Копия

Дело № 2-№/2020

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2020 года Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Щелкуновой Е.В.,

при секретаре Петрика Е.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-№/2020 по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, 

установил:

Истец ФИО1 ФИО7. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойки в размере 

<

данные изъяты>., потребительского штрафа в размере 50 % за отказ в удовлетворении требовании потребителя в сумме 

<

данные изъяты>.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом ФИО1 ФИО8. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредита № №.

Данный договор заключался, как дополнительная услуга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) № №.

Сумма кредита была погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ года.

В ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора страхования и перечислении причитающейся в связи с расторжением договора страховой премии.

В настоящее время, обязательства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не исполнены.

Страховая премия согласно п.5 договора составляет 

<

данные изъяты>., которая была оплачена за счет выданной КБ «Ренессанс кредит» денежной суммы.

Согласно п. 3 договора страхования срок действия договора 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 5 договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент заключения. В течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

Таким образом, размер страховой суммы, подлежащей возврату в связи с досрочным расторжением договора согласно формуле ССтек=ССнач*(1- МП/МВ) (где ССтек - размер страховой суммы, ССнач - размер страховой суммы на дату заключения договора страхования, указаний в договоре страхования (

<

данные изъяты> коп.), МП - количество месяцев, прошедшее со дня заключения договора (11 месяцев), MB- количество месяцев срока действия договора (57 месяцев)) составляет 

<

данные изъяты>. 

Истцом была направлена досудебная претензия в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии в размере 

<

данные изъяты>.

Был получен письменный отказ от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за № № от 

<

данные изъяты> г. добровольно исполнить обязательства по договору страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредита № №.

Данный отказ мотивирован п. 11.3 Полисных условий, согласно которым в случае досрочного расторжения договора, в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. Административные расходы страховщика составляют 98 % от оплаченной страховой премии.

Также указано, что сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 

<

данные изъяты> рублей и была ДД.ММ.ГГГГ. перечислена на реквизиты ФИО1 ФИО9 

Таким образом, истец считает, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не оспаривает право на выплату ФИО1 ФИО10 в связи с досрочным расторжением кредитного договора, а только ссылается на административные расходы в 98%, что является незаконным.

ФИО1 ФИО11. был заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков кредита, а не на предоставление административных услуг ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно позиции ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО1 ФИО12 оплатила административные расходы компании в размере 

<

данные изъяты>. - 

<

данные изъяты>. (2 %) = 

<

данные изъяты>., что составляет 98 %.

Таким образом, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» присвоила 

<

данные изъяты> руб. на нужды компании, а страховая премия составила 

<

данные изъяты>.

Данные действия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ущемляют законные права истца.

ФИО1 ФИО13 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с п.п. 1,2 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратилось и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Поскольку ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплатила часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, сумма невыплаченной истцу части страховой премии составляет 

<

данные изъяты> коп. (

<

данные изъяты>.) 

Учитывая действие договора страхования в течение 57 месяцев до досрочного погашения задолженности по кредитному договору и соответственно прекращения договора страхования, а так же выплаченной части страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> рублей, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» должна возвратить истцу часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты>. 

Незаконным отказом ответчика в удовлетворении претензии истца от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 ФИО14. причинен моральный вред в форме нравственных страданий. Данный вред оценивается истцом в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Также истец считает подлежащим взысканию с ответчика неустойки в размере 3 % от потребительских требований на основании ст. 28 ФЗ РФ «О Защите прав потребителей».

Претензия поступила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ г., таким образом, требование должно было быть удовлетворено ДД.ММ.ГГГГ г. За период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. неустойка составляет 

<

данные изъяты> коп. 

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя ФИО1 ФИО15

Вышеизложенные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 ФИО16 по доверенности адвокат ФИО1 ФИО17. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Просил суд исковые требования удовлетворить. Дал суду пояснения аналогичные описательной части искового заявления.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, представил суду письменный отзыв, согласно которому просит суд в удовлетворении исковых требования отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Также просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ООО КБ «ренессанс кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, свою позицию по заявленным исковым требованиям суду не представил.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии не явившегося представителя ответчика, извещенного о дате судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 ФИО18. заключен кредитный договор № № по условиям которого истец получила кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 57 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 ФИО19. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № №, по условиям которого срок действия договора составляет 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в ООО КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии, страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине, страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> руб.

Своей подписью истец подтвердила, что получила полисные условия страхования жизни и здоровья заемщика кредита, ознакомлена в полном объеме и согласна.

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывала на то, что ДД.ММ.ГГГГ. истец произвела погашение кредита в размере в полном объеме, что подтверждается справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит».

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии.

В ответ на указанное заявление истцу ДД.ММ.ГГГГ. была перечислена часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из условий договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. судом установлено, что указанный договор не предусматривает, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие.

Из условий договора страхования следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Договор страхования между истцом и ответчиком был заключен на основании «Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита».

Из материалов дела усматривается и не оспаривалось представителем истца, что при заключении договора страхования истец была ознакомлена с его условиям, изложенными в заявлении о добровольном страховании, договоре страхования, Полисных условиях, в том числе с порядком аннулирования и досрочного расторжения договора страхования.

Договор страхования был заключен истцом добровольно. Страховая премия по договору страхования была оплачена.

Порядок досрочного расторжения договора страхования, приведен в Полисных условиях ( п. 6.3., раздел 11 Полисных условий). 

Страховая сумма, в соответствии с п. 7.2 Полисных условий, равна сумме задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. 

Таким образом, срок действия договора страхования не содержит в себе условия зависимости от наличия или отсутствия у страховщика кредитной задолженности, в связи с чем, истец была вправе оставаться застрахованным лицом до конца срока действия договора страхования.

В течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования истец не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования.

Суд учитывает, что в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, тогда как условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Согласно условиям договора страхования, досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Истец ФИО1 ФИО20. после погашения кредита была вправе оставаться застрахованной. 

Согласно условиям договора страхования, при наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту

Страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай (согласно первоначальному графику платежей).

Из условий Договора страхования между сторонами не следует, что размер суммы страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, т.е. привязан к обязательству по возврату суммы кредита. 

Исходя из буквального толкования указанных условий договора страхования, содержащихся в заявлении на страхование, а также Полисных условий, размещенных в общем доступе на электронном сайте ответчика сети "Интернет", независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения привязан только к графику уменьшения страховой суммы (соответствующему ссудной задолженности по первоначальному графику платежей по кредиту), а соответственно не может быть равен "0" при досрочном погашении кредита, так как договор страхования является самостоятельным договором.

Таким образом, выплата страхового возмещения по договору страхования истца не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем согласно договору страхования являлась истец как страхователь, либо его наследники. Банк выгодоприобретателем не указан.

Кроме того, в данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Согласно п. 11.3. Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не

истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом указанных в договоре административных расходов страховщика. 

ФИО1 ФИО21. располагала полной информацией о предложенной услуге, согласилась с договором.

Информация о фиксированной ставке административных расходов на ведение дел была доведена до истца в доступной форме в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей". Каких-либо возражений страхователь не выразила.

Сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 

<

данные изъяты> рублей и была перечислена ответчиком истцу.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО22., поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе, при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Исходя из условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, положений ст. 958 ГК РФ, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К вышеизложенным выводам суд также пришел, основываясь на определении Конституционного Суда Российской Федерации от 24 марта 2015 года N 564-О.

Конституционный Суд Российской Федерации указал, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, положения абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ какой-либо неопределенности не содержат, конституционные права заявителя не нарушены.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о возврате суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению производные исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО23 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Решение в окончательной форме принято 16 апреля 2020 года.

Председательствующий: (подпись) Е.В.Щелкунова

Копия верна.

Судья: Е.В.Щелкунова

Секретарь: Е.Ю. Петрика 

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-№/2020

УИД № Промышленного районного суда г. Самары.