

02 марта 2018 года истец обратился к ответчику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д.13-14). 

13 марта 2018 года ответчиком был направлен ответ об отказе в удовлетворении требования, поскольку: «договор страхования является добровольным. Все существеннее условия договора страхования отражены в полисе. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является» (л.д.32). 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается ни в законе, ни в заключенном между сторонами договоре страхования, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены заключенным между сторонами конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Согласно абзацам второму и четвертому п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), и о сроке действия договора.

В соответствии с пп. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены' к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В полисе страхования по программе «Защита заемщика Автокредита 

<

номер обезличен> указано, что данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 02 августа 2010 года № 121-од в редакции Приказа от 12 ноября 2014 года № 336-од и «Условиях страхования заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой частью полиса и имеющих преимущественную силу.

Полисом страхования предусмотрено, что на дату заключения договора страховая сумма составляет 1 004 460 рублей 94 копейки. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110 % от задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашении кредита, но не более первоначальной страховой суммы (л.д.69).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации' страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Исходя из изложенного страховым случаем по договору личного страхования, заключенного между сторонами, являются предусмотренные полисом страхования и Условиями страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» следующие опасные события и связанные с ними вредные последствия:

-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, при наступлении которого страховая выплата производится в размере страховой суммы;

-полная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, при наступлении которого страховая выплата производится в размере страховой суммы. 

При этом, как следует из текста полиса и Условий, из письменных пояснений, представленных в суд, обязательства страховщика распространяются на все страховые случаи, наступившие в течение срока страхования, независимо от того, погашена ли кредитная задолженность перед банком.

Суд, учитывает, что по рассматриваемому договору страхования застрахованы жизнь и здоровье истца, а не финансовые риски и не ответственность за исполнение обязательства. Возможность наступления перечисленных выше опасностей не связана с наличием - отсутствием денежной задолженности по кредиту.

То обстоятельство, что страховая выплата при наступлении страхового случая согласно условиям договора страхования рассчитывается исходя из размера страховой суммы, которая, в свою очередь, определяется от кредитной задолженности, не влечет прекращения обязательства страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Так, из условий договора, содержащихся в пункте 3 «Страховая сумма» полиса страхования (л.д.67),, а также в разделе 4 Условий страхования по программе «Защита заемщика кредита» (л.д.68), следует вывод о том, что размер страховой суммы устанавливается не от фактической задолженности страхователя по кредиту на дату наступления страхового случая, а от размера задолженности, отраженной в первоначальном графике платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита. Кредитный договор (л.д.15) предусматривает в пункте 6 соответствующее условие: 36 ежемесячных платежей, вносимых 10 числа каждого календарного месяца, первый платеж – 6 968 рублей 47 копеек, рубля, затем по 32 072 рубля 29 копеек, последний платеж – 32 537 рублей 06 копеек (л.д.15 об). 

Таким образом, страховая сумма, исходя из которой рассчитывается страховое возмещение, определена не размером фактической задолженности ФИО1 перед банком, которая с учетом фактических обстоятельств после 26 февраля 2018 года равна «0», а размером, задолженности зафиксированной в графике платежей при заключении кредитного договора. На таком толковании условий договора страхования настаивает и представитель страховщика. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что факт погашения кредитного договора не влияет на отношения, возникшие между истцом и ответчиком по договору личного страхования, не влечет невозможности наступления страхового случая по данному договору, в связи, с чем требования истца о взыскании страховой премии, не подлежат удовлетворению.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей следует отказать. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинской областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд города Магнитогорска. 

Председательствующий: