Дело № 2-2750/17 

<

.....>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2017 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд в составе:

председательствующего судьи Кордон Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Поповой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о возложении обязанности, взыскании суммы, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24» о возложении обязанности на ПАО «ВТБ 24» прекратить списания со счета №... открытого на имя истца денежных средств, поступающих в качестве заработной платы, взыскании с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца незаконно удержанные денежные средства в размере 31 096,30 рубля, взыскании с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца сумму процентов согласно ст. 395 ГК РФ в размере 816,81 рубля, взыскании с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, взыскании с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца 10000 рублей в качестве компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что в ПАО «ВТБ 24» на имя ФИО2 открыт счет №..., который привязан к банковской карте №.... На данную карту поступает заработная плата. (дата) с вышеуказанного счета Банком в одностороннем порядке произведены списания денежных средств в размере 31 096,30 рубля, которые поступили в качестве заработной платы. Денежные средства были направлены Банком на погашение образовавшейся задолженности по кредитным договорам №... от (дата) и №... от (дата) (дата) Истцом в адрес Банка была направлена претензия с требованием прекратить незаконные списания денежных средств, поступающих в качестве заработной платы и возвратить незаконно удержанные денежные средства в размере 31 096,30 рубля. Однако до настоящего времени требования Истца не удовлетворены Банком. Кроме того, в адрес Банка (дата) направлялась претензия с требованием прекратить незаконные списания, а (дата) направлялось заявление об изменении способа взимания кредитной задолженности (отзыв акцепта). Считает, что Банк, осуществив без согласия истца списание с его счета №... всю сумму поступающих денежных средств в качестве заработной платы, допустил нарушение закона. Принудительное исполнение судебного решения должно осуществляться в порядке и с соблюдением условий, предусмотренных Федеральным законом «Об исполнительном производстве», включая установленные настоящим законом пределы при обращении взыскания на заработную плату и иные доходы должника. Кроме того, считает, что решения о взыскании задолженности со ФИО2 в пользу ПАО «ВТБ 24» по кредитным договорам №... от (дата) и №... от (дата) не выносились, то есть требования к ФИО2 Банк не предъявлял как в судебном, так и в досудебном порядке. Следовательно, у Банка отсутствовали какие-либо законные основания для списания вышеуказанных денежных средств в 100 % размере, поступивших на счет истца в качестве заработной платы. Истец считает, что действия Банка по списанию в счет погашения задолженности по кредитным договорам №... от (дата) и №... от (дата) денежных средств, поступающих в качестве заработной платы, противоречат нормам Российского Законодательства, а также нарушают его законные права и интересы, а также интересы его семьи. Списав своевольно и необоснованно в 100% объеме денежные средства со счета Банк фактически оставил истца, а также его семью без средств к существованию. Моральный вред оценивает в размере 10 000 рублей, в связи с нарушением Закона «О защите прав потребителей». 

Истец, ФИО2, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об смс-уведомлении. Заявлений и ходатайств не представил.

Представитель истца в судебном заседании предъявленные исковые требования поддержала, суду дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменный отзыв по существу предъявленных требований, доводы которого сводятся к следующему. Между Банком ВТБ 24 и истцом были заключены кредитные договоры №... от (дата), №... от (дата), в соответствии с которыми Банк ВТБ 24 предоставил истцу денежные средства (кредит), а истец обязался вернуть кредит, уплатить проценты и иные платежи в соответствии с условиями данных договоров. В обоснование своих исковых требований истец представил суду копию заявления «об изменении способа взимания кредитной задолженности» от (дата), согласно которому он: «требует от Банка изменить способ взимания просроченной задолженности по договорам №... от (дата), №... от (дата), просит отменить пункт договора, в соответствии с которым просроченная задолженность будет изыматься с карты №... и, соответственно со счета прикрепленного к карте, автоматически. Также просит Банк снять взимание с карты №... и определить следующий порядок погашения кредита: наличный взнос через кассу Банка...». Истец не представил суду какие-либо доказательства, подтверждающие вручение указанного заявления Банку. Считает, что в целях защиты банковской тайны обязан идентифицировать поданные в банк заявления и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну. Кроме того, само по себе обращение истца в Банк с заявлением «об изменении способа взимания кредитной задолженности» не свидетельствует о том, что с даты поступления данного заявления, условия договора должны были измениться. По общему правилу, закрепленному в п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. Возможность одностороннего изменения условий договора в настоящем случае не предусмотрена, что следует из положений ст. 310, 450.1. Гражданского кодекса РФ. Начиная с (дата) г. ФИО2 обязательства по кредитному договору №... по уплате процентов и возврату основного долга осуществлял с нарушением сроков. Также с (дата) г. ФИО2 обязательства по кредитному договору №... по уплате процентов и возврату основного долга осуществлял с нарушением сроков. Учитывая изложенное, денежные средства в спорный период были правомерно списаны Банком со счета банковской карты истца в счет погашения задолженности по кредитным договорам. Согласно расчету задолженности по кредитному договору №... по состоянию на (дата) истец не исполняет обязательства по договору, с (дата) возврат кредита не производился. Согласно расчету задолженности по кредитному договору №... по состоянию на (дата) истец не исполняет обязательства по договору, с (дата) возврат кредита не производился. (дата) ВТБ 24 и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения истца к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Срок действия договора - (дата) Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение кредита (что подтверждается Распиской в получении карты), истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился истец путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п. 1.10, 2.2. Правил, данные Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты №..., заключенным между ВТБ 24 (ПАО) и истцом посредством его присоединения к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Истцом была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №... (основная карта), что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Срок действия карты (дата) г. Подписав кредитные договоры, согласившись с их условиями, Истец согласовал списание денежных средств в пределах сумм просроченных платежей на условиях заранее данного акцепта, при этом ограничения по размерам списываемых денежных средств условия кредитных договоров не содержат. Доказательств какого-либо понуждения к заключению с ответчиком договоров в материалы дела не представлено. Таким образом, принцип свободы договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ между сторонами был соблюден. Условие кредитного договора о праве Банка списывать без дополнительного распоряжения Клиента со всех его счетов, открытых в Банке, средства, необходимые для погашения технической задолженности, штрафных санкций, а также прочих платежей, предусмотренных Правилами и Тарифами, Верховный Суд РФ не считает ничтожным, что следует из его Определений от 11.10.2016 N59-KT16-14 и от 11.10.2016 N59-KT16-13. Считает, что банк действовал в рамках своих полномочий, нарушений в своих действиях не допускал. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, пришел к следующему выводу.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. № 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, ФИО2 при заключении договора кредитования выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Истец заранее дал акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств. Указанные обстоятельства подтверждаются копиями договоров о кредитовании, представленных представителем ответчика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что списание со счета ФИО2 денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Доказательств того, что ФИО2 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат. Имеющаяся в материалах дела копия письма, датированная (дата), не содержат отметки о принятии его банком. Доказательств направления данного заявления почтой, истцом в судебное заседание не предоставлено. Представителем истца в судебном заседании заявлено, что иных доказательств, подтверждающих доводы заявителя, предоставляться не будет.

Из материалов дела также не следует, что на ответчике лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО2, а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.

После поступления заявления истца (дата) об отзыве акцепта по списанию денежных средств с его счета (л.д. 10), ответчиком таких действий не производится, что подтверждается предоставленными выписками по счетам клиента.

Из материалов дела следует, что (дата) между ФИО2 и ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор кредитной карты №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 

<

.....> рублей под 

<

.....>% от размера задолженности на день платежа на 20 число каждого месяца (полная ставка по кредиту 

<

.....>%) на срок до (дата) Полная стоимость кредита – 

<

.....> %. Заявление, график платежей, анкета к заявлению содержат подписи заемщика. 

(дата) между ФИО2 и ВТБ 24 был заключен кредитный договор №..., по условиям Банк предоставил истцу кредит в размере 

<

.....> рублей под 

<

.....>% годовых на срок до (дата) Полная стоимость кредита - 

<

.....>% годовых. Заявление, график платежей, анкета к заявлению содержат подписи заемщика. 

(дата) между ФИО2 и ВТБ 24 был заключен кредитный договор №..., по условиям Банк предоставил истцу кредит в размере 

<

.....> рублей под 

<

.....>% годовых на срок до (дата) Полная стоимость кредита – 

<

.....>% годовых. Заявление, график платежей, анкета к заявлению содержат подписи заемщика. 

При заключении кредитных договоров, истцом были получены заявления на получение кредитной карты, на открытие текущего счета и выпуск банковской карты, Общие условия предоставления кредитов и открытия счетов для их обслуживания.

Судом установлено, что истец ознакомился и согласился с вышеизложенными условиями предоставления кредита и тарифами Банка, о чем свидетельствует личная подпись истца. Следовательно, ФИО2 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, а также предоставил право Банку списывать денежные средства в размере суммы обязательств по Договору, в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору, на списание любых сумм задолженностей в сумме соответствующей требованию Банка; и со счетов, присоединенных банковских карт денежных средств.

Суд, исходя из анализа представленных доказательств, приходит к выводу о необоснованности доводов истца о том, что распоряжения на безакцептное списание денежных средств он не давал, так как указанные обстоятельства опровергаются предоставленными документами. 

Таким образом, учитывая, что согласие на кредит содержит подпись заемщика, выразившего согласие на списание денежных средств Банком с открытых банковских счетов в счет исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору, что исключало необходимость получения дополнительного распоряжения клиента на списание денежных средств в указанных случаях, суд считает, что данные условия согласуются с принципом свободы договора, не противоречат нормам гражданского законодательства и законодательства о банковской деятельности и как следствие не нарушают права истца как потребителя финансовых услуг.

По договорам о кредитовании погашение кредитов должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Исходя из условий договора с истцом от (дата), истец оформил письменное согласие о списании Кредитором с присоединенных карт банка с текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, так как счет является счетом дебетовой банковской карты, с разрешенным овердрафтом в рамках зарплатного проекта. В соответствии условиями акцепта договора, в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете/ ином счете на дату очередного платежа погашение срочной задолженности по договору может производится путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты, открытого в филиале кредитора в день проведения очередного платежа.

Ссылки ФИО2 на незаконность условия о безакцептном списании денежных средств, судом отклоняются, поскольку в соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Подписывая договор, истец в соответствии со своим волеизъявлением дал банку право на списание с его счетов необходимых денежных сумм для совершения банковских операций, в том числе для оплаты задолженности по кредитному договору.

Таким образом, достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих противоречие отдельных условий кредитного договора требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в материалы дела не представлено.

Поскольку у Банка ВТБ 24 имелись законные основания на списания денежных средств со счетов истца, акцепт действовал с (дата) года, отозван не был, суд полагает, что в действиях ответчика не имеется нарушений прав истца.

При таких обстоятельствах суд приходит выводу о том, что списание со счета ФИО2 денежных средств в (дата) г. производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

В дальнейшем, в конце (дата) г. акцепт истцом отозван, банк прекратил списание денежных средств в безакцептном порядке, что стороной истца не опровергнуто и подтверждено стороной ответчика надлежащими доказательствами. 

Установив обстоятельства дела, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании незаконно удержанных денежных средств в сумме 31 096,30 рубля, а также требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 816,81 рубля.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований по взысканию суммы, то судом также отказано в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также во взыскании штрафа и компенсации морального вреда, поскольку не установлено действиями ответчика нарушений Закона «О защите прав потребителей», так как эти требования вытекают из основного требования по взысканию суммы.

Поскольку, после получения отзыва акцепта по списанию ответчиком денежных средств со счета истца, никаких действий по списанию денежных средств в безакцептном порядке ответчиком не производится, то требования истца о возложении на ответчика обязанности по прекращению безакцептного списания денежных средств со счета №..., поступающих в качестве заработной платы ФИО2, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о возложении обязанности, взыскании суммы, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.

<

.....>

Судья Н.Ю.Кордон

Мотивированное решение изготовлено (дата).